Економічна криза завжди супроводжується нестачею коштів у населення навіть на найнеобхідніші речі, що підштовхує вдаватися до грошових позик. І в цьому випадку, звичайно, багато хто звертається за кредитом в банки. При цьому будь-який кредитор, перш за все, зацікавлений в своєму доході. Maanimo розповість, як вигідно оформити кредит незалежно від того, банківська ця установа або фінансова організація, а також на що слід звертати увагу, щоб уникнути непотрібних виплат.

При грошовій позиці найбільш небезпечними моментами, які вимагають особливої уваги, є комісії і плата за додаткові послуги, оформлення страховки, процентні ставки і штрафи. Співзасновник monobank Олег Гороховський пояснив Maanimo, що компанії, що спеціалізуються на мікрофінансуванні, більше маніпулюють з відсотками, а ось варіант зі страховками і комісіями частіше використовують банки.

Плаваюча ставка

Право самостійно змінювати ставку досить часто зустрічається в банківській практиці і зафіксовано в Цивільному кодексі (ст. 10561). У кредитному договорі, який підписує клієнт, зазвичай вказані умови, порядок зміни і періодичність перегляду відсоткової ставки.

Важливим є те, що про зміну ставки позичальника повинні письмово сповістити не пізніше, ніж за 15 календарних днів до дати зміни. До речі, банк може її збільшити аж до 20% в залежності від умов договору.

Додаткові умови

Так, в договорі може бути вказана процентна ставка, але при цьому буде проговорено, що клієнт платить гроші на основі встановлених банком тарифів, які не будуть додаватися до договору. Тут банк може встановити плату за розгляд кредитної справи, обслуговування рахунку, призначити плату за особистого консультанта або оцінку заставного майна і т.п.

«Це банківські послуги, передбачені статтею 20 Закону про споживче кредитування. Якщо не домовитися про відмову від таких послуг, то банк може автоматично включити їх у вартість кредиту», – пояснив Maanimo Олег Онищенко, фахівець кредитних суперечок компанії «Juscutum».   

Щоб уберегтися від зайвої «турботи» з боку кредитора, проконтролюйте, щоб умови договору не могли бути переглянуті в односторонньому порядку. Екс-власник банку «Аваль» Олександр Деркач підкреслює, що посилання на інші договори або тарифи, які не є предметом договора що підписує клієнт, тут фігурувати не повинні.

І головне, що банк не може нав’язати клієнтові послуги і товари, які не передбачені законодавством.

Штрафні санкції

За несвоєчасне погашення тіла кредиту і відсотків по ньому клієнту можуть поставити штрафні санкції, тобто нарахувати пеню. Як правило, це фіксований відсоток від суми платежу, який нараховується за кожен день прострочення. Найбільш поширена пеня — 5% в день.

«Раніше пеня нараховувалася до повного погашення платежу. З недавніх пір вона нараховується тільки в термін користування кредитом, який вказаний в кредитному договорі», — уточнює Олег Онищенко.

Купівля з аннуїтетом

Найбільш популярним способом погашення кредиту є ануїтет. Тобто ви купуєте бажаний товар, і банк заздалегідь розписує графік погашення заборгованості. Припустимо, вас зацікавила реклама покупки популярної моделі телефону з щомісячним платежем в 200 грн терміном на 24 місяці.

«Двісті гривень — це дрібниця. Насправді кінцева ціна на такі товари завищена на 30-40%. Також такими пропозиціями часто балуються ломбарди», — розповів Maanimo Анатолій Гулей, голова Правління «Української міжбанківської валютної біржі».

Додатковим заробітком для кредитора тут виступають різні комісії при покупці. Подорожчання може йти за рахунок додаткових послуг. Наприклад, вам можуть запропонувати оформити страховку на «особливо вигідних» умовах. При споживчому кредитуванні часто зобов’язують страхувати життя, здоров’я або можуть запропонувати застрахувати ризик втрати роботи.

Страхування

Уникнути свідомо невигідної пропозиції тут практично неможливо, тому що кредит пропонується в пакеті із суміжними послугами, куди входить і страховка. При цьому дуже складно виявити, хто надає послугу.

Згідно із законом ви маєте право відмовитися від страховки при кредитуванні. Але на практиці це призводить до більш високої процентної ставки або до відмови по кредиту. До речі, це зайвий привід задуматися, чи дійсно вам потрібні ці кошти. Іноді рішення взяти кредит приймається спонтанно під впливом емоційного сплеску.

Приховані комісії

Ті, хто спеціалізуються на споживчих кредитах, часто отримують непоганий дохід від прихованих комісій. При складанні договору можуть виникати нюанси з асортиментом товару.

«Наприклад, вам не підходить колір, і ви вибираєте інший товар із запропонованої лінійки. Альтернативна пропозиція часто виявляється дорожче. Звичайно ж, вона буде включена в тіло кредиту на ваше ім’я», — зазначає Анатолій Гулей.

Аналогічна історія стосується і додаткових пристроїв, які пропонують додати до покупки. Якщо ви погоджуєтеся, то за їх рахунок зростає і розмір суми кредиту.

Послуга швидкого оформлення

Деякі банки пропонують послугу швидкого оформлення кредиту. Однак в такому випадку потрібно буде заплатити додаткову комісію. Якщо ж у вас немає коштів на сплату комісійних, співробітники банку люб’язно нададуть необхідні кошти. Варто розуміти, що на цю суму, природно, збільшиться і розмір кредиту, що надається.

Експрес-кредити

Що стосується мікрокредитування, то сюди входить величезна кількість пропозицій «грошей до зарплати» без документів. Першу позику навіть можуть видати на пільгових умовах. Однак при цьому клієнту будуть нараховувати відсотки щодня, наприклад, як в тих же ломбардах. І в підсумку доведеться заплатити в середньому 700% річних.

Як не помилитися при підписанні договору

Ось кілька порад, які допоможуть уникнути неприємностей з кредитною установою:

1. Не поспішайте підписувати договір, особливо якщо мова йде про великі суми. Досить взяти копію кредитної угоди і без поспіху ознайомитися в спокійній обстановці. Пам’ятайте, умови кредиту повинні бути чітко прописані.
2. Віддавайте перевагу кредитним пропозиціям з фіксованими процентними ставками протягом всього періоду. Змінні ставки мають властивість рости, збільшуючи дохід банку за ваш рахунок.
3. При підписанні договору простежте, щоб в ньому не було передбачено право банку в односторонньому порядку змінювати умови угоди.
4. Якщо кредит оформлюється online, то будьте особливо обережні. Ніяких підтверджень через SMS. Завжди вимагайте тільки електронні підписи.
5. Перед підписанням кредитної угоди завжди перевіряйте точність реквізитів банку, включаючи ЄДРПОУ, а також особисті дані.

Матеріал підготував Максим Нечипоренко