Экономический кризис всегда сопровождается нехваткой средств у населения даже на самые необходимые вещи, что подталкивает прибегать к денежным займам. И в этом случае, конечно, многие обращаются за кредитом в банки. При этом любой кредитор, прежде всего, заинтересован в своем доходе. Maanimo расскажет, как выгодно оформить кредит независимо от того, банковское это учреждение или финансовая организация, а также на что следует обращать внимание, чтобы избежать ненужных выплат.

При денежном займе наиболее опасными моментами, требующими особого внимания, являются комиссии и плата за дополнительные услуги, оформление страховки, процентные ставки и штрафы. Сооснователь monobank Олег Гороховский объяснил Maanimo, что компании, специализирующиеся на микрофинансировании, больше манипулируют с процентами, а вот вариант со страховками и комиссиями чаще используют банки.

Плавающая ставка

Право самостоятельно менять ставку достаточно часто встречается в банковской практике и зафиксировано в Гражданском кодексе (ст. 10561). В кредитном договоре, который подписывает клиент, обычно указаны условия, порядок изменения и периодичность пересмотра процентной ставки.

Важно то, что об изменении ставки заемщика должны письменно оповестить не позднее, чем за 15 календарных дней до даты изменения. Кстати, банк может ее увеличить аж до 20% в зависимости от условий договора.

Дополнительные условия

Да, в договоре может быть указана процентная ставка, но при этом будет оговорено, что клиент платит деньги на основе установленных банком тарифов, которые не будут прилагаться к договору. Здесь банк может установить плату за рассмотрение кредитного дела, обслуживание счета, назначить плату за личного консультанта или оценку залогового имущества и т.д.

«Это банковские услуги, предусмотренные статьей 20 Закона о потребительском кредитовании. Если не оговорить отказ от таких услуг, то банк может автоматически включить их в стоимость кредита», — пояснил Maanimo Олег Онищенко, специалист кредитных споров компании «Juscutum».   

Чтобы уберечься от излишней «заботы» со стороны кредитора, проконтролируйте, чтобы условия договора не могли быть пересмотрены в одностороннем порядке. Экс-собственник банка «Аваль» Александр Деркач подчеркивает, что ссылки на другие договоры или тарифы, не являющиеся предметом подписываемого клиентом договора, здесь фигурировать не должны.

И главное, что банк не может навязать клиенту услуги и товары, не предусмотренные законодательством.

Штрафные санкции

За несвоевременное погашение тела кредита и процентов по нему клиенту могут вменить штрафные санкции, т.е. насчитать пеню. Как правило, это фиксированный процент от суммы платежа, который начисляется за каждый день просрочки. Наиболее распространенная пеня — 5% в день.

«Ранее пеня начислялась до полного погашения платежа. С недавних пор она начисляется только в срок пользования кредитом, который указан в кредитном договоре», — уточняет Олег Онищенко.

Покупка с аннуитетом

Наиболее популярным способом погашения кредита является аннуитет. Т.е. вы покупаете желаемый товар, и банк заранее расписывает график погашения задолженности. Допустим, вас заинтересовала реклама покупки популярной модели телефона с ежемесячным платежом в 200 грн сроком на 24 месяца.

«Двести гривен — это мелочь. В действительности конечная цена на такие товары завышена на 30-40%. Также такими предложениями часто балуются ломбарды», — рассказал Maanimo Анатолий Гулей, председатель Правления «Украинской межбанковской валютной биржи».

Дополнительным заработком для кредитора здесь выступают различные комиссии при покупке. Удорожание может идти за счет дополнительных услуг. Например, вам могут предложить оформить страховку на «особо выгодных» условиях. При потребительском кредитовании часто обязывают страховать жизнь, здоровье или могут предложить застраховать риск потери работы.

Страхование

Избежать заведомо невыгодного предложения здесь практически невозможно, потому что кредит предлагается в пакете со смежными услугами, куда входит и страховка. При этом очень сложно выявить, кто предоставляет услугу.

По закону вы имеете право отказаться от страховки при кредитовании. Но на практике это приводит к более высокой процентной ставке либо к отказу по кредиту. Кстати, это лишний повод задуматься, действительно ли вам нужны эти средства. Иногда решение взять кредит принимается спонтанно под влиянием эмоционального всплеска.

Скрытые комиссии

Те, кто специализируется на потребительских кредитах, часто получают неплохой доход от скрытых комиссий. При составлении договора могут возникать нюансы с ассортиментом товара.

«Например, вам не подходит цвет, и вы выбираете другой товар из предложенной линейки. Альтернативное предложение часто оказывается дороже. Конечно же, оно будет включено в тело кредита на ваше имя», — отмечает Анатолий Гулей.

Аналогичная история касается и дополнительных устройств, которые предлагают добавить к покупке. Если вы соглашаетесь, то за их счет растет и размер суммы кредита.

Услуга быстрого оформления

Некоторые банки предлагают услугу быстрого оформления кредита. Однако в таком случае нужно будет заплатить дополнительную комиссию. Если же у вас нет средств на уплату комиссионных, сотрудники банка любезно предоставят необходимые средства. Стоит понимать, что на эту сумму, естественно, увеличится и размер предоставляемого кредита.

Экспресс-кредиты

Что касается микрокредитования, то сюда входит огромное количество предложений «денег до зарплаты» без документов. Первый заем даже могут выдать на льготных условиях. Однако при этом клиенту будут начислять проценты ежедневно, например, как в тех же ломбардах. И в итоге придется заплатить в среднем 700% годовых.

Как не ошибиться при подписании договора

Вот несколько советов, которые помогут избежать неприятностей с кредитным учреждением:

1. Не спешите подписывать договор, особенно если речь идет о больших суммах. Достаточно взять копию кредитного соглашения и без спешки ознакомиться в спокойной обстановке. Помните, условия кредита должны быть четко прописаны.
2. Отдавайте предпочтение кредитным предложениям с фиксированными процентными ставками в течение всего периода. Изменяемые ставки имеют свойство расти, увеличивая доход банка за ваш счет.
3. При подписании договора проследите, чтобы в нем не было предусмотрено право банка в одностороннем порядке менять условия соглашения.
4. Если кредит оформляется online, то будьте особенно осторожны. Никаких подтверждений через SMS. Всегда требуйте только электронные подписи.
5. Перед подписанием кредитного соглашения всегда проверяйте точность реквизитов банка, включая ЕГРПОУ, а также личные данные.

Материал подготовил Максим Нечипоренко