Кредити на авто в Україні
Кредити на авто користуються великою популярністю не тільки в нашій країні, але і у всьому світі. Як правило, у кожного автодилера є відповідні пропозиції на придбання автомобіля в кредит від банку або фінансової компанії.
- Невеликий термін оформлення кредиту. Для оформлення кредиту на автомобіль потрібні мінімальні накопичення, які йдуть на оплату першого внеску. Головне, щоб поточних доходів було достатньо на погашення отриманого автокредиту.Тобто, фактично, щоб купити авто, багато грошей не треба. Людина може користуватися автомобілем, поступово оплачуючи його вартість. Крім того, людина, використовуючи автокредит, може отримати той автомобіль, який хоче, а не той, на який у нього вистачить грошей.
- Великий період для виплати кредиту. Кредит на авто може бути оформлений на термін від 1 до 7 років. Платежі будуть невеликими, якщо термін погашення більше. Однак тоді зростає загальна вартість кредиту. А це важливо, адже переплачувати ніхто не любить.
- Нескладне оформлення. Часто кредит на авто можна взяти прямо в автосалоні. При цьому банки намагаються максимально спростити процедуру і пакет документів, щоб весь процес оформлення був швидким і нескладним.
- Доступність інформації. Якщо у людини є пристойний щомісячний дохід, він може легко взяти автомобіль в кредит. Для цього йому не треба навіть кудись йти. Адже в ХХІ столітті можна оформити будь-яку позику через інтернет. Такий сервіс дуже простий і не вимагає спеціальних знань.
Зараз будь-який банк має свій сайт, на якому продає банківські продукти. Тому, просто зайшовши на сайт банку і обравши цікавий вам кредит, ви можете його легко оформити, не виходячи з дому. Всі рішення приймаються в режимі онлайн. А раніше було потрібно годинами їздити по банках, чекати в чергах. Сьогодні все це в минулому, банки борються за кожного клієнта.
Необхідний пакет документів для подачі в банк:
- Паспорт;
- Довідка про присвоєння ідентифікаційного коду (ІПН);
- Довідка з місця роботи із зазначенням підприємства, посади і доходів за 6 місяців (за запитом – з позначкою про те, що невиплат зарплати не було). Іноді банки вимагають виписку з трудової книжки про місце роботи за кілька років;
- Рахунок-фактура на автомобіль, що купується;
- Паспорт, ІПН дружини або чоловіка, свідоцтво про шлюб;
- Довідка з банку про рахунки клієнта (за запитом);
- Рекомендації від підприємства (на вимогу);
- Документи, які підтверджують доходи (при наявності доходів не за основним місцем роботи), в т.ч. декларація про доходи з податкової інспекції.
Щоб взяти кредит за спрощеною схемою (без довідок), потрібен тільки паспорт і, наприклад, свідоцтво ІПН або права. Але банки іноді надають перевагу вільній формі подачі документів про доходи – у формі анкети, де клієнт сам вносить дані.
Так, можна просто вказати розмір основного і додаткового доходу і номер телефону, за яким можна перевірити фінансову інформацію.
Схема отримання кредиту на автомобіль:
Весь процес отримання автокредиту стандартний:
- Перегляд своїх фінансів. Купівля автомобіля – це фінансова операція. Тому, щоб все зробити з розумом, потрібно вивчити свої реальні витрати і доходи, щоб оцінити свої можливості. Перед візитом в автосалон потрібно чітко уявляти машину якого цінового діапазону і в якій комплектації можна собі дозволити. Щоб врахувати всі чинники, краще також попередньо вивчити всі умови кредитування, існуючі на ринку. Більшість автосалонів працюють не з одним банком, а тому після знайомства з декількома програмами автокредитування від різних банків можна реальніше оцінити майбутнього кредитора. Ринок кредитування автомобілів активно розвивається, тому є пропозиції як з авансом 20-25% від вартості автомобілю, так і варіанти з можливістю отримати кредит на всю суму вартості транспортного засобу.
Але все ж ситуація не така райдужна, як хотілося б. При оформленні кредиту існує ряд платежів, які необхідно провести в будь-якому випадку, яку програму кредитування б ви не обрали. Розмір цих витрат буде приблизно 10-20% від усієї вартості автомобіля. Це відрахування в пенсійний фонд, транспортний збір, КАСКО і ОСАГО, реєстрація в ДАІ, послуги нотаріуса, комісії банку. Словом, навіть нульовий перший внесок не означає, що вам не доведеться платити. - Вибір авто. Це головна подія і мета всього запущеного процесу. Коли ми прийшли в автосалон, краще вже знати яка марка автомобіля цікавить. Якщо будемо купувати нову іномарку, найчастіше перший внесок буде 10-20% від вартості автомобіля. А якщо нас приваблює автомобіль вітчизняного виробництва, перший внесок буде більше – 20-50%. Також від типу автомобіля залежить і тривалість кредиту. Так термін дії кредитного договору на покупку нових іномарок сьогодні 5-7 років, а вітчизняних і не нових машин – 3-5 років.
- Розгляд банків і їх програм. Після прийняття рішення щодо марки і бажаної комплектації автомобіля співробітник готує рахунок-фактуру на автомобіль і показує умови кредитування, які пропонують банки-партнери автосалону. У більшості автосалонів можливий варіант прямо на місці оформити всі документи. Потім співробітники самі передають їх в банк. Це і добре, адже економиться час, не потрібно йти в банк для оформлення документів. Але, з іншого боку, банки лояльніше ставляться до клієнтів, яких вони бачать самі. Адже це знижує для них ризик шахрайства. Сьогодні проводяться різні акції, за якими ставки автокредитування є значно нижчими за ринкові (1-6%). Ці акції готують спільно автодилери і банки. Це можливо, оскільки різницю між акційною та ринковою процентними ставками банка гасить дилер, який має свободу встановлювати знижки на авто. Для таких акцій термін кредитування найчастіше не змінюється.
- Пакет документів для кредиту. Документи, необхідні для отримання автокредиту, можуть істотно відрізнятися. Це може бути і паспорт + ІПН при мінімальному наборі документів. Але може бути і повний набір документів, який вимагають банки.
- Документи в роботі
Якщо покупець вирішив сам відвідати банк і оформити документи, то йому треба знати, що:
- Рішення про видачу кредиту буде прийнято швидше, якщо подати документи в центральний офіс, а не в відділення банку. Адже там немає служб, які приймають рішення про видачу кредиту (служба безпеки, юристи). А тому всі документи потрібно спочатку відправляти на експертизу в центральний офіс.
- Краще наперед подзвонити в банк і уточнити умови кредитування, час і графік роботи банку, ПІБ людини, яка займається автокредитами. Це дасть гарантію, що не доведеться чекати. У банку документи можуть заповнюватися до години. Це залежить від складності анкет. Тим часом працівник банку робить копії документів. Після цього банк перевіряє інформацію і приймає рішення про видачу кредиту. На це може піти різний час. В середньому ж питання про видачу кредиту на автомобіль розглядається від декількох годин до декількох днів.
6. Купівля-продаж і реєстрація в ДАІ. Після позитивного рішення про видачу кредиту співробітник банку повідомляє про це позичальника і дає йому гарантійний лист. На підставі цього листа і довідки-рахунку покупець укладає з автосалоном договір купівлі-продажу, в якому вказується марка і вартість автомобіля, авансовий платіж (якщо такий буде), порядок реєстрації ДАІ і інші умови. Після підписання договору, покупець вносить автосалону аванс, потім проводить платіж з перерахуванням податку до Пенсійного фонду. Далі вони разом реєструють в ДАІ автомобіль і покупцеві виписується техпаспорт на куплений автомобіль, в якому стоїть позначка “кредит” або “застава”.
7. Отримання кредиту під автомобіль
Після всіх цих процедур покупець повинен оформити автокредит у банку. Там йому потрібно сплатити кілька додаткових платежів.
- Банк не видає кредити під заставу незастрахованих автомобілів. КАСКО захищає вигодонабувача за договором від фінансових ризиків, пов’язаних з ушкодженнями внаслідок ДТП, стихійними лихами, протиправними діями третіх осіб і від угону автомобіля.
- Страхувати в банку треба і громадянську відповідальність водія перед третіми особами (ОСАГО).
- Потрібно також нотаріально завірити договір застави. При цьому держмито – 0,1% від вартості автомобіля, а послуги нотаріуса – 0,1-0,2% від суми кредиту.
Кредитний договір укладається вже після оформлення всіх цих нюансів. Під час укладення кредитного договору автомобіль вноситься до реєстру заставного рухомого майна. Це державна база даних, яка включає всі автомобілі, за якими не можна виробляти угоди купівлі-продажу до погашення кредиту. Тільки після того, як кредит погашений, автомобіль видаляється з цього реєстру. За запис авто в цей реєстр покупець вносить від 35 до 100 грн.
Тоді банк перераховує всю необхідну суму автосалону. А той уже передає покупцеві автомобіль.
Якими бувають кредити на автомобіль?
Автокредити в різних банках мають відмінності, але їх можна виділити в кілька видів. Розглянемо їх.
BuyBack (зворотний викуп)
За цією програмою клієнт гасить невеликі платежі весь термін кредитування, а в останній місяць вноситься вся відкладена частина основної суми боргу. Цей платіж здійснюється або з власних фінансів, або через продаж авто в тому ж автосалоні, або за рахунок повторного кредитування.
Подальший продаж автомобіля описується в договорі купівлі-продажу або в договорі зворотного викупу і проводиться тільки через того ж автодилера. Найчастіше в договорі вказується, що технічне обслуговування та ремонт повинні проводитися виключно в сервісних центрах офіційних дилерів.
Таку програму пропонують лише офіційні автодилери. У ній перший внесок звичайно становить як мінімум 10% від вартості авто. Останній платіж досить високий і становить 20% -55%. Термін дії програми найчастіше 3 роки, але може бути і менше. Неприємний момент в тому, що відсотки нараховуються не на борг по кредиту на даний момент, а на всю суму, зазначену в договорі як основна сума боргу. Тому при BuyBack буде велика переплата по кредиту, адже тільки в останній місяць дії програми гаситься основна сума, а відсотки весь час нараховуються.
І все ж, ця схема кредитування може підійти тим, хто хоче мати новий автомобіль кожні 2-3 роки або достроково його закривати.
Ще один основний мінус – з високою ймовірністю занижуватиметься вартість автомобіля при викупі автодилером після терміну кредитування. А також дилери ставлять жорсткі вимоги до ступеня амортизації і пробігу автомобіля при його викупі.
Кредит на автомобіль без КАСКО
Є особливості, які мають такі програми:
- жорсткі умови відбору позичальників (стаж роботи, місце реєстрації, вік і т.д.);
- обмеження в марках авто;
- зниження терміну кредитування;
- зменшення суми кредиту.
Також при оформленні кредиту під автомобіль з нульовим внеском банк посилює вимоги до КАСКО (франшиза 0% і т.д.), через що вартість страховки може збільшитися до 10% від вартості авто. А при оформленні автокредитів без КАСКО банк найчастіше збільшує розмір першого внеску.
Найпривабливішою умовою цієї програми буде відсутність щорічної страховки. Така програма цікава, якщо немає потреби в страховому захисті.
Основним недоліком буде висока процентна ставка і підвищений перший внесок.
Кредит на автомобіль без першого внеску
Його можна оформити на будь-яку або майже будь-яку модель транспорту, тому скористатися ним може кожен бажаючий. Ця програма кредитування є не у всіх банків, так як є ризиковою. Кінцеве рішення щодо видачі кредиту приймається банком індивідуально. При цьому проводиться складна схема розрахунку ризиків.
Кредит на автомобіль без довідок
Майже у всіх банках можна оформити кредит на автомобіль, маючи при собі лише паспорт та податковий код. У банків є свої внутрішні програми, за якими вони “проганяють” бажаючого взяти такий кредит, щоб з’ясувати його кредитну історію, чи немає кримінального минулого, зайнятість та інші параметри.
Але коли приймається рішення взяти такий вид кредиту, бажано звернути увагу на процентну ставку по кредиту і умови страхування. Адже банк повинен себе убезпечити. І він робить це через збільшення процентної ставки і розширення страхової відповідальності. Це може бути висновок додаткової страховки від нещасного випадку або страхування життя позичальника, страховка КАСКО робиться з “нульовою” франшизою.
Словом, ці додаткові витрати можуть вилитися в кругленьку суму. Тому краще сісти самому і прорахувати – чи не вигідніше буде надати додаткову інформацію і виграти деяку суму грошей, скасувавши додаткові платежі за таким кредитом.
Ставки по автокредитах
Розрахунок вартості кредиту в кожному банку свій. При цьому грає роль велика кількість чинників. Найглобальніші з них – сума першого внеску, стабільність фінансового становища позичальника, наявність страховки КАСКО, позитивна кредитна історія.
Але сьогодні на сайтах банків частіше і частіше зустрічається такий сервіс, як онлайн калькулятор. На такому калькуляторі можна приблизно побачити скільки доведеться заплатити, щоб купити автомобіль, що сподобався.
Так, щоб купити в розстрочку автомобіль вартістю 250 000 грн., використовуючи кредит в “Приватбанк” при початковому внеску 25 000 грн., Щомісячний платіж становитиме 6 790 грн. (Сюди включено 1 042 грн. Страховки). Це означає, що позичальник щомісяця платитиме 6 790 грн. протягом 7 років.
При цьому одноразово потрібно буде оплатити витрати на держ. реєстрацію автомобіля – 519 грн., внесок до Пенсійного фонду – 6 250 грн. і GPS-датчик на автомобіль – 1 750 грн.
Чи потрібно КАСКО для кредиту під автомобіль?
В Україні законодавством введено в обов’язковому порядку страхування заставного майна. В автокредитуванні їм є автомобіль. Згідно Закону “Про заставу” банк може вимагати протягом усього терміну кредитування страховку КАСКО.
Банки і страхові компанії співпрацюють при оформленні кредитів. Тому в банку клієнтові пропонують обирати страхову компанію з партнерів банку. Часто така ситуація сприймається як недобросовісна конкуренція на ринку.
Але така співпраця банку і страховика дає можливість встановлювати страховий тариф, який в порівнянні з іншими буде нижче. Для порівняння: КАСКО на рік для клієнта, який зайшов в офіс до страховика перший раз, буде коштувати 5% -9% від вартості авто. А то ж КАСКО в банку для клієнта буде істотно дешевше – 4-7%.
Такі тарифи досягаються кількома шляхами. Це може бути зменшення ризиків і збільшення франшиз. Але можливо і так, що між банком і страховиком встановилися договірні відносини, що передбачають “оптові” договори. Так, кожен договір обслуговується не сам по собі, а пакетом.
Якщо клієнта не влаштовує страхова компанія, яку пропонує банк, він має право обирати будь-яку іншу. Але життя таке, що ситуація може через це загостритися: банк може відмовитися кредитувати або затягнути процедуру оформлення кредиту.
Існує ще спосіб здешевлення страхування – КАСКО з франшизою. Правило таке: зі збільшенням розміру франшизи зменшується тариф за договором страхування. Наприклад, франшиза 10% приблизно дорівнює здешевлення вартості авто в рік на 1%.
Але таке КАСКО не таке і вигідне. Адже франшиза – це сума збитку, який доведеться виплачувати зі своєї кишені. Крім того, таке рішення може не сподобатися банку, адже він – вигодонабувач за цим договором, а значить і виплата по КАСКО повинна перераховуватися йому. Але банки найчастіше погоджуються на інший метод зниження вартості КАСКО. Клієнт може купити КАСКО тільки на невиплачену суму кредиту, а не на всю позику.
Описані нюанси страхування мають місце бути, але захоплюватися ними не потрібно. Адже, за великим рахунком, страховка КАСКО оформляється не аби вирішити всі питання з банком, показавши всі папери, а щоб в майбутньому шкоду оплачував не позичальник, а страховою компанією.
Підсумки
Взяти кредит на автомобіль – це вихід при покупці авто, якщо якоїсь частки коштів недостатньо.
Його варто оформляти, якщо потрібно купити автомобіль швидко і є впевненість в тому, що будуть доходи, достатні для погашення позики. Якщо ж ці умови не виконуються – брати кредит однозначно не варто.
Вибір програми кредитування, банку і валюти кредиту залежить від уподобань людини. Банки пропонують нам кредити на автомобілі, які можуть задовольнити різнопланові потреби клієнта.
Страхування авто при покупці має свої плюси і мінуси. Все залежить від кожної окремої ситуації. Але в загальному, додатковий захист на авто – спокій і водієві, і банку.