1. Борис Рафалович, Директор Департаменту продажів роздрібних продуктів АТ «ТАСКОМБАНК»
2. Марина Должикова, начальник сектора розвитку роздрібного бізнесу АТ «ОТП БАНК»
3. Олег Пахомов, заступник голови Правління – директор із роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро
4. Олена Яценко, начальник департаменту роздрібного бізнесу АТ «АБ» РАДАБАНК»

Депозити традиційно вважаються найпопулярнішим заособом збереження і примноження грошей серед українців, і не дивно, що ця ніша є найбільш конкурентною в банківському секторі. Фінансові установи готові пропонувати і зростаючі ставки, і VIP-обслуговування, і навіть індивідуальні умови для представників окремих професій. Про те, які тренди намітилися на ринку депозитів, Maanimo запитав у представників українських банків.

Борис Рафалович, Директор Департаменту продажів роздрібних продуктів АТ «ТАСКОМБАНК»

Традиційно основні тенденції депозитного ринку формуються восени. Але вже з кінця літа ми зафіксували тенденцію поступового зниження ставок по внесках.

Необхідно сказати, що на прибутковість депозитів впливає не тільки облікова ставка НБУ, але також стабільність на фінансовому ринку, політична ситуація, рівень ліквідності самої фінансової установи і його потреба в пасивах.

За даними агентства Thomson Reuters, на початок третього кварталу середні ставки за депозитами до року в національній валюті сягали 14,95 – 15,69% річних, а вже у серпні — 14,75 – 15,44%. В первую очередь это произошло благодаря смягчению НБУ монетарной политики и снижению учетной ставки. У вересні регулятор знову знизив її до 16,5%. Крім цього, зниження депозитних ставок було пов’язане як із високою ліквідністю банківської системи, так і з необхідністю розвивати кредитування, покращуючи економіку країни.

Разом із тим депозитні вклади залишаються одним із основних інструментів захисту коштів від інфляції, рівень якої у вересні 2019 року складав 8,8%. А також одним із найпопулярніших способів накопичення коштів – до кінця літа обсяги депозитних вкладів населення сягли 527 млрд грн. Депозитний портфель фізичних осіб ТАСКОМБАНКУ за підсумками 8 місяців 2019 року практично досяг 8 млрд грн.

Із жовтня починається сезон, у період якого традиційно підвищується попит населення на кредитні продукти, а фінансові установи показують найвищу динаміку зростання. Значних коливань відсоткових ставок по депозитах до кінця року ми не очікуємо – в межах 0,5 – 1,0%. Сезонне скорочення рівня ліквідності продовжить стримувати падіння ставок. З іншого боку, в державно-фінансовому секторі немає сумнівів, які могли би підірвати довіру до банків.

До кінця жовтня до 30-річчя ТАСКОМБАНКУ ми пропонуємо максимальний дохід за депозитом «Стабільний» – 30% річних. Протягом дії акції «Три, три, тридцять!» у будь-якому відділенні банку можна відкрити депозит строком на 6, 9 або 12 місяців і виграти акційну ставку 30% або отримати додатковий бонус від 0,3% до + 3% до базової ставки за вкладом. А для тих, хто звик керувати фінансами онлайн, ми пропонуємо відкрити депозит «Стабільний» у гривні через додаток ТAS2U і отримати + 1% до базової ставки. Спеціальну програму для заощадження коштів ми пропонуємо і пенсіонерам: + 10% на залишок по картці, а також повернення коштів 2% (кешбек) від суми покупок за розрахунки карткою в аптеках і 1% за розрахунки в торгово-сервісній мережі.

Марина Должикова, начальник сектора розвитку роздрібного бізнесу АТ «ОТП БАНК»

Ситуація на ринку депозитів більш-менш стабільна, різких змін не спостерігається. Восени бачимо невелике зниження ставок по депозитах, зокрема це пов’язано і з політикою НБУ щодо зниження облікової ставки: у вересні вона знизилася до 16,5%.

Також на ринок депозитів можуть впливати як економічна ситуація в країні, так і політична.

Зараз в ОТП Банку користуються попитом вклади зі змінною ставкою терміном від 6 до 9 місяців у гривні, де максимальна відсоткова ставка доходить до рівня від 21 до 99% у певному періоді.

Також продовжує діяти акція, за якою при відкритті депозиту через систему інтернет-банкінгу OTP Smart клієнт отримує + 2.5% до стандартної ставки за строковим депозитом у гривні.

При відкритті строкового депозиту в гривні клієнти можуть взяти участь в акції, яка проходить протягом цього року в ОТП Банку, і в рамках якої розігруються нові автомобілі.

До кінця поточного року різких змін на депозитному ринку, зокрема в ОТП Банку, не очікується.

Олег Пахомов, заступник голови Правління – директор із роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро

На сьогоднішній день банківський депозит залишається оптимальним інвестиційним інструментом для населення з точки зору простоти, надійності та прибутковості. Цей фактор, поряд з економічною і фінансовою стабільністю, поступальним зростанням і детінізацією доходів, підвищенням рівня фінансової грамотності сприяють стійкій позитивній динаміці банківських вкладів.

За 8 місяців 2019 року портфель гривневих коштів населення в банках збільшився у гривні на 20,5 млрд грн (+ 7,6%), до 289 млрд грн, у валюті – на 614 млн доларів (+ 7,3%), до 9 млрд доларів або 227 млрд грн в еквіваленті. І якщо для гривневих вкладів влітку спостерігалося деяке просідання, що має логічне сезонне пояснення (відпустки, ремонти, будівництво тощо), то валютний портфель демонструє стабільне зростання, незважаючи на істотний програш у прибутковості і стабільний курс гривні.

З початку року середня прибутковість строкових депозитів у гривні практично не змінилася і станом на початок жовтня перебуває на рівні 14,9-15,7% річних, залежно від термінів розміщення коштів. У той же час, депозити у валюті продовжують оновлювати історичні мінімуми прибутковості: Український індекс ставок за депозитами фізично осіб, який розраховується на підставі ставок ТОП-20 банків і публікується НБУ, зараз становить 1,8-3% у доларах США і 0,9 -2% в євро. При цьому деякі банки з іноземним капіталом пропонують фактично нульову прибутковість за валютними вкладами.

Вкладники при виборі депозиту враховують ряд факторів: власні фінансові можливості – валюту отримання доходу і основних витрат; плановану довгостроковість заощаджень, переслідувану мету – отримання максимального доходу або захист коштів від девальваційних ризиків. Багато клієнтів диверсифікують свій депозитний портфель по валютах, вирішуючи таким чином два завдання одночасно: заощадження коштів і мінімізація курсових ризиків (валюта), і отримання додаткового прибутку (гривня).

Банки формують політику у сфері залучення коштів, виходячи із власних можливостей щодо диверсифікації джерел фондування, бізнес-стратегій, кредитних апетитів, із поправкою на економічну і монетарну ситуацію. В ідеалі для річного гривневого депозиту економічно обґрунтованим є рівень прибутковості, який перекриває рівень річної інфляції. Реалізація Нацбанком курсу на таргетування інфляції і поступальне пом’якшення монетарної політики буде сприяти поступовому зниженню депозитних ставок. При цьому істотна різниця в дохідності гривневих і валютних депозитів збережеться, тому що банки продовжать фокусуватися на залученнях у гривні як ключовому ресурсі для кредитування.

Банкам цікаві стійкі пасиви, тому цінова політика мотивує вкладників розміщувати кошти на довгі терміни. Окремі акційні пропозиції на більш короткі терміни в IV кварталі зазвичай спрямовані на зміцнення подушки ліквідності для переходу в новий фінансовий рік.

Наш банк залучає депозити під програми роздрібного кредитування, відповідно, ми робимо акцент на гривню і терміни розміщення від 6 місяців із прибутковістю до 17,75% річних, що на сьогоднішній день є одним із кращих пропозицій на ринку.

Олена Яценко, начальник департаменту роздрібного бізнесу АТ «АБ» РАДАБАНК»

Для вкладників особливо важливі стабільність і впевненість. У кінці літа 2019 року справді в деяких банках спостерігалася тенденція зниження депозитного портфеля, клієнти забирали свої вклади: хтось набував валюту на гривневі заощадження, хтось інвестував у активи, ОВДП тощо. В АТ «АБ «РАДАБАНК» відтоку за депозитним портфелем не було, навпаки – спостерігався і зараз триває приріст депозитів. На сьогодні панічні настрої населення поступово зменшуються і депозитні портфелі банків починають поповнюватися.

Серед строкових депозитів найбільш популярні наразі вклади на термін до 6 місяців включно. Важливою для вкладників умовою є можливість скористатися сумою вкладу в терміновому порядку, в разі непередбачених обставин. Оскільки в деяких банках депозитні ставки продовжать знижуватися, зараз гарний час для відкриття депозитів на вигідних умовах і, можливо, на більш тривалий термін, до 12 місяців.

Осінній період – це період дефіциту ліквідності в банках. У цей час банки намагаються активніше залучати вклади населення і готові платити клієнтам більше. Якщо ліквідність у банку відповідає нормативним показникам, ставки суттєво можуть не змінюватися і навіть знижуватися. Банківські вклади залишаються одним із найбільш масових і простих способів отримання доходу. З огляду на більш високу прибутковість гривневих вкладів, депозити вигідніше розміщувати в національній валюті, аналітика поточного року це підтверджує. Якщо переживаєте, що заощадження знеціняться, можна відкрити вклади в різних валютах.