1. Борис Рафалович, Директор Департамента продаж розничных продуктов АО «ТАСКОМБАНК»
2. Марина Должикова, начальник сектора развития розничного бизнеса АО «ОТП БАНК»
3. Олег Пахомов, заместитель главы Правления – директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр
4. Алёна Яценко, начальник департамента розничного бизнеса АО «АБ» РАДАБАНК»

Депозиты традиционно считаются самым популярным способом сохранения и преумножения денег среди украинцев, и неудивительно, что эта ниша является самой конкурентной в банковском секторе. Финансовые учреждения готовы предлагать и растущие ставки, и VIP-обслуживание, и даже индивидуальные условия для представителей отдельных профессий. О том, какие тренды наметились на рынке депозитов, Maanimo спросил у представителей украинских банков.

Борис Рафалович, Директор Департамента продаж розничных продуктов АО «ТАСКОМБАНК»

 Традиционно основные тенденции депозитного рынка формируются осенью. Но уже с конца лета мы зафиксировали тенденцию постепенного снижения ставок по вкладам.

Необходимо сказать, что на доходность депозитов влияет не только учетная ставка НБУ, но также стабильность на финансовом рынке, политическая ситуация, уровень ликвидности самого финансового учреждения и его потребность в пассивах.

По данным агентства Thomson Reuters, на начало третьего квартала средние ставки по депозитам до года в национальной валюте достигали 14,95 — 15,69% годовых, а уже в августе — 14,75 — 15,44%. В первую очередь это произошло благодаря смягчению НБУ монетарной политики и снижению учетной ставки. В сентябре регулятор вновь понизил ее до 16,5%. Кроме этого, снижение депозитных ставок было связано как с высокой ликвидностью банковской системы, так и с необходимостью развивать кредитование, улучшая экономику страны.

Вместе с тем депозитные вклады остаются одним из основных инструментов защиты средств от инфляции, уровень которой в сентябре 2019 года составлял 8,8%. А также одним из самых популярных способов накопления средств — к концу лета объем депозитных вкладов населения составили 527 млрд грн. Депозитный портфель физических лиц ТАСКОМБАНКА по итогам 8 месяцев 2019 года практически достиг 8 млрд грн.

С октября начинается сезон, в период которого традиционно повышается спрос населения на кредитные продукты, а финансовые учреждения показывают самую высокую динамику роста. Значительных колебаний процентных ставок по депозитам до конца года мы не ожидаем — в рамках 0,5 — 1,0%. Сезонное сокращения уровня ликвидности продолжит сдерживать падение ставок. С другой стороны, в государственно-финансовом секторе нет колебаний, которые могли бы подорвать доверие к банкам.

До конца октября к 30-летию ТАСКОМБАНКА мы предлагаем максимальный доход по депозиту «Стабильный» — 30% годовых. В течение действия акции «Три, три, тридцать!» в любом отделении банка можно открыть депозит сроком на 6, 9 или 12 месяцев и выиграть акционную ставку 30% или получить дополнительный бонус от 0,3% до +3% к базовой ставке по вкладу. А для тех, кто привык управлять финансами онлайн, мы предлагаем открыть депозит «Стабильный» в гривне через приложение ТAS2U и получить + 1% к базовой ставке. Специальную программу для сбережения средств мы предлагаем и пенсионерам: + 10% на остаток по карте, а также возврат средств 2% (кешбек) от суммы покупок за расчеты картой в аптеках и 1% за расчеты в торгово-сервисной сети.

Марина Должикова, начальник сектора развития розничного бизнеса АО «ОТП БАНК»

Ситуация на рынке депозитов более-менее стабильная, резких изменений не наблюдается. Осенью видим небольшое снижение ставок по депозитам, в частности это связано и с политикой НБУ по снижению учетной ставки: в сентябре она снизилась до 16,5%.  

Также на рынок депозитов могут влиять как экономическая ситуация в стране, так и политическая.

Сейчас в ОТП Банке пользуются спросом вклады с изменяющейся ставкой сроком от 6 до 9 месяцев в гривне, где максимальная процентная ставка доходит до уровня от 21 до 99% в определенном периоде.

Также продолжает действовать акция, по которой при открытии депозита через систему интернет-банкинга OTP Smart клиент получает +2.5% к стандартной ставке по срочному депозиту в гривне.

При открытии срочного депозита в гривне клиенты могут принять участие в акции, которая проходит в течение этого года в ОТП Банке, и в рамках которой разыгрываются новые автомобили.

До конца текущего года резких изменений на депозитном рынке, в частности в ОТП Банке, не ожидается.

Олег Пахомов, заместитель главы Правления – директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр

На сегодняшний день банковский депозит остается оптимальным инвестиционным инструментом для населения с точки зрения простоты, надежности и доходности. Этот фактор, наряду с экономической и финансовой стабильностью, поступательным ростом и детенизацией доходов, повышением уровня финансовой грамотности способствуют устойчивой позитивной динамике банковских вкладов.

За 8 месяцев 2019 года портфель гривневых средств населения в банках увеличился в гривне на 20,5 млрд грн (+7,6%), до 289 млрд грн, в валюте – на 614 млн долларов (+7,3%), до 9 млрд долларов или 227 млрд грн в эквиваленте. И если для гривневых вкладов летом наблюдалось некоторое проседание, имеющее логическое сезонное объяснение (отпуска, ремонты, строительство и т.д.), то валютный портфель демонстрирует стабильный рост, несмотря на существенный проигрыш в доходности и стабильный курс гривны.

С начала года средняя доходность срочных депозитов в гривне практически не изменилась и по состоянию на начало октября находится на уровне 14,9-15,7% годовых, в зависимости от сроков размещения средств. В то же время, депозиты в валюте продолжают обновлять исторические минимумы доходности: Украинский индекс ставок по депозитам физически лиц, который рассчитывается на основании ставок ТОП-20 банков и публикуется НБУ, сейчас составляет 1,8-3% в долларах США и 0,9-2% в евро. При этом некоторые банки с иностранным капиталом предлагают фактически нулевую доходность по валютным вкладам.

Вкладчики при выборе депозита учитывают ряд факторов: собственные финансовые возможности – валюту получения дохода и основных трат; планируемую долгосрочность сбережений, преследуемую цель – получение максимального дохода или защита средства от девальвационных рисков. Многие клиенты диверсифицируют свой депозитный портфель по валютам, решая таким образом две задачи одновременно: сбережение средств и минимизация курсовых рисков (валюта) и получение дополнительного дохода (гривна).

Банки формируют политику в области привлечения средств исходя из собственных возможностей по диверсификации источников фондирования, бизнес-стратегий, кредитных аппетитов, с поправкой на экономическую и монетарную ситуацию. В идеале для годового гривневого депозита экономически обоснованным является уровень доходности, перекрывающий уровень годовой инфляции. Реализация Нацбанком курса на таргетирование инфляции и поступательное смягчение монетарной политики будет способствовать постепенному снижению депозитных ставок. При этом существенная разница в доходности гривневых и валютных депозитов сохранится, т.к. банки продолжат фокусироваться на привлечениях в гривне как ключевом ресурсе для кредитования.

Банкам интересны устойчивые пассивы, поэтому ценовая политика мотивирует вкладчиков размещать средства на длинные сроки. Отдельные акционные предложения на более короткие сроки в IV квартале обычно направлены на упрочение подушки ликвидности для перехода в новый финансовый год.

Наш банк привлекает депозиты под программы розничного кредитования, соответственно, мы делаем акцент на гривну и сроки размещения от 6 месяцев с доходностью до 17,75% годовых, что на сегодняшний день является одним из лучших предложений на рынке.

Алёна Яценко, начальник департамента розничного бизнеса АО «АБ» РАДАБАНК»

На рынок депозитов прежде всего влияют политическая стабильность, экономическая ситуация, уровень инфляции, стабильность национальной валюты и другие факторы. Глобально на процентные ставки по депозитам влияют два фактора: учетная ставка НБУ и необходимость финансового учреждения в ресурсной базе. Если НБУ и далее продолжит политику постепенного снижения учетной ставки, это повлияет и на снижение процентных ставок по депозитам.

Для вкладчиков особенно важны стабильность и уверенность. В конце лета 2019 года действительно в некоторых банках наблюдалась тенденция снижения депозитного портфеля, клиенты забирали свои вклады: кто-то приобретал валюту на гривневые сбережения, кто-то инвестировал в активы, ОВГЗ и т.д. В АО «АБ» РАДАБАНК» оттока по депозитному портфелю не было, наоборот — наблюдался и сейчас продолжается прирост депозитов. На сегодня панические настроения населения постепенно уменьшаются и депозитные портфели банков начинают пополняться.

Среди срочных депозитов наиболее популярны в данный момент вклады на срок до 6 месяцев включительно. Важным для вкладчиков условием является возможность воспользоваться суммой вклада в срочном порядке, в случае непредвиденных обстоятельств. Поскольку в некоторых банках депозитные ставки продолжат снижаться, сейчас хорошее время для открытия депозитов на выгодных условиях и, возможно, на более длительный срок, до 12 месяцев.

Осенний период — это период дефицита ликвидности в банках. В это время банки стараются активнее привлекать вклады населения и готовы платить клиентам больше. Если ликвидность в банке соответствует нормативным показателям, ставки существенно могут не изменяться и даже снижаться. Банковские вклады остаются одним из наиболее массовых и простых способов получения дохода. Учитывая более высокую доходность гривневых вкладов, депозиты выгоднее размещать в национальной валюте, аналитика текущего года это подтверждает. Если переживаете, что сбережения обесценятся, можно открыть вклады в разных валютах.