Цифрові банки знаходяться на підйомі і захоплюють все більшу частину світового банківського ринку. Україна не залишилася осторонь. Уже близько 2 млн людей по всій країні користуються їх послугами. Maanimo розповідає докладніше про феномен необанків, їх особливості та український досвід.

Тим, хто чує про це явище вперше, потрібно знати, що необанки надають усі послуги виключно в цифровому вигляді. У них немає відділень в традиційному уявленні, що компенсується цілим рядом інноваційних продуктів і пропозицій.

Можна сказати, що відділення будь-якого необанка знаходиться прямо у вас в смартфоні. Крім високих процентних ставок по депозитах і низького рівня комісій, такі банки славляться своїм високим класом обслуговування і підтримки клієнтів. Окрім традиційних гарячих ліній і служби підтримки в мобільному додатку, необанки активно працюють з «саппортом» в соцмережах і месенджерах. Наприклад, поставити запитання фахівцям українського monobank можна в Facebook, Viber і Telegram, причому час очікування відповіді буде мінімальним.

Світ йде від класики

У світі явище цифрового банкінгу не нове. Перші подібні фінтех-проекти з’явилися на хвилі світової фінансової кризи в 2008 році, відібравши солідну частку ринку у традиційних фінустанов. З тих пір відсоток віртуальних банків на світовому ринку невблаганно зростає. Аналітики прогнозують, що вже до 2022 року сукупна вартість світових необанків перевалить за 50 мільярдів доларів, а кількість активних споживачів їх послуг досягне 100 мільйонів чоловік. Але є припущення, що реальні цифри можуть бути набагато вищими, так як темпи появи нових інтернет-банків дуже високі через привабливість такої моделі банкінгу для потенційних інвесторів.

Якщо традиційні банки виділяють лише 35% свого IT-бюджету на розробку і впровадження інноваційних технологій, то в необанках на це йде 70% від всієї суми. Крім того, в віртуальних банках не бояться застосовувати новинки і експериментувати, адже для них це часто питання виживання. Саме віртуальні банки першими почали застосовувати передові технології Big Data і технології з використанням штучного інтелекту і нейромереж. Це небхідно для виявлення можливих шахрайських транзакцій завдяки здатності ідентифікувати дії, що не відповідають поведінковим моделям клієнтів.

І все ж банки, що працюють тільки з цифровими технологіями, стикаються з серйозними проблемами з точки зору залучення нових клієнтів, оскільки все більше подібних стартапів заповнюють світовий ринок. Клієнти ж поки не наважуються залишати класичні фінустанови, тому необанки поки не загрожують традиційному банківському сегменту.

Однак ситуація може зміниться вже в найближчому майбутньому. Такі технологічні гіганти і компанії-єдинороги, як Razer, Ant Financial, Xiaomi і Tencent планують запустити свої необанки із застосуванням нововведень, яких поки немає на світовому ринку.

Українські банки майбутнього

Не залишилася осторонь і Україна – в 2017 році був створений інноваційний для країни продукт – monobank, запущений на базі «Універсал Банку». Головною особливістю monobank є простота. Мобільний додаток зрозумілий і зручний у використанні, а карту можна оформити за пару хвилин. За нею навіть не потрібно нікуди йти – кур’єр доставить карту на будь-яку адресу, яку ви вкажете. Безкоштовні грошові перекази, зручна оплата комуналки і високий відсоток кешбеку зробили monobank важливим гравцем українського банківського ринку з 1,8 мільйонами клієнтів по всій Україні. Щомісяця можна вибрати до двох категорій покупок, за якими вам буде повертатися до 20% від сплаченої за них суми. А також буде нараховуватися 10% річних на залишок коштів на карті. Додатково в місяць можна заощадити до 500 гривень.

Нещодавно на противагу монобанку був запущений sportbank. Проект покликаний створити здорову конкуренцію на українському ринку необанкінгу і позиціонується як продукт для людей, які захоплюються спортом і підтримують здоровий спосіб життя. В sportbank планують вже найближчим часом замінити всі пластикові карти віртуальними і запустити депозити з можливістю купівлі-продажу іноземної валюти. Відмінною рисою sportbank є кешбек на купівлі в спортивних категоріях. Це магазини спортивного одягу та товарів, спортивні клуби, секції, студії танців, боулінг, більярд і т.п.

У січні 2020 року з’явився O.Bank від Ідея Банку. Крім унікального дизайну засновники обіцяють ряд інноваційних рішень, яких ще немає на українському ринку. Це підстьобне конкуренцію і змусить всіх гравців банківського ринку України шукати власну унікальність через призму нововведень.

Незважаючи на деяку консервативність українського банкінгу, варто очікувати появи нових і активного розвитку вже існуючих необанків. Частка технічно просунутих людей з кожним роком все зростає, і, як показує практика, вони надають перевагу «цифровому», а не традиційному.

Уряд підтримує інновації

Сприяння Нацбанку розвитку українських фінтех компаній допомогло викликати до них інтерес у іноземних інвесторів. За три роки було опубліковано кілька фінтех-каталогів, організовані численні форуми, проведені програми інкубації і акселерації для фінтех-стартапів. Згідно з інформацією з каталогу Української асоціації фінтех і інноваційних компаній за 2019 рік, в Україні налічується близько 100 таких компаній, і їх число зростає з кожним роком.

Необанки не залишаються осторонь. Завдяки іноземному фінансуванню і прибутковості можна прогнозувати появу великої кількості віртуальних банків на базі класичних фінустанов вже в найближчому майбутньому.

Матеріал підготував Олексій Карий