Эксклюзив

Необанки: настоящее и будущее банковской системы

2 декабря 2020
Yaroslav Rizhok Читати українською

Цифровые банки находятся на подъеме и захватывают все большую часть мирового банковского рынка. Украина не осталась в стороне. Уже около 2 млн людей по всей стране пользуются их услугами. Maanimo рассказывает подробнее о феномене необанков, их особенностях и украинском опыте.

Тем, кто слышит об этом явлении впервые, нужно знать, что необанки предоставляют все услуги исключительно в цифровом виде. У них нет отделений в традиционном представлении, что компенсируется целым рядом инновационных продуктов и предложений.

Можно сказать, что отделение любого необанка находится прямо у вас в смартфоне. Кроме высоких процентных ставок по депозитам и низкого уровня комиссий, такие банки славятся своим высоким классом обслуживания и поддержки клиентов. Помимо традиционных горячих линий и службы поддержки в мобильном приложении, необанки активно работают с «саппортом» в соцсетях и мессенджерах. К примеру, задать вопрос специалистам украинского monobank можно в Facebook, Viber и Telegram, причем время ожидания ответа будет минимальным.

Мир уходит от классики

В мире явление цифрового банкинга не ново. Первые подобные финтех-проекты появились на волне мирового финансового кризиса в 2008 году, отняв солидную долю рынка у традиционных финучереждений. С тех пор процент виртуальных банков на мировом рынке неумолимо растет. Аналитики прогнозируют, что уже к 2022 году совокупная стоимость мировых необанков перевалит за 50 миллиардов долларов, а количество активных потребителей их услуг достигнет 100 миллионов человек. Но есть предположение, что реальные цифры могут быть гораздо выше, так как темпы появления новых интернет-банков очень высоки из-за привлекательности такой модели банкинга для потенциальных инвесторов.

Если традиционные банки выделяют лишь 35% своего IT-бюджета на разработку и внедрение инновационных технологий, то в необанках на это уходит 70% от всей суммы. Кроме того, в виртуальных банках не боятся применять новинки и экспериментировать, ведь для них это зачастую вопрос выживания. Именно виртуальные банки первыми начали применять передовые технологии Big Data и технологии с использованием искусственного интеллекта и нейросетей. Это небходимо для обнаружения возможных мошеннических транзакций благодаря способности идентифицировать действия, которые не соответствуют поведенческим моделям клиентов.

И все же банки, работающие только с цифровыми технологиями, сталкиваются с серьезными проблемами с точки зрения привлечения новых клиентов, поскольку все больше подобных стартапов заполняют мировой рынок. Клиенты же пока не решаются покидать классические финучереждения, поэтому необанки пока не грозят традиционному банковскому сегменту.

Однако ситуация может изменится уже в обозримом будущем. Такие технологические гиганты и компании-единороги, как Razer, Ant Financial, Xiaomi и Tencent планируют запустить свои необанки с применением новшеств, которых пока нет на мировом рынке.

Украинские банки будущего

Не осталась в стороне и Украина – в 2017 году был создан инновационный для страны продукт – monobank, запущенный на базе «Универсал Банка». Главной особенностью monobank является простота.  Мобильное приложение понятно и удобно в использовании, а карту можно оформить за пару минут. За ней даже не нужно никуда идти – курьер доставит карту на любой адрес, который вы укажете. Бесплатные денежные переводы, удобная оплата коммуналки и высокий процент кэшбека сделали monobank важным игроком украинского банковского рынка с 1,8 миллионами клиентов по всей Украине. Каждый месяц можно выбрать до двух категорий покупок, по которым вам будет возвращаться до 20% от уплаченной за них суммы. А также будет начисляться 10% годовых на остаток средств на карте. Дополнительно в месяц можно сэкономить до 500 гривен.

Не так давно в противовес монобанку был запущен sportbank. Проект должен создать здоровую конкуренцию на украинском рынке необанкинга и позиционируется как продукт для людей, увлекающихся спортом и поддерживающих здоровый образ жизни. В банке планируют уже в ближайшее время заменить все пластиковые карты виртуальными и запустить депозиты с возможностью покупки-продажи иностранной валюты. Отличительной чертой sportbank является кэшбек на покупки в спортивных категориях. Это магазины спортивной одежды и товаров, спортивные клубы, секции, студии танцев, боулинг, бильярд и т.п

В январе 2020 года появился O.Bank от Идея Банка. Кроме уникального дизайна создатели обещают ряд инновационных решений, которых еще нет на украинском рынке. Это подстегнет конкуренцию и заставит всех игроков банковского рынка Украины искать собственную уникальность через призму нововведений.

Несмотря на некоторую консервативность украинского банкинга, стоит ожидать появления новых и активного развития уже существующих необанков. Доля технически продвинутых людей с каждым годом все растет, и, как показывает практика, они предпочитают «цифровое» традиционному. 

Правительство поддерживает инновации

Содействие Нацбанка развитию украинских финтех компаний помогло вызвать к ним интерес у иностранных инвесторов. За три года было опубликовано несколько финтех-каталогов, организованы многочисленные форумы, проведены программы инкубации и акселерации для финтех-стартапов. Согласно информации из каталога Украинской ассоциации финтех и инновационных компаний за 2019 год, в Украине насчитывается около 100 таких компаний, и их число растет с каждым годом.

Необанки не остаются в стороне. Благодаря иностранному финансированию и хорошей доходности можно прогнозировать появление большого числа виртуальных банков на базе классических финучереждений уже в ближайшем будущем.

Материал подготовил Алексей Карый