1. Вікторія Сохіна, начальник відділу розвитку партнерських програм АТ «ОТП БАНК»
2. Дарина Прилуцька, керівник напрямку карткових продуктів Банку «Кредит Дніпро»
3. Вадим Воловик, Директор із розвитку продуктів роздрібного бізнесу АТ «ТАСКОМБАНК»

Жоден ТОП найпопулярніших банківських послуг не обійдеться без такого напрямку, як cashback. Це дійсно улюблена багатьма послуга, яка активно розвивається і задає тренди. Maanimo запитав у банкірів, що ж заважає розвитку програм лояльності на українському банківському ринку, а також чи очікувати від фінустанов ривка в цьому напрямку до кінця 2019 року.

Вікторія Сохіна, начальник відділу розвитку партнерських програм АТ «ОТП БАНК»

Клієнтам передбачені нарахування кешбеку або бонусів для надання максимальної вигоди і прояви лояльності з боку банку. Кожен використовує щось своє: знижка від суми покупок, акції, бонуси, гарантовані подарунки, розіграші. Кешбек – не виняток.

Оскільки банки працюють безпосередньо з грошима, то їм кешбек виплачувати безумовно легше. Наприклад, мережі магазинів зможуть надати тільки товар, сертифікат або знижку у власній мережі. Програми лояльності активно зростають і розвиваються, але залучити і залучити клієнта зараз не так вже просто, як здається.

Кожен третій споживач перед проведенням оплати за товар або послугу в першу чергу дивиться на ціну, а наступний крок – це думки про те, що він отримає від цієї покупки і наскільки йому це знадобиться, чи зможе він скористатися цим у майбутньому. Кешбек популярний і користується попитом, оскільки це «живі» гроші, які доступні для повторного використання, але бонусні програми, які надають знижки, також не поступаються.

В Україні банки пропонують кешбек або бонуси дійсно тільки за покупки карткою. У нас є кілька ідей щодо видозміни існуючої системи і, можливо, в найближчому майбутньому ми внесемо різноманітність у програми лояльності серед банків.

Є велика кількість клієнтів, які дивляться в першу чергу на історію і успішність банку, прибутковість і ліквідність, а потім вже на плюшки у вигляді лояльності. Однозначно програми лояльності будуть розвиватися і розширювати свої масштаби не тільки в цьому році.

Дарина Прилуцька, керівник напрямку карткових продуктів Банку «Кредит Дніпро»:

Українські банки активно застосовують сashback, щоб мотивувати власників платіжних карт нарощувати частку безготівкових розрахунків, а також залучати нових клієнтів на обслуговування найдієвішим способом – матеріальним заохоченням.

Сashback (дослівно: повернення грошей) – програма лояльності, яка повертає на карту клієнта певну суму в якості винагороди за проведення безготівкових розрахунків. Отримані кошти клієнт може використовувати для оплати наступних покупок, погашення кредитної заборгованості або накопичувати, перекинувши ощадний рахунок із нарахуванням відсотків на залишок. Сashback може діяти постійно або в рамках акційної пропозиції, бути однаковим для всіх транзакцій або диференціюватися в залежності від категорії розрахунків, які визначаються кодом категорії продавця (Merchant Category Code). Іноді банки встановлюють підвищений сashback точково в рамках партнерських програм з конкретними торговельними мережами. У деяких випадках клієнт сам може вибирати категорії, за якими йому будуть повертатися гроші, вони періодично оновлюються залежно від сезонності або партнерських програм фінустанови. Також розмір сashback може змінюватися в залежності від кількості/обсягів безготівкових транзакцій і від того, чи використовує клієнт кредитні або свої власні кошти для розрахунків. Банки зазвичай встановлюють максимальну суму сashback, в середньому це 300-500 грн. Оскільки сashback є прибутком клієнта, то він підлягає оподаткуванню, податковим агентом виступає банк.

Клієнту на етапі вибору карткового продукту бажано проаналізувати структуру своїх щомісячних витрат, виділити основні статті і співвіднести їх із пропозиціями банків, щоб вибрати один або кілька варіантів виплати сashback, оптимальних для його безготівкового «продуктового кошика». Завдяки програмам лояльності клієнти вчаться більш прагматично вибирати картковий продукт і керувати своїми фінансами, долучаються до платіжної культури cashless, яка вигідна їм самим і економіці в цілому.

Cashback, заснований на грамотній оцінці цільової клієнтської аудиторії і розумній ціновій політиці, економічно ефективний і дає win-win результат для всіх учасників процесу: торговельних мереж, банків і клієнтів. Безумовно, виплата банком сashback здійснюється за рахунок частини комісії від торгових мереж і означає для нього недоотриманий прибуток, особливо в поєднанні з наявністю пільгового періоду у кредитних карт, протягом якого клієнт платить банку символічний відсоток за користування кредитом – 0,001% річних. Але в якості компенсації банк отримує зростання обсягів активних карт, торгових операцій і interchange-комісій, коштів на дебетних карткових рахунках, збільшення обраних кредитних лімітів і процентного доходу від кредитних карт, підвищення лояльності клієнтів. Хоча треба розуміти, що лояльність, крім інструменту сashback, формується комплексом чинників: простотою використання продукту, його доступністю, наданням індивідуальних сервісів.

У країнах із більш високим рівнем розвитку безготівкових платежів популярні сashback-агрегатори – інтернет-портали (AliExpress, eBay), які залучають клієнтів у партнерські онлайн-магазини, які нараховують cashback за придбання товарів або послуг. В Україні подібні сashback-майданчики також поступово набирають популярність паралельно з розвитком інтернет-платежів.

Вадим Воловик, Директор із розвитку продуктів роздрібного бізнесу АТ «ТАСКОМБАНК»

Кешбек по кредитній карті сьогодні залишається одним із найбільш дієвих інструментів мотивації клієнтів використовувати карту банку. І чим цікавіші бонуси банк може запропонувати, тим більше шансів, що саме його кредитна карта стане основним платіжним інструментом у гаманці клієнта. А значить, банк зможе більше заробити. Клієнти, відчувши переваги заробітку з кешбек, часто збільшують обсяги безготівкових розрахунків утричі. У ТАСКОМБАНКу всі карти передбачають кешбек, причому як на кредитні кошти, так і на свої. Але за використання кредитних – кешбек вище.

Кешбек сьогодні можна розділити на кілька категорій. Одні банки виплачують його бонусами, інші – реальними грошима. Нараховують при розрахунках за будь-які покупки або тільки на певні категорії товарів. У деяких банках заробити кешбек можна витрачаючи тільки кредитні гроші, в інших – і кредитні, і власні кошти.

У ТАСКОМБАНКу, наприклад, за кредитною картою Велика п’ятірка, яка стане незамінною для щоденних покупок, передбачається кешбек 2% за розрахунки кредитними коштами в супермаркетах, АЗС та 1% за інші розрахунки в магазинах та інтернеті. А улюблена карта серед клієнтів-дівчат – #PudraCard – дозволяє отримувати кешбек до 5 відсотків у певних категоріях: 3% на б’юті послуги, 5% на одяг і аксесуари. Варто підкреслити, що ми даємо Кешбек і на власні кошти, чого практично не зустрінеш на українському ринку. Так, за кредитними картками кешбек «на свої» складе 1%, а за дебетною Платинкою – від 0,5% до 1% в залежності від типу карти. Крім цього, ми часто балуємо клієнтів різними акціями. Саме зараз триває акція до 30-річчя Банку – за розрахунки кредитною карткою до кінця жовтня можна не тільки отримати кешбек, а й виграти цінні призи: телевізори, планшети, фітнес-браслети й iPhone.

Сьогодні часто можна зустріти програми виплати кешбек бонусами. На відміну від «живих» грошей, якими можна розпорядиться на свій розсуд, зароблені бали або бонуси можна використовувати тільки в певних точках продажів, скажімо, в мережі партнерів банку-емітента картки.

Варто звернути увагу, що кешбек нараховується не на кредитну карту, а на спеціальний бонусний рахунок, з якого ці кошти необхідно переводити. Переглянути свій бонусний рахунок легко можна в інтернет-банкінгу ТАS2U, за допомогою нього ж можна перерахувати бонуси на будь-яку зручну для вас карту. Відзначимо також, що кешбек – це дохід, тому він оподатковується. На сьогодні розмір прибуткового податку фізосіб і військового збору становить 19,5%. Максимальна сума кешбеку на місяць становить 777 грн.