Эксклюзив

Куда пропал cashback: ждать ли от банков рывка по программам лояльности? (опрос банков)

22 декабря 2020
admin Читати українською
  1. Виктория Сохина, начальник отдела развития партнерских программ АО «ОТП БАНК»
  2. Дарья Прилуцкая, руководитель направления карточных продуктов Банка «Кредит Днепр»
  3. Вадим Воловик, Директор по развитию продуктов розничного бизнеса АО «ТАСКОМБАНК»

Ни один ТОП популярнейших банковских услуг не обойдется без такого направления, как cashback. Это действительно любимая многими услуга, которая активно развивается и задает тренды. Maanimo спросил у банкиров, что же мешает развитию программ лояльности на украинском банковском рынке, а также ожидать ли от финучреждений рывка в этом направлении до конца 2019 года.

Виктория Сохина

Виктория Сохина, начальник отдела развития партнерских программ АО «ОТП БАНК»

Клиентам предусмотрены начисление кешбека или бонусов для предоставления максимальной выгоды и проявления лояльности со стороны банка. Каждый использует что-то свое: скидка от суммы покупок, акции, бонусы, гарантированные подарки, розыгрыши. Кешбек – не исключение.

Поскольку банки работают непосредственно с деньгами, то им кешбек выплачивать безусловно легче. К примеру, сеть магазинов смогут предоставить только товар, сертификат или скидку в собственной сети. Программы лояльности активно растут и развиваются, но привлечь и вовлечь клиента сейчас не так уже просто, как кажется.

Каждый третий потребитель перед проведением оплаты за товар или услугу в первую очередь смотрит на цену, а следующий шаг – это мысли о том, что он получит от этой покупки и насколько ему это пригодится, сможет ли он воспользоваться этим в будущем. Кешбек популярен и пользуется спросом, поскольку это «живые» деньги, которые доступны для повторного использования, но бонусные программы, предоставляющие скидки, также не уступают.

В Украине банки предлагают кешбек или бонусы действительно только за покупки картой. У нас есть несколько идей по видоизменению существующей системы и, возможно, в ближайшем будущем мы внесем разнообразие в программы лояльности среди банков.

Есть большое количество клиентов, которые смотрят в первую очередь на историю и успешность банка, доходность и ликвидность, а потом уже на плюшки в виде лояльности. Однозначно программы лояльности будут развиваться и расширять свои масштабы не только в этом году.

Дарья Прилуцкая

Дарья Прилуцкая, руководитель направления карточных продуктов Банка «Кредит Днепр»:

Украинские банки активно применяют сashback, чтобы мотивировать держателей платежных карт наращивать долю безналичных расчетов, а также привлекать новых клиентов на обслуживание самым действенным способом – материальным поощрением.  

Сashback (дословно: возврат денег) – программа лояльности, возвращающая на карту клиента определенную сумму в качестве вознаграждения за проведение безналичных расчетов. Полученные средства клиент может использовать для оплаты следующих покупок, погашения кредитной задолженности или накапливать, перебросив сберегательный счет с начислением процентов на остаток. Сashback может действовать постоянно или в рамках акционного предложения, быть одинаковым для всех транзакций или дифференцироваться в зависимости от категории расчетов, которые определяются кодом категории продавца (Merchant Category Code). Иногда банки устанавливают повышенный сashback точечно в рамках партнерских программ с конкретными торговыми сетями. В некоторых случаях клиент сам может выбирать категории, по которым ему будут возвращаться деньги, они периодически обновляются в зависимости от сезонности или партнерских программ финучреждения. Также размер сashback может меняться в зависимости от количества/объемов безналичных транзакций и от того, использует клиент кредитные или свои собственные средства для расчетов. Банки обычно устанавливают максимальную сумму сashback, в среднем это 300-500 грн. Так как сashback является доходом клиента, то он подлежит налогообложению, налоговым агентом выступает банк.

Клиенту на этапе выбора карточного продукта желательно проанализировать структуру своих ежемесячных расходов, выделить основные статьи и соотнести их с предложениями банков, чтобы выбрать одно или несколько вариантов выплаты сashback, оптимальных для его безналичной «продуктовой корзины». Благодаря программам лояльности клиенты учатся прагматичнее выбирать карточный продукт и управлять своими финансами, приобщаются к платежной культуре cashless, которая выгодна им самим и экономике в целом.  

Cashback, основанный на грамотной оценке целевой клиентской аудитории и разумной ценовой политике, экономически эффективен и дает win-win результат для всех участников процесса: торговых сетей, банков и клиентов.  Безусловно, выплата банком сashback осуществляется за счет части комиссии от торговых сетей и означает для него недополученную прибыль, особенно в сочетании с наличием льготного периода у кредитных карт, в течение которого клиент платит банку символический процент за пользование кредитом – 0,001% годовых. Но в качестве компенсации банк получает рост объемов активных карт, торговых операций и interchange -комиссий, средств на дебетных карточных счетах, увеличение выбранных кредитных лимитов и процентного дохода от кредитных карт, повышение лояльности клиентов. Хотя надо понимать, что лояльность, помимо инструмента сashback, формируется комплексом факторов: простотой использования продукта, его доступностью, предоставлением индивидуальных сервисов.

В странах с более высоким уровнем развития безналичных платежей популярны сashback-агрегаторы – интернет-порталы (AliExpress, eBay), привлекающие клиентов в партнерские онлайн-магазины, которые начисляют cashback за приобретение товаров или услуг. В Украине подобные сashback-площадки также постепенно набирают популярность параллельно с развитием интернет-платежей.

ТАС

Вадим Воловик, Директор по развитию продуктов розничного бизнеса АО «ТАСКОМБАНК»

Кэшбэк по кредитной карте сегодня остается одним из самых действенных инструментов мотивации клиентов использовать карту банка. И чем интереснее бонусы банк может предложить, тем больше шансов, что именно его кредитная карта станет основным платежным инструментом в кошельке клиента. А значит, банк сможет больше заработать. Клиенты, ощутив преимущества заработка с кэшбэком, часто увеличивают объемы безналичных расчетов втрое. В ТАСКОМБАНКЕ все карты предусматривают кэшбэк, причем как на кредитные средства, так и на свои. Но за использование кредитных — кэшбэк выше.

Кэшбэк сегодня можно разделить на несколько категорий. Одни банки выплачивают его бонусами, другие — реальными деньгами. Начисляют при расчетах за любые покупки или только на определенные категории товаров. В некоторых банках заработать кэшбэк можно тратя только кредитные деньги, в других — и кредитные, и собственные средства.

В ТАСКОМБАНКЕ, например, по кредитной карте Большая пятерка, которая станет незаменимой для ежедневных покупок, предусматривается кэшбэк 2% за расчеты кредитными средствами в супермаркетах, АЗС и 1% за другие расчеты в магазинах и интернете. А любимая карта среди клиентов-девушек — #PudraCard — позволяет получать кэшбэк до 5 процентов в определенных категориях: 3% на бьюти услуги, 5% на одежду и аксессуары. Стоит подчеркнуть, что мы даем кэшбэк и на собственные средства, чего практически не встретишь на украинском рынке. Так, по кредитным картам кэшбэк «на свои» составит 1%, а по дебетной Платинке — от 0,5% до 1% в зависимости от типа карты. Кроме этого, мы часто балуем клиентов различными акциями. Как раз сейчас длится акция к 30-летию Банка — за расчеты кредитной картой до конца октября можно не только получить кэшбэк, но и выиграть ценные призы: телевизоры, планшеты, фитнес-браслеты и iPhone.

Сегодня часто можно встретить программы выплаты кэшбэка бонусами. В отличие от «живых» денег, которыми можно распорядится на свое усмотрение, заработанные баллы или бонусы можно использовать только в определенных точках продаж, скажем в сети партнеров банка-эмитента карты.

Стоит обратить внимание, что кэшбэк начисляется не на кредитную карту, а на специальный бонусный счет, с которого эти средства необходимо переводить. Просмотреть свой бонусный счет легко можно в интернет-банкинге  ТАS2U, при помощи него же можно перечислить бонусы на любую удобную для вас карту. Отметим также, что кэшбэк — это доход, поэтому он облагается налогами. На сегодня размер подоходного налога физлиц и военного сбора составляет 19,5%. Максимальная сумма кэшбэка в месяц составляет 777 грн.