1. Дробот Сергій, начальник відділу ринкових досліджень банку «Південний»
2. Сергій Гнєздилов, начальник департаменту по роботі на міжнародних ринках і грошового обігу АТ “АБ” РАДАБАНК “
3. Олена Яценко, начальник департаменту роздрібного бізнесу АТ «АБ «РАДАБАНК»
4. Олег Пахомов, заступник голови Правління – директор з роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро
5. Катерина Личана, Начальник управління по роботі з партнерами ГЛОБУС БАНКУ
6. Ігор Жмуренко, начальник сектора розвитку кредитування і страхування АТ «ОТП БАНК»
7. Семен Бабаєв, заступник голови правління, керівник головного управління роздрібного бізнесу ПРАВЕКС БАНК

Перед новим Кабінетом міністрів в найближчі місяці буде стояти завдання щодо зниження процентних ставок, яке поставив особисто президент Володимир Зеленський. Особливу увагу в уряді планують приділити іпотечному сегменту – ставка повинна впасти до 12-13% річних. Про те, наскільки реально досягти такої амбітної мети, і які умови для цього необхідно створити, Maanimo поцікавився у українських банкірів.

Дробот Сергій, начальник відділу ринкових досліджень банку «Південний»

Згідно з прогнозами НБУ, облікова ставка повинна опуститися приблизно до 9% до кінця 2020 року. Якщо це станеться, ставки по іпотечних кредитах можуть знизитися до 12-13% в кінці 2020-го – на початку 2021 року, але такий продукт, як іпотека, буде далеко не у всіх банків (в основному, напевно, у державних).

У той же час, прогноз НБУ виглядає досить оптимістично, тому що ризиків залишається досить багато – як внутрішніх (високий споживчий попит, питання продовження співпраці з МВФ не вирішене і т. д.), так і зовнішніх (торгові війни, Brexit і т. д.). Найімовірніше, зниження облікової ставки в Україні буде проходити повільніше.

Зниженню ставок сприятиме поступове пом’якшення монетарної політики регулятора, але тут багато що залежатиме від макроекономічної ситуації. З боку уряду можливе виділення коштів з бюджету для розвитку іпотечного кредитування і його здешевлення.

Сергій Гнєздилов, начальник департаменту по роботі на міжнародних ринках і грошового обігу АТ “АБ” РАДАБАНК “

Іпотечні кредити під 12-13%, звичайно ж, реальні, якщо під них буде ресурс не дорожче 10%, причому ресурс повинен бути притягнутий з ринку.

Дотації уряду під іпотечні програми вважаю неправильним рішенням

Для цього необхідно виконати кілька умов: низькі темпи інфляції, яку НБУ і намагається задушити обліковою ставкою, і відсутність ризиків девальвації, які періодично переслідують Україну, іншими словами – потрібна стабільність, підкріплена ринковою конкурентною економікою.

Від НБУ, звичайно ж, зараз всі чекають зниження облікової ставки, причому не одноразового, а серії знижень на 0,5-1,5%.

Банки слідом за цим почнуть аналогічно знижувати ставки по депозитах і кредитах і, зокрема, по іпотеці.

Олена Яценко, начальник департаменту роздрібного бізнесу АТ «АБ «РАДАБАНК»

Стати власником свого житла мріє кожен, і щоб не чекати кілька десятків років, коли з’явиться можливість накопичити потрібну суму, можна скористатися іпотекою. Іпотека – це кредит під заставу нерухомості. Банки оформляють іпотеку:

• для купівлі готового житла (квартири або приватного будинку);
• для інвестування в будівництво нового (ФФБ);
• під заставу нерухомості – – на будь-які цілі і т.д.

Всі ці види іпотеки представлені в нашому банку і користуються попитом у клієнтів.

Зараз спостерігається тенденція збільшення кредитування на первинному ринку. Забудовники активно розвивають партнерські програми з банками, сплачуючи частину відсотків по кредиту за покупця.

Сучасний клієнт – клієнт вимогливий, у нього є можливість вибору. Тому наш банк постійно вдосконалює іпотечні програми, намагаючись максимально задовольнити потреби клієнтів.

Олег Пахомов, заступник голови Правління – директор з роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро

Не секрет, що більшу частину банківського фондування формують кошти клієнтів, які розміщуються в основному на короткі терміни (до року), не даючи банкам стійкого ресурсу для довгострокових іпотечних програм.

З іншого боку, на ринку спостерігається дефіцит платоспроможних позичальників з офіційними прозорими доходами, що відповідають новим, більш жорстким, банківським стандартам кредитування і вимогам фінмоніторингу.

В результаті іпотека зростає значніше повільніше інших сегментів роздрібного кредитування: за 7 місяців 2019 року гривневий іпотечний портфель банків України збільшився на 464 млн грн (+4,6%), поступаючись споживчим кредитам і автокредитам за динамікою та обсягами.

У структурі іпотечного портфеля гривневі кредити займають менше 30%, решта – старі валютні кредити, видані десять і більше років тому на хвилі іпотечного валютного буму. Значна їх частина до цих пір не обслуговується, погіршуючи баланси і фінрезультати банків і стримуючи їх апетити в даному виді кредитування.

Для кардинального поліпшення ситуації з іпотекою, зниження ставок і переходу відкладеного попиту в діючий необхідне одночасне дотримання комплексу умов:

1. Макроекономічна стабільність і передбачуваність як основа довіри до гривні, що відкриває можливості довгострокового фінансового планування банками і клієнтами;
2. Зростання і детінізація економіки, які сприятимуть збільшенню офіційних доходів потенційних позичальників;
3. Ефективне регуляторне поле і працююча судова система як гарантія цивілізованих правових відносин кредиторів і позичальників.

Катерина Личана, Начальник управління по роботі з партнерами ГЛОБУС БАНКУ

Розвиток будівельної галузі є вкрай важливим в кризові періоди, так як 1 гривня, вкладена в будівництво, формує до 6 гривень ВВП країни. Активне зростання будівництва безпосередньо пов’язане з іпотечним кредитуванням. Розвиток іпотеки буде вигідним як для звичайної людини, яка отримує можливість купити власне житло, так і державі в цілому. Адже це і збільшення кількості робочих місць, і розвиток супутніх напрямків – виробництво будівельних матеріалів, розвиток інфраструктури, деревообробка, машинобудування, виробництво меблів, крім цього, з кожної гривні іпотечного кредиту держава отримує 11,5 гривень ВВП.

Тому розвиток іпотеки в поточній економічній ситуації – вкрай важлива ціль. Однак через високу вартість ресурсів, відсутності підтримки держави і існуючої нормативної бази, згідно з якою неможливо використовувати заставу у вигляді майнових прав, іпотечне кредитування на первинному ринку стає для банків нерентабельним.

Якщо активне зростання іпотечного кредитування буде одним із ключових завдань міністерства фінансів і НБУ, будуть внесені всі необхідні зміни в нормативні документи, то значне зниження процентних ставок стане цілком реальним.

Одним з головних перешкод для розвитку іпотечного кредитування є діючі вимоги НБУ, згідно з якими банки за кредитами на покупку нерухомості на первинному ринку зобов’язані забезпечити оцінку розміру кредитного ризику на рівні 13,5% від сформованого кредитного портфеля (Постанова № 351 від 30.06.2016г.) . Такий розмір резервування робить іпотечне кредитування для банків збитковим.

Перегляд чинної нормативної бази та віднесення «майнових прав» до «прийнятного» забезпечення зменшить навантаження на банки і зробить іпотечне кредитування більш вигідним для банківського сектора.

На розмір процентної ставки за іпотечними кредитами впливає вартість залучених коштів. Сьогодні залучити кошти на один день у НБУ коштує 19% річних, вартість депозитів від фізичних осіб на один рік – не менше 16% річних. Тому кредитувати нижче, ніж 20% річних, банкам невигідно. Ситуація може змінитися за умови зниження рівня інфляції і стабільного зростання економіки.

Банк «ГЛОБУС» працює виключно за Партнерськими програмами іпотечного кредитування з забудовниками. Ми кредитуємо фізичних осіб на покупку квартир тільки на первинному ринку в акредитованих об’єктах будівництва.

На початку 2019 року банк переглянув умови кредитування і знизив процентні ставки. Клієнт може оформити кредит на 3, 5 або 20 років. При цьому процентна ставка є фіксованою на весь термін дії кредитного договору.

Зараз банк активно працює за іпотечними програмами переважно із забудовниками Києва і Харкова. В майбутньому ми плануємо розширити локації і створити спільні програми із забудовниками в інших регіонах, таких як Львів, Одеса і Дніпро.

На жаль, чинна нормативна база і високі процентні ставки не сприяють розвитку іпотечного кредитування. Потрібні серйозні зусилля з боку Уряду і НБУ, щоб цю ситуацію змінити.

Ігор Жмуренко, начальник сектора розвитку кредитування і страхування АТ «ОТП БАНК»

Кредиты під 12-13% – це комплексна робота і кроки “назустріч” один до одного як гравців ринку, так і регулятора з урядом. ОТП Банк, як європейський гравець на ринку України, повністю зацікавлений у розвитку ринку іпотеки, а при такій ставці – він сформується. Але досягти амбітної мети в такі короткі терміни буде дуже непросто.

Зниження іпотечної ставки до низького рівня і можна, і потрібно досягати поверненням дотацій з державного бюджету. Позитивний ефект дасть і участь компаній-забудовників, як безпосередньо у формуванні ставки, так і завдяки здешевленню, коли держава буде виділяти землю під забудову. Вартість ресурсу для банків сьогодні виключає можливість в короткостроковій перспективі знизити ставки до рівня 12-13%. Показник UIRD 2019 року вище, ніж заявлена ​​ставка, що не дає шансів формувати таку пропозицію самостійно.

Сьогодні ОТП Банк пропонує комфортні умови для таких довгострокових інвестицій – кредит готівкою на придбання нерухомого майна за програмою «Нова будова».

Продукт передбачає річну ставку – 0.01% річних, відсутність комісії за надання кредиту, застави (і, як наслідок, витрат з боку клієнта в цьому плані), страхування майна. Сума кредиту становить– до 750 000 грн.

Семен Бабаєв, заступник голови правління, керівник головного управління роздрібного бізнесу ПРАВЕКС БАНК

Якщо говорити про конкретні пропозиції нашого банку, то ПРАВЕКС БАНК пропонує такі умови по іпотечному кредитуванню:

• Термін – до 20 років
• Аванс – від 30 років
• Максимальна сума – до 4 млн грн
• Мета покупки – квартира (вторинний ринок)
• Процентная ставка – перші 5 років фіксована, далі плаваюча
• Параметри плаваючої ставки
• UIRD + Маржа Банку (маржа 2% для власників пакету FAMIGLIA и 3% для НЕ власників).

На сьогоднішній день ПРАВЕКС БАНК пропонує 2 стандартних програми:

Для власників пакета FAMIGLIA – 15,99% без разових комісій за видачу кредиту (обов’язкова тільки страховка застави 0,3%)

Для клієнтів, які не є власниками пакету FAMIGLIA 17,99% без разових комісій за видачу кредиту (обов’язкова тільки страховка застави 0,3%).

При цьому є 2 спеціальні пропозиції для власників пакета FAMIGLIA:

1. 0,99% перші 6 місяців і 16,99% з 7 по 60 місяць (з 61 плаваюча),
2. 9,99% перші 2 роки і 16,99% з 25 по 60 місяць (з 61 плаваюча).

При цьому додаткові витрати – разова комісія 2,99%, страхування життя 2,99%, страхування застави 0,30%