1. Дробот Сергей, начальник отдела рыночных исследований банка «Пивденный»
2. Сергей Гнездилов, начальник департамента по работе на международных рынках и денежного обращения АО «АБ «РАДАБАНК»
3. Алёна Яценко, начальник департамента розничного бизнеса АО «АБ «РАДАБАНК»
4. Олег Пахомов, заместитель главы Правления, директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр
5. Екатерина Лычаная, Начальник управления по работе с партнерами ГЛОБУС БАНКА
6. Игорь Жмуренко, начальник сектора развития кредитования и страхования АО «ОТП БАНК»
7. Семен Бабаев, заместитель председателя правления, руководитель главного управления розничного бизнеса ПРАВЭКС БАНК

Перед новым Кабинетом министров в ближайшие месяцы будет стоять задача по снижению процентных ставок, которую поставил лично президент Владимир Зеленский. Особое внимание в правительстве планируют уделить ипотечному сегменту – цель добиться 12-13% годовых. О том, насколько реально достичь такой амбициозной цели, и какие условия для этого необходимо создать, Maanimo поинтересовался у украинских банкиров.

Дробот Сергей, начальник отдела рыночных исследований банка «Пивденный»

Согласно прогнозам НБУ, учетная ставка должна опуститься приблизительно до 9 % до конца 2020 года. Если это произойдет, ставки по ипотечным кредитам могут снизиться до 12-13 % в конце 2020-го – в начале 2021 года, но такой продукт, как ипотека, будет далеко не у всех банков (в основном, наверное, у государственных).

В то же время, прогноз НБУ выглядит довольно оптимистично, так как рисков остается довольно много – как внутренних (высокий потребительский спрос, вопрос продолжения сотрудничества с МВФ не решен и т. д.), так и внешних (торговые войны, Brexit и т. д.). Вероятнее всего, снижение учетной ставки в Украине будет проходить медленнее.

Снижению ставок будет способствовать постепенное смягчение монетарной политики регулятора, но тут многое будет зависеть от макроэкономической ситуации. Со стороны правительства возможно выделение средств из бюджета для развития ипотечного кредитования и его удешевления.

Сергей Гнездилов, начальник департамента по работе на международных рынках и денежного обращения АО «АБ «РАДАБАНК»

Ипотечные кредиты под 12-13%, конечно же, реальны, если под них будет ресурс не дороже 10%, причем ресурс должен быть привлечен с рынка.

Дотации правительства под ипотечные программы считаю неправильным.

Для этого необходимо выполнение нескольких условий: низкие темпы инфляции, которую НБУ и пытается задушить учетной ставкой, и отсутствие рисков девальвации, которые периодически преследуют Украину, другими словами – нужна стабильность, подкрепленная рыночной конкурентной экономикой.

От НБУ, конечно же, сейчас все ожидают снижения учетной ставки, причем не однократного, а серии понижений на 0,5-1,5%.

Банки вслед за этим начнут аналогично снижать ставки по депозитам и кредитам и, в частности, по ипотеке.

Алёна Яценко, начальник департамента розничного бизнеса АО «АБ «РАДАБАНК»

Стать владельцами собственного жилья мечтает каждый, и чтобы не ждать несколько десятков лет, когда появится возможность накопить нужную сумму, можно воспользоваться ипотекой. Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Банки оформляют ипотеку:

• на покупку готового жилья (квартиры или частного дома);
• для инвестирования в строительство нового (ФФС);
• под залог недвижимости – на любые цели и т.д.

Все эти виды ипотеки представлены в нашем банке и востребованы клиентами.

Сейчас наблюдается тенденция увеличения кредитования на первичном рынке. Застройщики активно развивают партнерские программы с банками, оплачивая часть процентов по кредиту за покупателя.

Современный клиент – клиент требовательный, у него есть возможность выбора. Поэтому наш банк постоянно совершенствует ипотечные программы, стараясь максимально удовлетворить потребности клиентов.

Олег Пахомов, заместитель главы Правления, директор по розничному бизнесу Банка Кредит Днепр

Не секрет, что бОльшую часть банковского фондирования формируют средства клиентов, которые размещаются в основном на короткие сроки (до года), не давая банкам устойчивого ресурса для долгосрочных ипотечных программ.

С другой стороны, на рынке наблюдается дефицит платежеспособных заемщиков с официальными прозрачными доходами, отвечающими ужесточившимся банковским стандартам кредитования и требованиям финмониторинга.

В результате ипотека растет значительнее медленнее других сегментов розничного кредитования: за 7 месяцев 2019 года гривневый ипотечный портфель банков Украины увеличился на 464 млн грн (+4,6 %), уступая и по динамике, и по объемам потребительским и автокредитам.

В структуре ипотечного портфеля гривневые кредиты занимают менее 30%, остальное – старые валютные кредиты, выданные десять и более лет назад на волне ипотечного валютного бума. Значительная их часть до сих пор не обслуживается, ухудшая балансы и финрезультаты банков и сдерживая их аппетиты в данном виде кредитования.

Для кардинального улучшения ситуации с ипотекой, снижения ставок и перехода отложенного спроса в действующий необходимо одновременное соблюдение комплекса условий:

1. Макроэкономическая стабильность и предсказуемость как основа доверия к гривне, дающая возможности долгосрочного финансового планирования банками и клиентами.
2. Рост и детенизация экономики, способствующие увеличению официальных доходов потенциальных заемщиков.
3. Эффективное регуляторное поле и работающая судебная система как гарантия цивилизованных правовых отношений кредиторов и заемщиков.

Екатерина Лычаная, Начальник управления по работе с партнерами ГЛОБУС БАНКА

Развитие строительной отрасли крайне важно в кризисные периоды, так как 1 гривна, вложенная в строительство, формирует до 6 гривен ВВП страны. Активный рост строительства напрямую связан с ипотечным кредитованием. Развитие ипотеки выгодно как обычному человеку, который получает возможность купить собственное жилье, так и государству в целом. Ведь это и увеличение количества рабочих мест, и развитие сопутствующих направлений – производство строительных материалов, развитие инфраструктуры, деревообработке, машиностроение, производство мебели, кроме этого с каждой гривны ипотечного кредита государство получает 11,5 гривен ВВП.

Поэтому развитие ипотеки в текущей экономической ситуации крайне важно. Однако из-за высокой стоимости ресурсов, отсутствия поддержки государства и существующей нормативной базы, согласно которой невозможно использовать залог в виде имущественных прав, ипотечное кредитование на первичном рынке становится для банков нерентабельным.

Если активный рост ипотечного кредитование будет одной из ключевых задач министерства финансов и НБУ, будут внесены все необходимые изменения в нормативные документы, то значительное снижение процентных ставок вполне реально.

Одним из главных препятствий для развития ипотечного кредитования являются действующие требования НБУ, согласно которым банки по кредитам на покупку недвижимости на первичном рынке обязаны обеспечить оценку размера кредитного риска на уровне 13,5% от сформированного кредитного портфеля (Постановление № 351 от 30.06.2016г.). Такой размер резервирования делает ипотечное кредитование для банков убыточным.

Пересмотр действующей нормативной базы и отнесение «имущественных прав» к «приемлемому» обеспечению уменьшит нагрузку на банки и сделает ипотечное кредитование более выгодным для банковского сектора.

На размер процентной ставки по ипотечным кредитам влияет стоимость привлеченных средств. Сегодня привлечь средства на один день у НБУ стоит 19% годовых, стоимость депозитов от физических лиц на один год – не меньше 16% годовых. Поэтому кредитовать ниже, чем 20% годовых, банкам невыгодно. Ситуация может измениться при условии снижения уровня инфляции и стабильного роста экономики.

Банк «ГЛОБУС» работает исключительно по Партнерским программам ипотечного кредитования с застройщиками. Мы кредитуем физических лиц на покупку квартир только на первичном рынке в аккредитованных объектах строительства.

В начале 2019 года банк пересмотрел условия кредитования и снизил процентные ставки. Клиент может оформить кредит на 3, 5 или 20 лет. При этом процентная ставка является фиксированной на весь срок действия кредитного договора.

Сейчас банк активно работает по ипотечным программам преимущественно с застройщиками Киева и Харькова. В будущем мы планируем расширение локаций и создание совместных программ с застройщиками в других регионах, таких как Львов, Одесса и Днепр.

К сожалению, действующая нормативная база и высокие процентные ставки не способствуют развитию ипотечного кредитования. Нужны серьезные усилия со стороны Правительства и НБУ, чтобы эту ситуацию изменить.

Игорь Жмуренко, начальник сектора развития кредитования и страхования АО «ОТП БАНК»

Кредиты под 12-13% – это комплексная работа и шаги «навстречу» друг к другу как игроков рынка, так и регулятора с правительством. ОТП Банк, как европейский игрок на рынке Украины, полностью заинтересован в развитии рынка ипотеки, а при такой ставке – он сформируется. Но достичь амбициозной цели в столь короткие сроки будет очень непросто.

Снижение ипотечной ставки до низкого уровня можно и нужно достигать возвращением дотаций из государственного бюджета. Положительный эффект даст и участие компаний-застройщиков, как непосредственно в формировании ставки, так и благодаря удешевлению, когда государство будет выделять землю под застройку. Стоимость ресурса для банков сегодня исключает возможность в краткосрочной перспективе снизить ставки до уровня 12-13%. Показатель UIRD 2019 года выше, чем заявленная ставка, что не дает шансов формировать такое предложение самостоятельно.

Сегодня ОТП Банк предлагает комфортные условия для таких долгосрочных инвестиций – кредит наличными на приобретение недвижимого имущества по программе «Нова будова».

Продукт предусматривает годовую ставку – 0.01% годовых, отсутствие комиссии за предоставление кредита, залога (и, как следствие, расходов со стороны клиента в этом плане), страхования имущества. Сумма кредита составляет – до 750 000 грн.

Семен Бабаев, заместитель председателя правления, руководитель главного управления розничного бизнеса ПРАВЭКС БАНК

Если говорить о конкретных предложениях нашего банка, то ПРАВЭКС БАНК предлагает такие условия по ипотечному кредитованию:

— Срок – до 20 лет

— Аванс – от 30 лет

— Максимальная сумма – до 4 млн грн

— Цель покупки – квартира (вторичный рынок)

— Процентная ставка – первые 5 лет фиксированная, дальше плавающая

— Параметры плавающей ставки

— UIRD + Маржа Банка (маржа 2% для владельцев пакета FAMIGLIA и 3% для не владельцев).

На сегодняшний день ПРАВЭКС БАНК предлагает 2 стандартных программы:

Для Владельцев пакета FAMIGLIA  – 15,99% без разовых комиссий за выдачу кредита (обязательна только страховка залога 0,3%)

Для клиентов, не владельцев пакета FAMIGLIA 17,99% без разовых комиссий за выдачу кредита (обязательна только страховка залога 0,3%).

При этом есть 2 специальных предложений для Владельцев пакета FAMIGLIA:

1. 0,99% первые 6 месяцев и 16,99% с 7 по 60 месяц (с 61 плавающая),
2. 9,99% первые 2 года и 16,99% с 25 по 60 месяц (с 61 плавающая).

При этом дополнительные издержки – разовая комиссия 2,99%, страхование жизни 2,99%, страхование залога 0,30%