За даними дослідження Європейської бізнес-асоціації, 60% українських компаній заявили, що їм потрібен мінімум рік, щоб вийти з пост-карантинної кризи. Можливо, бізнес міг би повернутися до ладу раніше, але за умови впевненої підтримки з боку держави. Однак розрекламована програма «Доступних кредитів 5-7-9%» так і не запрацювала на повну силу. За 5 місяців кредитування схвалено трохи більше 700 позик, на противагу яким ставиться понад 50 тисяч заявок від бажаючих отримати позику. Maanimo розбирався, у чому причина – в обережності банків або недосконалості програми.

Після настання карантину всюди стали виднітися вивіски з орендою. Підприємці масово здають майданчики для торгівлі, і це стосується як невеликих кіосків на зупинках громадського транспорту, так і досить великих магазинів. І все це вказує на те, що бізнес зараз переживає не зовсім прості часи.

Ефективність на півтора відсотка

У лютому, здавалося б, успішно була запущена програма «Доступні кредити 5-7-9», на яку уряд виділив 4 млрд гривень з метою підтримки малого та середнього бізнесу. Звичайно ж, підприємці пожвавилися і почали займати черги в банках, щоб скористатися настільки вигідною пропозицією.

У підсумку на кінець червня банки видали 721 кредит на загальну суму 509,4 млн грн. З них 57% належать до галузі сільського господарства, 17% – до сфери торгівлі і промисловості, і ще 6% – представники промислової переробки. Всього банки отримали понад 50 тис. заявок на пільгове кредитування на загальну суму 6,4 млрд грн. А це означає, що більшість бажаючих просто не змогли скористатися перевагами програми доступних кредитів.

Звичайно ж, у бізнесменів зріє питання, чому тільки трохи більше 700 схвалених кредитів з обіцяних 50 тисяч, адже це всього близько 1,5%? З такими показниками за кілька місяців роботи програми стає ясно, що кінцева мета навряд чи буде досягнута.

Чому «доступний» кредит недоступний?

Одна з причин того, чому програма так і не стала реальною допомогою для МСБ в Україні, – значний список критеріїв, яким повинен відповідати підприємець і його бізнес для отримання пільгових умов за кредитом.

«Ця програма вкрай цікава і затребувана підприємцями, але не дивлячись на новий підхід до формування ціни фінансового інструменту і об’єктивно реальну підтримку підприємництва, інструмент використовує класичні фінінститути: і скоринг, і забезпечення можливих коштів. Все фінансування за програмою є заставним. В результаті підприємці отримують лише невелику частину додаткового фінансування, тому що не можуть забезпечити себе запорукою для отримання всієї необхідної суми», – каже Валерій Яковенко, засновник інтернет-магазину дронів DroneUA.

Крім того, в рамках програми «5-7-9» банки охоче кредитують вже існуючий бізнес, який працює мінімум 12 місяців. Хоча спочатку програма була націлена, в тому числі, і на підтримку підприємців-початківців. Як заявляв президент, пільгові кредити повинні були залучити трудових мігрантів і повернути їх в Україну. І тільки в кінці травня першому стартапу вдалося все-таки отримати фінансування в розмірі 1,3 млн гривень під 7% річних в Укргазбанку. Однак, як багато підприємців-початківців (і не тільки) опинилися за бортом?

«Критерії, за якими банки видають кредити, дуже складно виконати. Необхідно, щоб підприємство працювало не менше 1 року, його діяльність була прибутковою, а виручка була достатньою для обслуговування кредиту. Крім того, потрібна ліквідна застава і початковий внесок у розмірі 20-30% від суми кредиту. Більшість підприємців цього не мають», – заявив економічний експерт Олександр Хмелевський.

Чому підприємці не хочуть брати участь в «5-7-9»?

Як правило, вся справа в звичайній бюрократії. Для участі в програмі підприємцю необхідно підготувати значний пакет документів, в тому числі, і бізнес-план, що особливо актуально для стартапів. Таким чином банки намагаються перестрахуватися і не нажити собі ще один проблемний кредит. Підприємець проходить всю паперову тяганину, а потім йому відмовляють в наданні кредиту. Тому після 2-3 таких відмов бажання звертатися за фінансовою допомогою повністю пропадає.

Ще одна причина – необхідність забезпечення кредиту заставою. По-перше, далеко не у кожного підприємця є майно, яке він зможе надати банку, по-друге, фінустанови в окремому порядку розглядають предмет застави і, якщо за якимось критеріями він не підходить, часто відмовляють підприємцям в наданні кредиту.

«Зі мною зв’язалися з банку і повідомили, що програма доступна, але потрібні заставні активи, а в разі їх відсутності я можу розраховувати максимум на суму в 20 000 гривень. Для бізнесу. Смішно, правда? При тому, що мій оборот за минулий календарний рік склав суму, що перевищує “кредит” в 50 разів. Звичайно ж, зіткнувшись з відсутністю прозорості та цілісності програми для мене як споживача кредиту я далі не став цікавитися програмою, думаю, як і багато підприємців», – Юрій Будилів, експерт управління маркетингом, Маркетолог#2.

Зіпсована кредитна історія також стане непереборною перешкодою на шляху до отримання позики. Якщо підприємець у минулому брав кредит, але з яких-небудь причин не виплатив його або на регулярній основі затримував оплату, можна не розраховувати на позитивне рішення. Тому підприємці, які знають про своє кредитне минуле, навіть не намагаються взяти участь в програмі.

«Не слід забувати, що програма «Доступні кредити 5-7-9%» – це звичайний кредит. Банк, як і завжди, перевірить кредитну історію позичальника. Якщо раніше були серйозні проблеми, готуйтеся до того, що вам відмовлять. Одна з основних цілей програм кредитування МСБ – позбутися непрацюючих кредитів», – зазначив Андрій Дубас, Президент Асоціації українських банків.

Ще один важливий для банку критерій – бізнес повинен мати виробництво, де і буде виготовлятися товар. Цікаво, що представники фінустанов самостійно перевіряють роботу виробництва, розглядають, наскільки прибутковим є бізнес (його прибутковість повинна бути підтверджена – мін. 2-3% чистого прибутку), а потім приймають рішення про видачу коштів.

«Бізнес повинен мати своє виробництво (цех, приміщення, де виготовляється товар). І саме на потреби такого виробництва можуть розглянути видачу кредиту. Наприклад, на ремонт виробництва, створення додаткових робочих місць, т. ч. бізнеси, які надають послуги, просто не розглядаються», – зазначила Юлія Чабан, керівник відділу фінансового контролінгу та консолідації клінінгової компанії Імпел Гріффін.

Чи є у програми майбутнє?

Однозначно є. Говорити про те, що програма доступних кредитів не працює, категорично не можна, але вона поки недосконала. Більш того, держава зацікавлена ​​в кредитуванні бізнесу відразу з кількох причин, серед яких створення нових робочих місць, повернення трудових мігрантів на батьківщину і розвиток потужної економіки з якісним середнім класом.

Зараз українська економіка є залежною від сировини, оскільки левову частку бюджету складають витрати з експорту металу і зерна. Якщо вдарить ще одна криза, і ціна на ці ресурси різко впаде, український бюджет недоотримає велику суму грошей. Саме тому уряд планує пом’якшувати умови кредитування МСБ, завдяки якому і вийде позбутися цієї залежності.

Матеріал підготувала Христина Труфанова