По данным исследования Европейской бизнес-ассоциации, 60% украинских компаний заявили, что им нужен минимум год, чтобы выйти из пост-карантинного кризиса. Возможно, бизнес мог бы вернуться в строй раньше, но при условии уверенной поддержки со стороны государства. Однако разрекламированная программа «Доступных кредитов 5-7-9%» так и не заработала в полную силу. За 5 месяцев кредитования одобрено чуть более 700 займов, в противовес которым ставится свыше 50 тысяч заявок от желающих получить ссуду. Maanimo разбирался, в чем причина – в осторожности банков или несовершенстве программы.

После наступления карантина повсюду стали виднеться вывески с арендой. Предприниматели массово сдают площадки для торговли, и это касается как небольших киосков на остановках общественного транспорта, так и довольно крупных магазинов. И все это указывает на то, что бизнес сейчас переживает не совсем простые времена.

Эффективность на полтора процента

В феврале, казалось бы, успешно была запущена программа «Доступные кредиты 5-7-9», на которую правительство выделило 4 млрд гривен с целью поддержания малого и среднего бизнеса. Конечно же, предприниматели оживились и начали занимать очереди в банках, чтобы воспользоваться столь выгодным предложением.

В итоге на конец июня банки выдали 721 кредит на общую сумму 509,4 млн грн. Из них 57% принадлежат к отрасли сельского хозяйства, 17% — к сфере торговли и промышленности, и еще 6% — представители промышленной переработки. Всего банки получили более 50 тыс. заявок на льготное кредитование на общую сумму 6,4 млрд грн. А это означает, что большинство желающих попросту не смогли воспользоваться преимуществами программы доступных кредитов.

Конечно же, у бизнесменов зреет вопрос, почему только чуть более 700 одобренных кредитов из обещанных 50 тысяч, ведь это всего около 1,5%? С такими показателями за несколько месяцев работы программы становится ясно, что конечная цель вряд ли будет достигнута.

Почему «доступный» кредит недоступный?

Одна из причин того, почему программа так и не стала реальной помощью для МСБ в Украине, – внушительный список критериев, которым должен соответствовать предприниматель и его бизнес для получения льготных условий по кредиту.

«Эта программа крайне интересна и востребована предпринимателями, но несмотря на новый подход к формированию цены финансового инструмента и объективно реальную поддержку предпринимательства, инструмент использует классические фининституты: и скоринг, и обеспечение возможных средств. Все финансирование по программе является залоговым. В результате предприниматели получают лишь небольшую часть дополнительного финансирования, т.к. не могут обеспечить себя залогом для получения всей необходимой суммы», — говорит Валерий Яковенко, основатель интернет-магазина дронов DroneUA.

Кроме того, в рамках программы «5-7-9» банки охотно кредитуют уже существующий бизнес, который работает минимум 12 месяцев. Хотя изначально программа была нацелена, в том числе, и на поддержку начинающих предпринимателей. Как заявлял президент, льготные кредиты должны были привлечь трудовых мигрантов и вернуть их в Украину. И только в конце мая первому стартапу удалось все-таки получить финансирование в размере 1,3 млн гривен под 7% годовых в Укргазбанке. Однако, как много предпринимателей-новичков (и не только) оказались за бортом?

«Критерии, по которым банки выдают кредиты, очень сложно выполнить. Необходимо, чтобы предприятие работало не менее 1 года, его деятельность была прибыльной, а выручка была достаточной для обслуживания кредита. Кроме того, нужен ликвидный залог и первоначальный взнос в размере 20-30% от суммы кредита. Большинство предпринимателей этого не имеют», — заявил экономический эксперт Александр Хмелевский.

Почему предприниматели не хотят участвовать в «5-7-9»?

Как правило, все дело в обычной бюрократии. Для участия в программе предпринимателю необходимо подготовить внушительный пакет документов, в том числе, и бизнес-план, что особенно актуально для стартапов. Таким образом банки стараются перестраховаться и не нажить себе еще один проблемный кредит. Предприниматель проходит всю бумажную волокиту, а затем ему отказывают в предоставлении кредита. Поэтому после 2-3 таких отказов желание обращаться за финансовой помощью полностью пропадает.

Еще одна причина – необходимость обеспечения кредита залогом. Во-первых, далеко не у каждого предпринимателя есть имущество, которое он сможет предоставить банку, во-вторых, финучреждения в отдельном порядке рассматривают предмет залога и, если по какому-то критерию он не подходит, часто отказывают предпринимателям в предоставлении кредита.

«Со мной связались из банка и сообщили, что программа доступна, но нужны залоговые активы, а в случае их отсутствия я могу рассчитывать максимум на сумму в 20 000 гривен. Для бизнеса. Смешно, правда? При том, что мой оборот за прошедший календарный год составил сумму, превышающую «кредит» в 50 раз. Конечно же, столкнувшись с отсутствием прозрачности и целостности программы для меня как потребителя кредита я дальше не стал интересоваться программой, думаю, как и многие предприниматели», – Юрий Будилов, эксперт управления маркетингом, Маркетолог#2.

Испорченная кредитная история также станет непреодолимым препятствием на пути к получению займа. Если предприниматель в прошлом брал кредит, но по каким-либо причинам не выплатил его или на регулярной основе задерживал оплату, можно не рассчитывать на положительное решение. Поэтому предприниматели, знающие о своем кредитном прошлом, даже не пытаются принять участие в программе.

«Не следует забывать, что программа «Доступные кредиты 5-7-9%» – это обычный кредит. Банк, как и всегда, проверит кредитную историю заемщика. Если раньше были серьезные проблемы, готовьтесь к тому, что вам откажут. Одна из основных целей программ кредитования МСБ – избавиться от неработающих кредитов», – отметил Андрей Дубас, Президент Ассоциации украинских банков.

Еще один важный для банка критерий – бизнес должен иметь производство, где и будет изготавливаться товар. Примечательно, что представители финучреждения самостоятельно проверяют работу производства, рассматривают, насколько доходным является бизнес (его доходность должна быть подтверждена – мин. 2-3% чистой прибыли), а затем принимают решение о выдаче средств.

«Бизнес должен иметь свое производство (цех, помещение, где изготавливается товар). И именно на нужды такого производства могут рассмотреть выдачу кредита. Например, на ремонт производства, создание дополнительных рабочих мест, т. е. бизнесы, которые оказывают услуги, попросту не рассматриваются», – отметила Юлия Чабан, руководитель отдела финансового контроллинга и консолидации клининговой компании Импел Гриффин.

Есть ли у программы будущее?

Однозначно есть. Говорить о том, что программа доступных кредитов не работает, категорически нельзя, но она пока несовершенна. Более того, государство заинтересовано в кредитовании бизнеса сразу по нескольким причинам, среди которых создание новых рабочих мест, возвращение трудовых мигрантов на родину и развитие мощной экономики с качественным средним классом.

Сейчас украинская экономика является зависимой от сырья, поскольку львиную долю бюджета составляют расходы с экспорта металла и зерна. Если грянет еще один кризис, и цена на эти ресурсы резко упадет, украинский бюджет недополучит большую сумму денег. Именно поэтому правительство планирует смягчать условия кредитования МСБ, благодаря которому и получится избавиться от этой зависимости.

Материал подготовила Кристина Труфанова