Віджилий пластик: для чого Україні потрібна е-гривня?
Тотальна діджиталізація неминуча, особливо в таких точних сферах, як фінсектор. Ще в кінці лютого в Україні обговорювали питання доцільності введення е-гривні. За цим послідував затяжний карантин, який показав, наскільки активно люди використовують безготівкову оплату. Тож можна сміливо припускати, що незабаром українці можуть повністю відмовитися від готівки і банківських карт і заведуть електронні гаманці. При цьому НБУ продовжує розглядати можливість випуску е-гривні, стверджуючи, що вона заощадить час і гроші на комісіях.
Maanimo розбирався, чи зможе е-гривня стати повноцінною платіжною системою для українців.
У 2018 році Нацбанк запустив пілотний проект – цифрову гривню, яка в майбутньому передбачалася як повноцінна національна валюта, рівноцінна з готівковими і безготівковими грошима. Підготовка до запуску проекту і його тестування тривало близько року, але на цьому справа тоді і закінчилася.
Однак цієї зими на міжнародній конференції «Цифрові валюти центральних банків: нові можливості для платежів» голова НБУ Яків Смолій заявив, що регулятор повернеться до питання випуску е-гривні, коли буде впевнений в тому, що це не зашкодить українській економіці.
Навіщо це потрібно?
НБУ розглядає е-гривню як альтернативний інструмент для миттєвих переказів невеликих сум, який в деякій мірі замінить банківські карти. Відмінність полягає лише в тому, що цифрову гривню не можна буде використовувати для накопичення. В НБУ кажуть, що її перевага в простоті і безпеці використання, оскільки гарантом угоди виступає сам регулятор, а також в швидкому отриманні статусу користувача системи і швидкості розрахунків.
Крім того, є два способи випуску е-гривні – з можливістю анонімного використання системи або ідентифікацією користувачів. Останній варіант все ж став пріоритетним, оскільки однією з основних причин випуску української електронної валюти була необхідність боротьби з тіньовою економікою і, як наслідок, часткова заміна готівкової гривні.
Що змінить введення е-гривні?
Українці зможуть значно економити на банківській комісії, наприклад, при сплаті за комуналку або поповненні інтернету. Потрібно тільки встановити додаток на смартфоні. Крім того, частина платежів може здійснюватися анонімно, без ідентифікації особистості. Звичайно ж, мова йде про мінімальні суми.
Для українських банків перспективи не такі райдужні, оскільки впровадження е-гривні спричинить часткову відмову від використання банківських рахунків, тим більше, якщо клієнт зможе проводити операції безкоштовно, не оплачуючи послуги банку. Таким чином, банківська система перестане бути основним фінансовим посередником між НБУ і простими українцями.
Е-гривня – нова криптовалюта?
Українська е-гривня не має прямого відношення до криптовалюти, оскільки той же біткоїн не прив’язаний до офіційних валют і банківської системи. Е-гривня ж повністю контролюється Нацбанком і є фіатною валютою, яку можна обміняти на готівку або безготівкові гроші в співвідношенні 1:1. Єдина схожість між електронною гривнею і криптовалютою – це технологія блокчейну, що використовує бази даних, які зберігаються одночасно на безлічі комп’ютерах в мережі. Однак у випадку з е-гривнею всі комп’ютери, що випускають електронну валюту, будуть перебувати під наглядом НБУ.
На старт, увага … стоп!
Причиною того, що після випробувань масовий випуск е-гривні відклали на невизначений термін, стало відразу кілька факторів: необхідність залучення великих інвестиційних вкладень для розвитку інфраструктури, технічні складності впровадження е-гривні і недосконалості технології, а також відсутність розуміння того, як саме цифрова валюта впливатиме на інфляцію і вартість грошей в економіці. Тобто тестування е-гривні залишило після себе більше запитань, ніж відповідей.
Крім того, масовий перехід українців на цифрову гривню може спричинити втрату банками частини клієнтської бази, комісійних доходів від проведення операцій і гривневої ліквідності. За підрахунками НБУ, банки зазнають збитків у розмірі 25 млрд грн в разі, якщо українці хоча б на 20% скоротять використання пластикових карт. Якщо ж українці вирішать використовувати е-гривню замість готівки, то обсяг паперових грошей скоротиться мінімум на 15%, а це приблизно 52 млрд грн, але для банків це не несе ніякої загрози. Випуск е-гривні багато в чому залежить від уподобань і подальшої поведінки громадян країни.
Яке майбутнє чекає на е-гривню?
На даний момент Нацбанк припинив тестування електронної гривні, щоб розібратися, на базі якої технології її випускати безпечніше, яким повинен бути рівень анонімності операцій, а також чи буде попит на цифрову валюту в нашій країні. Однак, за словами Сергія Гурієва, професора Інституту Sciences Po, світова пандемія підштовхнула українців до відмови від готівки в сторону безготівкових платежів, а, значить, і до нового витка розвитку цифрових валют. Тому питання необхідності впровадження е-гривні в обіг українців вже практично вирішене, але як довго триватиме реалізація проекту – поки невідомо.
Матеріал підготувала Христина Труфанова
Коментарі