Отживший пластик: для чего Украине нужна е-гривна?
Тотальная диджитализация неизбежна, особенно в таких точных сферах, как финсектор. Еще в конце февраля в Украине обсуждали вопрос целесообразности введения е-гривны. За этим последовал затяжной карантин, который показал, насколько активно люди используют безналичную оплату. Поэтому можно смело предполагать, что в скором времени украинцы могут полностью отказаться от наличных денег и банковских карт и обзаведутся электронными кошельками. При этом НБУ продолжает рассматривать возможность выпуска е-гривны, утверждая, что она сэкономит время и деньги на комиссиях.
Maanimo разбирался, сможет ли е-гривна стать полноценной платежной системой для украинцев.
В 2018 году Нацбанк запустил пилотный проект – цифровую гривну, которая в будущем предполагалась как полноценная национальная валюта, равная наличным и безналичным деньгам. Подготовка к запуску проекта и его тестирование длилось около года, но на этом дело и закончилось тогда.
Однако этой зимой на международной конференции «Цифровые валюты центральных банков: новые возможности для платежей» председатель НБУ Яков Смолий заявил, что регулятор вернется к вопросу выпуска е-гривны, когда будет уверен в том, что это не навредит украинской экономике.
Зачем это нужно?
НБУ рассматривает е-гривну как альтернативный инструмент для мгновенных переводов небольших сумм, который в некоторой степени заменит банковские карты. Отличие состоит лишь в том, что цифровую гривну нельзя будет использоваться для накопления. В НБУ говорят, что ее преимущество в простоте и безопасности использования, поскольку гарантом сделки выступает сам регулятор, а также в быстром получении статуса пользователя системы и скорости расчетов.
Кроме того, есть два способа выпуска е-гривны – с возможностью анонимного использования системы или идентификацией пользователей. Последний вариант все же стал приоритетным, поскольку одной из основных причин выпуска украинской электронной валюты была необходимость борьбы с теневой экономикой и, как следствие, частичная замена наличной гривны.
Что изменит введение е-гривны?
Украинцы смогут значительно экономить на банковской комиссии, например, при оплате коммуналки или пополнении интернета. Нужно только установить приложение на смартфоне. Кроме того, часть платежей может осуществляться анонимно, без идентификации личности. Конечно же, речь идет о минимальных суммах.
Для украинских банков перспективы не такие радужные, поскольку внедрение е-гривны повлечет за собой частичный отказ от использования банковских счетов, тем более, если клиент сможет проводить операции бесплатно, не оплачивая услуги банка. Таким образом, банковская система перестанет быть основным финансовым посредником между НБУ и простыми украинцами.
Е-гривна – новая криптовалюта?
Украинская е-гривна не имеет прямого отношения к криптовалюте, поскольку тот же биткоин не привязан к официальным валютам и банковской системе. Е-гривна же полностью контролируется Нацбанком и является фиатной валютой, которую можно обменять на наличные или безналичные в соотношении 1:1. Единственное сходство между электронной гривной и криптовалютой – это технология блокчейна, использующая базы данных, которые сохраняются одновременно на множестве компьютеров в сети. Однако в случае с е-гривной все компьютеры, выпускающие электронную валюту, буду находиться под надзором НБУ.
На старт, внимание… стоп!
Причиной того, что после испытаний массовый выпуск е-гривны отложили на неопределенный срок, стало сразу несколько факторов: необходимость привлечения больших инвестиционных вложений для развития инфраструктуры, технические сложности внедрения е-гривны и несовершенства технологии, а также отсутствие понимания того, как именно цифровая валюта будет влиять на инфляцию и стоимость денег в экономике. Т.е. тестирование е-гривны оставило после себя больше вопросов, чем ответов.
Кроме того, массовый переход украинцев на цифровую гривну может повлечь за собой потерю банками части клиенткой базы, комиссионных доходов от проведения операций и гривневой ликвидности. По подсчетам НБУ, банки понесут убытки в размере 25 млрд грн в случае, если украинцы хотя бы на 20% сократят использование пластиковых карт. Если же украинцы решат использовать е-гривну вместо наличных, то объем бумажных денег сократится минимум на 15%, а это около 52 млрд грн, но для банков это не несет никакой угрозы. Выпуск е-гривны во многом зависит от предпочтений и дальнейшего поведения граждан страны.
Какое будущее ожидает е-гривну?
На данный момент Нацбанк приостановил тестирование электронной гривны, чтобы разобраться, на базе какой технологии ее выпускать безопаснее, каким должен быть уровень анонимности операций, а также будет ли спрос на цифровую валюту в нашей стране. Однако, по словам Сергея Гуриева, профессора Института Sciences Po, мировая пандемия подтолкнула украинцев к отказу от наличных денег в сторону безналичных платежей, а, значит, и к новому витку развития цифровых валют. Поэтому вопрос необходимости внедрения е-гривны в обиход украинцев уже практически решен, но как долго продлится реализация проекта – пока неизвестно.
Материал подготовила Кристина Труфанова
Комментарии