Мікрокредит або макропроблема: чи так страшні МФО?
Коли немає грошей, але просити в борг у друзів і родичів – не варіант, багато хто розглядає варіант з МФО. Останні сьогодні активно пропонують онлайн-позики на карту за лічені хвилини і з мінімальним пакетом документів, що полегшує життя клієнта. Але чи так це насправді? Maanimo розбирався, які підводні камені можуть чекати клієнтів, наскільки нелегка доля неплатників, чи законні мікрофінансові організації, і що приніс МФО закон про «спліт».
З високим попитом на «швидкі» кредити зростає і кількість мікрофінансових організацій, готових надати українцям невеликі позики на придбання побутової техніки, нового гаджета або просто позичити грошей до зарплати. Швидко, доступно, зручно! Однак з МФО не все так просто – як правило, такі організації видають позики під дуже високий відсоток, і переплата часом досягає величезних розмірів.
Банки & МФО – в чому різниця?
Якщо немає різниці – навіщо платити більше? Справа в тому, що клієнти йдуть в банк за великими сумами, щоб поліпшити якість свого життя за допомогою дорогих покупок, наприклад, автомобіля, квартири або оплати відпустки. Це серйозні покупки, які плануються не один день. У МФО люди йдуть більш спонтанно, коли не вистачає коштів на щось прямо сьогодні.
Наприклад, дрібний ремонт квартири або будинку, придбання нового телефону або ж подарунок близькій людині, чи просто в разі затримки заробітної плати. Банки працюють з кредитами в середньому від 40 тис. грн, в МФО же можна позичити суму набагато скромніше – приблизно до 10 тис. грн для нових клієнтів. Частина мікрофінансових організацій також надають позики виключно онлайн на карту банку.
Чи можна отримати більше
Можна, але тільки в разі наявності позитивної кредитної історії. Клієнти, які звертаються в МФО вперше, в основному запитують суми в розмірі 4-5 тис. грн, але за фактом отримують не більше 2 тисяч. Таким чином формується позитивна кредитна історія, клієнт стає постійним, а в подальшому МФО схвалює йому суми побільше.
«Небанківські фінансові організації довіряють великі суми своїм постійним клієнтам, у яких є досвід отримання позики, і хто повертає її вчасно», – розповідає директор ШвидкоГроші Олександр Холод.
Якщо клієнт справно і вчасно платить за кредитом, у нього є шанс з кожним наступним зверненням отримувати більші позики. Після першого успішного кредитування в організації готові збільшити схвалену суму в 1,5-2 рази. Якщо ж клієнт затримував оплату, то механізм може діяти і навпаки – є шанси взагалі більше не отримати гроші.
Існують і спеціальні умови для постійних клієнтів з хорошою кредитною історією. Вони можуть отримати суму в розмірі до 20 тис. грн на карту з лояльними умовами, наприклад, оплатою кредиту рівними частинами на більш тривалий термін.
«Існує у нас і такий продукт як ДовгоГроші – це кредит на великі суми, який видають на більш тривалий період часу», – зазначає Олександр Холод.
У МФО вигідніше брати кредити на великі суми, оскільки позику можна оформити під 1% на день, а далі оплачувати частинами. Ясно, що цих коштів вже буде досить для великої покупки. Однак, щоб отримати такий кредит, клієнту потрібно побудувати репутацію людини, яка стабільно виконує свої кредитні зобов’язання. В іншому випадку при наступному зверненні в МФО клієнтові не схвалять новий кредит. І банки працюють за такою ж схемою.
Що буває з неплатниками
Багато користувачів послуг МФО залишаються незадоволені сервісом, зокрема, ставленням до клієнтів. Інтернет рясніє гнівними коментарями з боку споживачів, які не встигли вчасно внести оплату за кредитом і випробували на собі весь гнів співробітників колл-центру МФО. Проблема існує давно, тому з метою захисту інтересів споживачів фінпослуг в лютому 2020 року понад 20 найбільших МФО підписали кодекс професійної етики, розроблений членами Всеукраїнської Асоціації Фінансових Компаній.
«Ми дуже задоволені результатами дії Кодексу профетики, тому що на сьогодні нам вдається врегулювати всі скарги клієнтів, що надходять на компанії, які підписали його. Ми робимо запити на фінансові установи та перевіряємо всі випадки можливих неналежних дій кредиторів. Асоціація ВАФК також запустила Гарячу лінію звернень громадян, де на безкоштовній основі швидко допомагає споживачам фінпослуг вирішити спірне питання з фінансовою компанією», – говорить Голова Правління ВАФК Анна Замазеєва.
Експерт також відзначає, що споживачам теж важливо йти на контакт з кредитором, а не грати в хованки, і все-таки намагатися максимально виконувати свої зобов’язання за кредитом. Пеня і штрафи зараз не нараховуються у зв’язку з прийнятим законодавством, фінансові компанії пропонують всілякі способи реструктуризації. Це допоможе зберегти гарну кредитну історію клієнта і можливість отримувати фінансову допомогу в майбутньому.
Як в МФО вирішують питання з боржниками
Злісні неплатники часто потрапляють до списку колекторів, які і займаються стягненням заборгованостей. Але чому МФО не звертаються до суду і не «вибивають» борги більш законними способами?
Анна Замазеєва зазначає, що, з огляду на великий розмір держмита при відносно маленькій сумі заборгованості, тривалий час розгляду справ, погано працюючу виконавчу службу, подавати в суд – це затратно для МФО і неефективно. Відповідно, фінансові компанії самостійно проводять стягнення простроченої заборгованості або залучають колекторів. Поширеною практикою є також поступка прав вимог за кредитними договорами на факторингові компанії, які спеціалізуються на стягненні проблемної заборгованості.
Наскільки законні МФО
Питання регулювання роботи МФО з боку держави напрошується само собою, коли в черговий раз в новинах висвітлюють незаконні дії співробітників мікрофінансових організацій по відношенню до клієнтів. Однак робота МФО дійсно законна. А зі вступом в силу з 1 липня закону про «спліт» МФО вже відчули на собі певні зміни, в тому числі і в сфері захисту прав споживача.
«На сьогоднішній момент фінансові компанії будуть зобов’язані дотримуватися тільки одного пруденційного нормативу – розмір власного капіталу, який був встановлений Нацкомфінпослуг і не змінювався тривалий час. Тому, на мою думку, у активних гравців ринку не виникне проблем з виконанням цієї вимоги», – запевняє Замазеєва
Також вона зазначила, що ринок очікує новий вектор регулювання – посилення захисту прав споживачів. Це загальна тенденція, яка буде поширюватися як на банківську, так і на небанківську фінансову спільноту. У новому законопроекті про фінпослуги закладений контроль з боку НБУ за ринковою поведінкою.
В кінці квітня 2020 року набув чинності закон про протидію відмиванню доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та розповсюдженню зброї масового знищення, який несе безліч нововведень. Всім учасникам фінринку необхідно буде доопрацьовувати свої системи AML контролю, щоб відповідати вимогам НБУ і продовжувати роботу на ринку фінпослуг.
Про докарантинні показники
Коронакриза гарненько струснула фінансовий ринок України, МФО не стали винятком. Кількість заявок на кредитування поки не досягла докарантинних показників, оскільки вірус вдарив по добробуту самих українців. Економічна ситуація в країні зараз дуже нестабільна, багато хто втратив роботу або рівень доходу значно знизився. А це прямо позначається на споживанні фінансових послуг. Люди почали більш зважено підходити до укладення нових кредитних договорів, ну і самі кредитори більш ретельно перевіряють потенційних позичальників, тому фінансові компанії ще не вийшли на докарантинний рівень обслуговування клієнтів.
Матеріал підготувала Христина Труфанова
Коментарі