Микрокредит или макропроблема: так ли страшны МФО?
Когда нет денег, но просить взаймы у друзей и родственников – не вариант, многие рассматривают вариант с МФО. Последние сегодня активно предлагают онлайн-займы на карту за считанные минуты и с минимальным пакетом документов, что облегчает жизнь клиенту. Но так ли это на самом деле? Maanimo разбирался, какие подводные камни могут ожидать клиентов, насколько нелегка судьба неплательщиков, законны ли микрофинансовые организации, и что принес МФО закон о «сплите».
С высоким спросом на «быстрые» кредиты растет и количество микрофинансовых организаций, готовых предоставить украинцам небольшие займы на покупку бытовой техники, нового гаджета или просто одолжить денег до зарплаты. Быстро, доступно, удобно! Однако с МФО не все так просто – как правило, такие организации выдают займы под очень высокий процент, и переплата порой достигает огромных размеров.
Банки & МФО – в чем разница?
Если нет разницы – зачем платить больше? Дело в том, что клиенты идут в банк за большими суммами, чтобы улучшить качество своей жизни с помощью дорогостоящих покупок, например, автомобиля, квартиры или оплаты отпуска. Это серьезные покупки, которые планируются не один день. В МФО люди идут более спонтанно, когда не хватает средств на что-то прям сегодня. Например, мелкий ремонт квартиры или дома, покупка нового телефона или же подарок близкому человеку, или просто в случае задержки заработной платы. Банки работают с кредитами в среднем от 40 тыс. грн, в МФО же можно одолжить сумму поскромнее – примерно до 10 тыс. грн для новых клиентов. Часть микрофинансовых организаций также предоставляют займы исключительно онлайн на карту банка.
Можно ли получить больше
Можно, но только в случае наличия положительной кредитной истории. Клиенты, которые обращаются в МФО впервые, в основном запрашивают суммы в размере 4-5 тыс. грн, но по факту получают не более 2 тысяч. Таким образом формируется положительная кредитная история, клиент становится постоянным, а в дальнейшем МФО одобряет ему суммы побольше.
«Небанковские финансовые организации доверяют большие суммы своим постоянным клиентам, у которых есть опыт получения займа, и кто возвращает его вовремя», – рассказывает директор ШвидкоГроші Александр Холод.
Если клиент исправно и вовремя платит по кредиту, у него есть шанс с каждым последующим обращением получать более крупные займы. После первого успешного кредитования в организации готовы увеличить одобренную сумму в 1,5-2 раза. Если же клиент задерживал оплату, то механизм может действовать и наоборот – есть шансы вообще больше не получить деньги.
Существуют и специальные условия для постоянных клиентов с хорошей кредитной историей. Они могут получить сумму в размере до 20 тыс. грн на карту с лояльными условиями, например, оплатой кредита равными частями на более длительный срок.
«Существует у нас и такой продукт как ДовгоГроші – это кредит на большие суммы, который выдают на более длительный период времени», – отмечает Александр Холод.
В МФО выгоднее брать кредиты на большие суммы, поскольку заем можно оформить под 1% в день, а дальше оплачивать частями. Ясно, что этих средств уже будет достаточно для крупной покупки. Однако, чтобы получить такой кредит, клиенту нужно построить репутацию человека, который стабильно выполняет свои кредитные обязательства. В противном случае при следующем обращении в МФО клиенту не одобрят новый кредит. И банки работаю по такой же схеме.
Что бывает с неплательщиками
Многие пользователи услуг МФО остаются недовольны сервисом, в частности, отношением к клиентам. Интернет пестрит гневными комментариями со стороны потребителей, которые не успели вовремя внести оплату по кредиту и испытали на себе весь гнев сотрудников колл-центра МФО. Проблема существует давно, поэтому с целью защиты интересов потребителей финуслуг в феврале 2020 года более 20 крупнейших МФО подписали кодекс профессиональной этики, разработанный членами Всеукраинской Ассоциации Финансовых Компаний.
«Мы очень довольны результатами действия Кодекса профэтики, потому что на сегодня нам удается урегулировать все жалобы клиентов, которые поступают на подписавшие его компании. Мы делаем запросы на финансовые учреждения и проверяем все случаи возможных ненадлежащих действий кредиторов. Ассоциация ВАФК также запустила Горячую линию обращений граждан, где на бесплатной основе быстро помогает потребителям финуслуг решить спорный вопрос с финансовой компанией», – говорит Глава Правления ВАФК Анна Замазеева.
Эксперт также отмечает, что потребителям тоже важно идти на контакт с кредитором, а не играть в прятки, и все-таки стараться максимально выполнять свои обязательства по кредиту. Пеня и штрафы сейчас не насчитываются в связи с принятым законодательством, финансовые компании предлагают всевозможные способы реструктуризации. Это поможет сохранить хорошую кредитную историю клиенту и возможность получать финансовую помощь в будущем.
Как в МФО решают вопрос с должниками
Злостные неплательщики зачастую попадают в список коллекторов, которые и занимаются взысканием задолженностей. Но почему МФО не обращаются в суд и не «выбивают» долги более законными способами?
Анна Замазеева отмечает, что, учитывая большой размер госпошлины при относительно маленькой сумме задолженности, длительное время рассмотрения дел, плохо работающую исполнительную службу, подавать в суд – это затратно для МФО и неэффективно. Соответственно, финансовые компании самостоятельно проводят взыскание просроченной задолженности или привлекают коллекторов. Распространенной практикой является также уступка прав требований по кредитным договорам на факторинговые компании, которые специализируются на взыскании проблемной задолженности.
Насколько законны МФО
Вопрос регулирования работы МФО со стороны государства напрашивается сам собой, когда в очередной раз в новостях освещают незаконные действия сотрудников микрофинансовых организаций по отношению к клиентам. Однако работа МФО действительно законна. А со вступлением в силу с 1 июля закона о «сплите» МФО уже ощутили на себе определенные изменения, в том числе и в сфере защиты прав потребителя.
«На сегодняшний момент финансовые компании будут обязаны соблюдать только один пруденциальный норматив — размер собственного капитала, который был установлен Нацкомфинуслуг и не менялся длительное время. Поэтому, по моему мнению, у активных игроков рынка не возникнет проблем с выполнением этого требования», — уверяет Замазеева.
Также она отметила, что рынок ожидает новый вектор регулирования — усиление защиты прав потребителей. Это общая тенденция, которая будет распространяться как на банковское, так и на небанковское финансовое сообщество. В новом законопроекте о финуслугах заложен контроль со стороны НБУ за рыночным поведением.
В конце апреля 2020 года вступил в силу закон о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и распространения оружия массового уничтожения, который несет множество новшеств. Всем участникам финрынка необходимо будет дорабатывать свои системы AML контроля, чтоб соответствовать требованиям НБУ и продолжать работу на рынке финуслуг.
О докарантинных показателях
Коронакризис хорошенько встряхнул финансовый рынок Украины, МФО не стали исключением. Количество заявок на кредитование пока не достигло докарантинных показателей, поскольку вирус ударил по благосостоянию самих украинцев. Экономическая ситуация в стране сейчас весьма нестабильна, многие потеряли работу или их уровень дохода значительно снизился. А это прямо сказывается на потреблении финансовых услуг. Люди начали более взвешено подходить к заключению новых кредитных договоров, ну и сами кредиторы более тщательно проверяют потенциальных заемщиков. поэтому финансовые компании еще не вышли на докарантинный уровень обслуживания клиентов.
Материал подготовила Кристина Труфанова
Комментарии