Нещодавно Нацбанк прийняв нові вимоги щодо розкриття банками інформації про свої послуги в рекламі і на сайтах, а також рекомендації з розгляду звернень їхніх клієнтів. Передбачається, що це повинно дисциплінувати фінустанови. Раніше вони часто не вказували в повній мірі умови з кредитування, депозитів та інших продуктів. Зараз банки готові змінюватися в цьому напрямку, однак деякі експерти запевняють: поки такий процес контролюється регулятором, а не окремою незалежною структурою, позитивних зрушень очікувати не варто.

Maanimo розбирався, яку інформацію про продукти і послуги повинні відображати фінустанови на своїх сайтах, як вони ставляться до нововведень, а також як це позначиться на клієнтах.

Все повинно бути зрозумілим

Те, що багато банків останні роки розміщували далеко не всю інформацію про умови кредитування або залучення депозитів від населення, особливої таємниці не становить. Регулятор досить часто критикував фінустанови з цього приводу.

У Нацбанку відзначають, що банки повинні забезпечити повну, прозору і зрозумілу для всіх споживачів інформацію про послуги. Також регулятор вимагає більш ретельного розгляду скарг від клієнтів і самостійне виправлення банками знайдених порушень прав споживачів. На те, щоб розширити інформацію на сайтах, банкам дали три місяці, а в рекламі – півроку.

Самі банки вважають, що виконують практично всі вимоги по прозорості інформації для своїх клієнтів. Так, наприклад, в прес-службі «Альфа-Банку Україна» maanimo повідомили, що банк завжди відповідально ставився до питання інформування клієнтів щодо вимог регулятора та розкриття повної інформації про продукти і послуги. Наприклад, майбутній вкладник легко може знайти на сайті банку інформацію не тільки про процентні ставки та інші умови депозитних вкладів, а й ознайомитися з актуальною версією договору про банківське обслуговування, тарифами для фізосіб і типовими формами договорів. За кредитами та кредитними картками майбутній кредитополучатель легко знайде умови кредитування, тарифи, стандартний розрахунок для користування послугою, а також інформацію про погашення заборгованості.

Інші банки заявляють про повну рішучість виконувати всі вимоги регулятора з цього питання.

А це ми «опустимо»

Яку ж інформацію про продукти банки часто вважають за краще не вказувати на своїх сайтах?

Перш за все, фінустанови часто не вказують повну вартість своїх послуг. Наприклад, замовчується про комісії, які клієнт повинен буде потім сплатити так званим «третім особам», і будь-які додаткові платежі. До них відносяться платежі страховим компаніям, державному реєстратору, нотаріусу, оцінювачу і т.д.

Банки не завжди чітко описують для споживача періодичність погашення кредиту, умови дострокового його повернення. Також розпливчасто вказуються (а нерідко і зовсім відсутні) розміри можливих штрафів і пені за невиконання клієнтом своїх зобов’язань, наприклад, в разі несвоєчасного погашення кредитів і відсотків за ними.

Виконавчий директор Незалежної асоціації банків України (НАБУ) Олена Коробкова заявила maanimo, що недавно проведене проектом USAID в Україні дослідження в частині попереднього інформування банками своїх клієнтів про умови кредитування показало – в цій області є проблеми. «Є випадки неточного зазначення розміру реальної процентної ставки в попередній інформації або відсутність згадки про страховку, обов’язкової для отримання такого кредиту», – говорить Коробкова.

Проте, експерт вважає, що від подібної практики страждають не тільки споживачі-позичальники, але і банки, які сумлінно інформують своїх клієнтів про вартість кредитів та інші послуги.  

Така точка зору заслуговує на увагу, проте це звучить трохи дивно: як банки можуть від цього страждати, якщо самі публікують інформацію на сайтах і повинні відповідати за публікацію повних даних і вичерпних відповідей на питання споживачів.

У той же час Олена Коробкова вважає, що до опублікованих Нацбанком нових правил у фінустанов все ж є питання. Вона заявила:

«Деякі з вимог, на наш погляд, неможливо буквально виконати на практиці. Тому можуть знадобитися додаткові роз’яснення від регулятора або уточнення окремих норм положення».

Однак які саме це вимоги, експерт не уточнила.

Ніяких позитивних змін не буде?

Президент громадської організації «Фінансова грамота України» Михайло Стрельников повідомив maanimo, що нові правила для банків по публікації всієї інформації на сайтах нічого не дадуть споживачеві їхніх послуг. Свою думку експерт аргументує тим, що контроль за виконанням цих правил покладено на управління у справах захисту прав споживачів самого Нацбанку.

«Тому я думаю, що реального контролю за цим процесом просто не буде. Штрафи банкам виписуватися часто також не будуть. Справа в тому, що Нацбанк не повинен бути контролером і «караючим мечем» банків. У всьому цивілізованому світі це роблять незалежні структури. Або, наприклад, як це відбувається в Польщі, – там такий контроль і караюча функція за невиконання вимог банками покладені на Міністерство по захисту прав споживачів. Воно виписує за порушення прав клієнтів банків штрафи часом на астрономічні суми. Тому фінустанови десять разів подумають, перш ніж що-небудь зробити «не так» щодо своїх клієнтів».

Порада тут може бути одна: при підписанні будь-яких договорів з фінустановою кожного клієнта слід домагатися отримання від банківського менеджера повної інформації. Навіть вимагати це, як і обов’язково вимагати внесення всієї інформації в договір. Таке зробити буває досить складно, але це потрібно.

Матеріал підготував Олег Громов