1. Дмитро Лучко, директор департаменту карткового бізнесу АТ «Кредобанк»
2. Ігор Негруль, старший фахівець Відділу карткової безпеки Управління протидії шахрайству АТ «Ідея Банк»
3. Оксана Коршунова, директор департаменту філійної мережі «Піреус Банку»
4. Тетяна Дегтярьова, начальник управління карткового бізнесу «АТ« АБ «РАДАБАНК»
5. Анна Бабаєва, головний економіст управління карткового бізнесу «АТ« АБ «РАДАБАНК»

Пандемія прискорила впровадження передових технологій в сфері банкінгу, і в тому числі безконтактної оплати. Але чи готові українці відмовитися від пластику, до якого так довго звикали, і оплачувати покупки безконтактно, а також наскільки безконтактні платежі безпечні для клієнтів, Maanimo запитав у банкірів.

Дмитро Лучко, директор департаменту карткового бізнесу АТ «Кредобанк»:

З моменту впровадження сервісів оплати покупок за допомогою смартфона ми спостерігаємо стійкий тренд щодо збільшення як кількості клієнтів, що користуються даними сервісами, так і частки таких операцій в загальній структурі транзакцій за картками банку. Для когось важливим є аспект зручності при виконанні таких транзакцій, когось привертає підвищена безпека, але в більшості випадків клієнт, який почав користуватися смартфоном для здійснення транзакцій, все рідше і рідше використовує для цього свою фізичну карту.

Технології безконтактних платежів присутні на різних ринках по всьому світу вже протягом багатьох років, і результати роботи банків дозволяють стверджувати, що дана технологія спільно з інтелектуальними системами боротьби з шахрайством більш ніж безпечна. Чисто теоретично, звичайно, можливо «змоделювати» певні кейси, як даною технологією могли б скористатися злочинці. Як і будь-якою іншою технологією. Але реалізація цих сценаріїв є настільки важкореалізовуваною і ризикованою, а теоретична фінансова вигода настільки обмежена, що реальне втілення в життя даних сценаріїв не має ніякого сенсу.

Ігор Негруль, старший фахівець Відділу карткової безпеки Управління протидії шахрайству АТ «Ідея Банк»:

Теоретично рівень захисту дуже високий (номери карток не розголошуються, що забезпечує максимальний рівень захисту платіжної транзакції). Кожна транзакція має унікальний код, тому шахраї не отримають інформацію про платіж. Підробляти такі картки дорого. Кожна транзакція генерує динамічний код, завдяки чому хакери-шахраї не зможуть втрутитися в неї і змінити інформацію.

Ліміти за безконтактними платежами невисокі і розуміючи ризики, мало хто з клієнтів їх підвищує до значущих. Найбільший ризик криється в простоті проведення транзакції і відсутності необхідності додаткової ідентифікації при проведенні платежу. Якщо картку буде викрадено або загублено, шахрай легко може оплатити товари в магазині.

Оксана Коршунова, директор департаменту філійної мережі «Піреус Банку»:

З початку пандемії ми спостерігаємо незначне збільшення кількості операцій, що проведені з використанням мобільних пристроїв.

Всі платіжні картки Банку підтримують безконтактну технологію, в т.ч. технологію  mobile wallet-Google Pay, це  дає можливість нашим клієнтам сплачувати карткою безпечно, без додаткової  необхідності передавати її касиру торгівельно-сервісної мережі. Для цього власнику картки достатньо наблизити платіжну картку або телефон до платіжного терміналу.

Задля популяризації безготівкових платежів, Банк спільно з компанією VISA запустив святкову акцію «Зимові розрахунки – приємні подарунки!», завдяки якій за оплату товарів і послуг карткою на клієнтів чекають чудові бонуси та подарунки.

Безконтактні платежі, особливо з технологією Google Pay, коли використовується не номер платіжної картки, а згенерований токен, є більш захищеними та відповідають необхідним світовими стандартам безпеки в області платіжних технологій.

Тетяна Дегтярьова, начальник управління карткового бізнесу «АТ« АБ «РАДАБАНК»:

В умовах пандемії популярність безконтактних платежів дійсно продовжує зростати. І оплата безконтактно карткою зараз дуже актуальна, тому що дозволяє скоротити час обслуговування клієнтів, скоротити до мінімуму торкання і передачу карт або грошей в руки продавця.

Нагадаю про 2 безконтактних способи оплати карткою:

Безконтактні картки з технологією paypass – це карти, які оснащені вбудованими чіпом і антеною, передають по радіоканалу на безконтактний термінал інформацію про платіж. Завдяки цій технології покупки можна оплатити миттєво, лише доклавши платіжну карту до дисплея безконтактного зчитувального пристрою з характерним значком.

У свою чергу, токенізація платіжних карт – це карта, оцифрована в платіжному додатку (наприклад Google pay / Apple pay). Щоб розрахуватися такою картою, необхідно мати платіжний інструмент (смартфон, годинник, кільце і т. п.) з функцією NFC.

На сьогодні всі карти, які емітуються Радабанком, можливо токенізувати в Google pay/Apple pay. І практично всі приватні карти, що випускаються Радабанком, мають технологію PayPass. Виняток становлять лише пенсійні та зарплатні картки середнього класу (масового сегмента). Але і ці карти можливо токенізувати в Google pay/Apple pay.

Звичайно, цей коментар можна доповнити ще даними статистики НБУ. Я це зроблю в кінці. А зараз поговоримо про декілька типів особистостей. Це не про психотипи, це про платіжні звички.

Тип перший: «Обожнюю»

Ось за рахунок таких користувачів зростають обсяги безконтактних платежів. Платити безконтактно, байдуже смартфоном або безконтактною карткою, це вже звичка. Користувач, який спробував такий спосіб оплати, не повернеться до іншого. Тільки в рідкісних випадках, коли його змусить технічне оснащення точки продажу. Такі користувачі відмінно орієнтуються в банківських карткових продуктах і технологіях. І найчастіше, такі користувачі мають більш, ніж 2 карти. Зазвичай 3-4 карти різних банків.

Тип другий: «Ненавиджу»

Не тільки будь-який безготівковий спосіб оплати (картою або додатком на смартфоні) – це звичка Клієнта. А й платити карткою або готівкою – це теж звичка людини. Якщо Клієнт звик платити готівкою, то він найчастіше і буде продовжувати платити готівкою незважаючи на пандемію, розвиток інноваційних технологій. У супермаркеті мені завжди цікаво спостерігати за людьми і за їх платіжними звичками. І я все ще спостерігаю ситуації, коли людина вистоює чергу до банкомату, знімає готівку і йде робити покупки в супермаркет. Це її добровільний вибір, найчастіше заснований на необізнаності або на якомусь негативному досвіді в минулому.

Тип третій: «Хочу, але не можу»

Є інша категорія. Які розплачуються готівкою не через любов до них. А через недостатньо розвинену платіжну інфраструктуру. Тобто банально в їхньому населеному пункті немає терміналів в магазині. Або на підприємстві, де вони отримують заробітну плату, немає зарплатного проекту. І ця категорія просто не має платіжної картки.

Хоча, за статистикою НБУ, кількість платіжних терміналів з початку 2020 року зросло майже на 8% і тепер становить понад 360 тисяч штук, розвиток платіжної інфраструктури не досяг оптимального рівня. 9 тисяч терміналів на 1 мільйон населення України. На одного українця припадає 0,009 терміналів. Для порівняння:

– на одного європейця припадає 0,029 терміналів. А це в 3,2 рази більше, ніж в Україні.

– на одного американця припадає 0,031 терміналів. Це в 3,4 рази більше, ніж в Україні.

На карті, яка представлена ​​в статистиці НБУ, ще присутні області України, в яких менше, ніж 8 тисяч терміналів на 1 мільйон населення. І тільки в чотирьох областях (Київ, Дніпро, Харків, Одеса) цей показник більш, ніж 10 тисяч на 1 мільйон населення.

І основне завдання зараз – це розвивати платіжну інфраструктуру: стимулювати банки і торгові точки до розширення термінальної мережі. Але зараз є передумови, щоб всі цифри, які вказані вище, стали ще гіршими. І привід для цього – проект Закону про зниження банківської комісії за еквайринговими операціями. Але сьогодні не про це.

Як і обіцяла, трохи статистики НБУ: кількість безконтактних і токенізованих карток стрімко зростає. За даними Національного Банку України, майже 40% платіжних карт (14900000 шт.) – безконтактні і токенізовані карти. Кількість токенізованих карт становила майже 3,4 млн. шт. Це на 50% більше, якщо порівнювати з січнем 2020 року.

І підбиваючи підсумки, я повернуся до теми коментаря. Так все-таки, що зараз обирають клієнти – чи користуються вони пластиком або ж оплачують покупки за допомогою смартфона?

Якщо порівнювати обсяги розрахунків не безконтактною карткою і безконтактною (в тому числі і токенізованою), то більше половини від загальної кількості і суми безготівкових операцій в торгових мережах (54% за обома показниками) за дев’ять місяців 2020 відбувалося безконтактно, тоді як рік тому – тільки третину.

І така динаміка зростання виникла не випадково, адже і безконтактні, і токенізовані картки – це інноваційні технології, які на тлі пандемії виявилися ще й корисними для здоров’я звичками.

Анна Бабаєва, головний економіст управління карткового бізнесу «АТ« АБ «РАДАБАНК»:

Безконтактні платежі (NFC) – це технологія, яка дозволяє будь-якому користувачеві робити покупки, піднісши сумісний пристрій до POS-терміналу. Таким пристроєм може бути смартфон, годинник, банківська карта і будь-які інші об’єкти, що мають всередині чіп, який випромінює радіохвилі.

Даний унікальний підхід швидко набирає популярність, тим самим піднімаючи процес оплати на новий рівень. В Україні за дев’ять місяців 2020 року понад половина від загальної кількості і суми безготівкових операцій в торгових мережах (54% за загальними показниками) було проведено безконтактно, в той час як рік тому – всього третину. На даний момент більше 85% всіх торгових POS-терміналів забезпечують безконтактну оплату. Такий перехід споживачів у всьому світі на безконтактні способи оплати допомагає забезпечити соціальне дистанціювання, що дуже важливо в умовах пандемії COVID-19.

Однак деякі користувачі досі з недовірою ставляться до NFC платежів і не вважають їх досить безпечними.

Платіжні організації використовують безліч методів приховування даних клієнтів. Системи безконтактних платежів для передачі реальних даних використовують токенізацію, основний принцип якої полягає в заміні платежів клієнта якимись значеннями, токенами. При цьому сам токен не містить персональної інформації, а тільки логічно пов’язану зі справжніми даними. І згенерований токен може бути використаний тільки раз. За токеном неможливо відновити номер платіжної карти і навіть, якщо шахрай перехопить токен, їм неможливо буде скористатися.

Звичайно, як і у будь-якої системи, тут також є свої ризики. При первинному завантаженні карти в систему на створення токена потрібно частки секунди. Хакери можуть використовувати цей момент для отримання актуальної інформації. Це схоже на те, як якщо б ви робили оплату в магазині банківською картою і людина , що стоїть за вами, намагалася б сфотографувати дані вашої карти. Для того, щоб не стати жертвою шахрая, необхідно прийняти деякі заходи безпеки: не передавайте приватний пристрій стороннім і встановіть на нього пароль. Щоб не «заразити» девайс вірусами, не забудьте встановити і своєчасно оновлювати антивірусне програмне забезпечення, не переходьте за підозрілими посиланнями, встановлюйте ПО тільки з перевірених джерел, при установці додатків з Аpp Store або Play Маrket уважно ознайомтеся з дозволами, які запитують додатки.

Багато провідних експерти стверджують, що безконтактні платежі є одними з найбільш захищених, адже для додаткового захисту від шахрайства кожна транзакція мобільного платежу також містить випадково згенерований, специфічний для транзакції захисний код, який схожий за принципом дії з CVV кодом. Транзакція не буде завершена, якщо токен і код безпеки не будуть ідентифіковані.

Комбінація токена і коду завжди унікальна і генерується випадковим чином і виходить з певного пристрою. Це означає, що провести шахрайську транзакцію практично неможливо.

Несанкціоноване використання безконтактної карти можливо лише в разі її втрати: такою карткою можна здійснити кілька операцій без введення PIN-коду на невеликі суми – 500 грн для власників карт Mastercard, поки вона не буде заблокована користувачем або автоматично банком. Однак, такий же ризик існує і в разі використання готівкових грошових коштів, якщо вони втрачені. Для того, щоб уберегти себе від фінансових втрат, підключіть SMS-інформування по карті і повідомляйте про кожну підозрілу транзакцію в Банк.

Однак одна небезпека при використанні безконтактної оплати все ж є – при регулярному використанні безконтактної картки можна забути пін-код. І якщо при оплаті покупок без пароля можна обійтися, то зняти готівку в банкоматі без нього не можна.