1. Дмитрий Лучко, директор департамента карточного бизнеса АО «Кредобанк»
2. Игорь Негруль, старший специалист Отдела карточной безопасности Управления противодействия мошенничеству АО «Идея Банк»
3. Оксана Коршунова, директор департамента филиальной сети «Пиреус Банка»
4. Татьяна Дегтярева, начальник управления карточного бизнеса «АО «АБ «РАДАБАНК»
5. Анна Бабаева, главный экономист управления карточного бизнеса «АО «АБ «РАДАБАНК»

Пандемия ускорила внедрение передовых технологий в сфере банкинга, и в том числе бесконтактной оплаты. Но готовы ли украинцы отказаться от пластика, к которому так долго привыкали, и оплачивать покупки бесконтактно, а также насколько бесконтактные платежи безопасны для клиентов, Maanimo спросил у банкиров.

Дмитрий Лучко, директор департамента карточного бизнеса АО «Кредобанк»:

С момента внедрения сервисов по оплате покупок с помощью смартфона мы наблюдаем устойчивый тренд по увеличению как численности клиентов, пользующихся данными сервисами, так и доли таких операций в общей структуре транзакций по картам банка. Для кого-то важен аспект удобства при выполнении таких транзакций, кого-то привлекает повышенная безопасность, но в большинстве случаев клиент, который начал пользоваться смартфоном для совершения транзакций, всё реже и реже использует для этого свою физическую карту.

Технологии бесконтактных платежей присутствуют на различных рынках по всему миру уже в течении многих лет, и результаты работы банков позволяют утверждать, что данная технология совместно с интеллектуальными системами борьбы с мошенничеством более чем безопасна.  Чисто теоретически, конечно, возможно «смоделировать» определённые кейсы, как данной технологией могли бы воспользоваться преступники. Как и любой другой технологией. Но реализация этих сценариев является настолько труднореализуемой и рискованной, а теоретическая финансовая выгода столь ограничена, что реальное воплощение в жизнь данных сценариев не имеет никакого смысла.

Игорь Негруль, старший специалист Отдела карточной безопасности Управления противодействия мошенничеству АО «Идея Банк»:

Теоретически уровень защиты очень высокий (номера карточек не разглашаются, что обеспечивает максимальный уровень защиты платежной транзакции). Каждая транзакция имеет уникальный код, поэтому мошенники не получат информацию о платеже. Подделывать такие карты дорого. Каждая транзакция генерирует динамический код, благодаря чему хакеры-мошенники не смогут вмешаться в нее и изменить информацию.

Лимиты по бесконтактным платежам невысокие и понимая риски, мало кто из клиентов их повышает к значимым.

Наибольший риск кроется в простоте проведения транзакции и отсутствии необходимости дополнительной идентификации при проведении платежа. Если карта будет украдена или утеряна, мошенник легко может оплатить товары в магазине. 

Оксана Коршунова, директор департамента филиальной сети «Пиреус Банка»:

С начала пандемии мы наблюдаем незначительное увеличение количества операций, проведенных с использованием мобильных устройств.

Все платежные карты Банка поддерживают бесконтактную технологию, в т. ч. технологию mobile wallet-Google Pay, это дает возможность нашим клиентам платить карточкой безопасно, без дополнительной необходимости передавать ее кассиру торгово-сервисной сети. Для этого владельцу карточки достаточно приблизить платежную карточку или телефон к платежному терминалу.

Для популяризации безналичных платежей, Банк совместно с компанией VISA запустил праздничную акцию «Зимние расчеты — приятные подарки!», благодаря которой за оплату товаров и услуг картой, клиентов ожидают замечательные бонусы и подарки.

Бесконтактные платежи, особенно с технологией Google Pay, когда используется не номер платежной карточки, а сгенерированный токен, являются более защищенными и соответствуют необходимым мировым стандартам безопасности в области платежных технологий.

Татьяна Дегтярева, начальник управления карточного бизнеса «АО «АБ «РАДАБАНК»:

В условиях пандемии популярность бесконтактных платежей действительно продолжает расти. И оплата бесконтактно картой сейчас очень актуальна, так как позволяет сократить время обслуживания клиентов, сократить до минимума касания и передачу карт или денег в руки продавца.

Напомню про 2 бесконтактных способа оплаты картой:

Бесконтактные карты с технологией paypass — это карты, которые оснащены встроенными чипом и антенной, передающими по радиоканалу на бесконтактный терминал информацию о платеже. Благодаря этой технологии покупки можно оплатить мгновенно, лишь приложив платежную карту к дисплею бесконтактного считывающего устройства с характерным значком.  

В свою очередь, токенизация платежных карт – это карта, оцифрованная в платежном приложении (например Google pay/Apple pay). Чтобы рассчитаться такой картой, необходимо иметь платежный инструмент (смартфон, часы, кольцо и т. д.) с функцией NFC.

На сегодня все карты, которые эмитируются РАДАБАНКом возможно токенизировать в Google pay/Apple pay. И практически все частные карты, выпускаемые РАДАБАНКом, имеют технологию PayPass. Исключение составляют только пенсионные и зарплатные карты среднего класса (массового сегмента). Но и эти карты возможно токенизировать в Google pay/Apple pay.

Конечно, этот комментарий можно дополнить еще данными статистики НБУ. Я это сделаю в конце. А сейчас поговорим о нескольких типах личностей. Это не про психотипы, это про платежные привычки.

Тип первый: «Обожаю»

Вот за счет таких пользователей растут объемы бесконтактных платежей. Платить бесконтактно, не важно смартфоном или бесконтактной картой, это уже привычка. Пользователь, который попробовал такой способ оплаты, не вернется к другому. Только в редких случаях, когда его вынудит техническое оснащение точки продажи. Такие пользователи отлично ориентируются в банковских карточных продуктах и технологиях. И чаще всего, такие пользователи имеют более, чем 2 карты. Обычно 3-4 карты разных банков.

Тип второй: «Ненавижу»

Не только любой безналичный способ оплаты (картой или приложением на смартфоне) – это привычка Клиента. А и платить картой или наличными – это тоже привычка человека. Если Клиент привык платить наличными, то он чаще всего и будет продолжать платить наличными невзирая на пандемию, развитие инновационных технологий. В супермаркете мне всегда интересно наблюдать за людьми и за их платежными привычками. И я все еще наблюдаю ситуации, когда человек выстаивает очередь к банкомату, снимает наличные и идет делать покупки в супермаркет. Это их добровольный выбор, чаще всего основанный на неосведомлённости или на каком-то негативном опыте в прошлом.

Тип третий: «Хочу, но не могу»

Есть другая категория. Которые расплачиваются наличными не из-за любви к ним. А из-за недостаточно развитой платежной инфраструктуры. Т. е. банально в их населенном пункте нет терминалов в магазине. Или на предприятии, где они получают заработную плату, нет зарплатного проекта. И эта категория просто не имеет платежной карты.

Хотя, по статистике НБУ, количество платежных терминалов с начала 2020 года возросло почти на 8% и теперь составляет более 360 тысяч штук, развитие платежной инфраструктуры не достигло оптимального уровня.   9 тысяч терминалов на 1 миллион населения Украины. На одного украинца приходится 0,009 терминалов.  Для сравнения:

— на одного европейца приходится 0,029 терминалов. А это в 3,2 раза больше, чем в Украине.

— на одного американца приходится 0,031 терминалов. Это в 3,4 раза больше, чем в Украине.

На карте, которая представлена в статистике НБУ, еще присутствуют области Украины, в которых меньше, чем 8 тысяч терминалов на 1 миллион населения. И только в четырех областях (Киев, Днепр, Харьков, Одесса) этот показатель более, чем 10 тысяч на 1 миллион населения.

И основная задача сейчас — это развивать платежную инфраструктуру: стимулировать банки и торговые точки к расширению терминальной сети. Но сейчас есть предпосылки, чтобы все цифры, которые указаны выше, стали еще плачевнее.  И повод для этого — проект Закона о снижении банковской комиссии по эквайринговым операциям. Но сегодня не о нем.

Как и обещала, немного статистики НБУ: количество бесконтактных и токенизированных карт стремительно растет. По данным Национального Банка Украины, почти 40% платежных карт (14900000 шт.) — бесконтактные и токенизованные карты. Количество токенизированных карт составляла почти 3,4 млн. шт. Это на 50% больше, если сравнивать с январем 2020 года.

И подводя итоги, я вернусь к теме комментария. Так все-таки, что сейчас предпочитают клиенты – пользуются ли они пластиком или же оплачивают покупки с помощью смартфона? 

Если сравнивать объемы расчетов не бесконтактной картой и бесконтактной (в том числе и токенизированной), то более половины от общего количества и суммы безналичных операций в торговых сетях (54% по обоим показателям) за девять месяцев 2020 происходило бесконтактно, тогда как год назад — только треть.

И такая динамика роста не случайна, ведь и бесконтактные, и токенизированные карты – это инновационные технологии, которые на фоне пандемии оказались еще и полезными для здоровья привычками.

Анна Бабаева, главный экономист управления карточного бизнеса «АО «АБ «РАДАБАНК»:

Бесконтактные платежи (NFC) — это технология, которая позволяет любому пользователю делать покупки, поднеся совместимое устройство к POS-терминалу. Таким устройством может быть смартфон, часы, банковская карта и любые другие объекты, имеющие внутри чип, который излучает радиоволны.

Данный уникальный подход быстро набирает популярность, тем самым поднимая процесс оплаты на новый уровень. В Украине за девять месяцев 2020 года более половины от общего количества и суммы безналичных операций в торговых сетях (54% по общим показателям) было проведено бесконтактно, в то время как год назад – всего треть. На данный момент более 85% всех торговых POS-терминалов обеспечивают бесконтактную оплату. Такой переход потребителей во всем мире на бесконтактные способы оплаты помогает обеспечить социальное дистанцирование, что очень важно в условиях пандемии COVID-19.

Однако некоторые пользователи до сих пор с недоверием относятся к NFC платежам и не считают их достаточно безопасными.

Платежные организации используют множество методов сокрытия данных клиентов. Системы бесконтактных платежей, для передачи реальных данных используют токенизацию, основной принцип которой заключается в замене платежных данных клиента некими значениями, токенами. При этом сам токен не содержит персональной информации, а только логически связан с настоящими данными. И сгенерированный токен может быть использован только разово. По токену невозможно восстановить номер платежной карты и даже, если мошенник перехватит токен, им невозможно будет воспользоваться.

Конечно, как и у всякой системы, здесь также есть свои риски. При первоначальной загрузке карты в систему на создания токена требуется доли секунды. Хакеры могут использовать этот момент для получения актуальной информации. Это похоже на то, как если бы вы производили оплату в магазине банковской картой и стоящий за вами человек пытался бы сфотографировать данные вашей карты. Для того, чтобы не стать жертвой мошенника, необходимо принять некоторые меры безопасности: не передавайте личное устройство посторонним и установите на него пароль. Чтобы не «заразить» девайс вирусами, не забудьте установить и своевременно обновлять антивирусное программное обеспечение, не переходите по подозрительным ссылкам, устанавливайте ПО только из проверенных источников, при установке приложений с Аpp Store или Play Маrket внимательно ознакомьтесь с разрешениями, которые запрашивают приложения.

Многие ведущие эксперты утверждают, что бесконтактные платежи являются одними из самых защищенных, ведь для дополнительной защиты от мошенничества каждая транзакция мобильного платежа также содержит случайно сгенерированный, специфичный для транзакции защитный код, который схож по принципу действия с CVV кодом. Транзакция не будет завершена, если токен и код безопасности не будут идентифицированы.

Комбинация токена и кода всегда уникальна и генерируется случайным образом и исходит из определенного устройства. Это значит, что провести мошенническую транзакцию практически невозможно.

Несанкционированное использование бесконтактной карты возможно лишь в случае её утраты: по такой карте можно осуществить несколько операций без введения PIN-кода на небольшие суммы – 500 грн для держателей карт Mastercard, пока она не будет заблокирована пользователем или автоматически банком. Однако, такой же риск существует и в случае использования наличных денежных средств, если они утрачены.  Для того, чтобы уберечь себя от финансовых потерь, подключите SMS-информирование по карте и сообщайте о каждой подозрительной транзакции в Банк.

Однако одна опасность при использовании бесконтактной оплаты все же есть — при регулярном использовании бесконтактной карты можно забыть пин-код. И если при оплате покупок без пароля можно обойтись, то снять наличные в банкомате без него нельзя.