Автокредитування в Україні: тренди та підводні камені
Автомобільний ринок в Україні розвивається активними темпами – автодилери відзначають зростаючий інтерес українців до купівлі особистого транспорту, у тому числі і бізнес-класу. Ринок готовий задовольнити попит клієнтів: зараз можна купити автомобіль будь-якої марки, при чому як новий, так і старий. У разі, коли на здійснення покупки не вистачає грошей, на допомогу приходить автокредит. Українці поки тільки починають звикати до такого виду позики, а у світі це вже дуже поширена практика.
Maanimo розбирався, що пропонують українські банки клієнтам, які бажають придбати автомобіль, а також як можна оформити автокредит і з чим доведеться зіткнутися в процесі.
Порядок у грошах
Банки видають автокредити адресно, при цьому не важливо, новий автомобіль або вже б/у. Найчастіше подібною послугою користуються ті, у кого не вистачає грошей, щоб повністю й відразу оплатити таку велику покупку. Враховуючи попит на особистий транспорт серед українців, банки пристосувалися до нових запитів авторинку, надаючи клієнтам спеціалізовані пропозиції.
Конкретних видів автокредиту безліч, проте об’єднує їх ряд загальних характеристик: перший внесок у 10-40%, термін кредитування від 1 до 7 років, обов’язкове страхування придбаної автівки. При цьому вона ж виступає у якості застави перед банком. Але найголовніше – позичальник, як правило, не бачить грошей, які видаються у якості автокредиту, оскільки банки відразу передають їх автосалону. А той вже, в свою чергу, надає позичальникові обраний ним автомобіль. Також важливо розуміти, що кредит на авто дається у тому випадку, якщо придбаний автомобіль не передбачає комерційне використання.
Що пропонують банки восени
Головним осіннім трендом у автокредитах серед українських банків, мабуть, стало зниження процентних ставок на 0,5-2% в середньому. При цьому ставки впали саме за партнерськими програмами та в автоділінзі, а ставки за стандартними програмами для будь-якої марки авто залишаються майже незмінними, злегка відрізняючись у різних банках – у середньому вони становлять від 16% до 22%. Загалом ставка в банку залежить від вартості його внутрішніх ресурсів, виділених під автокредитування.
Така тенденція пов’язана зі зростанням автомобільних продажів у країні. За десять місяців 2019 року було продано більше 70 тисяч авто, із них тільки за жовтень продали близько 9 тисяч автомобілів. До того ж приблизно 20% проданих в Україні за весь рік автомобілів купуються в кредит. А оскільки інтерес українців до автокредитування зростає, банки намагаються розширювати пропоновані портфелі кредитів.
До речі, велику частку проданих авто залишають б/у автомобілі, але поступово в Україні також набувають популярності електромобілі.
“Автодилери оцінюють частку нових авто, що продаються в кредит, у 20-30%. За 7 місяців 2019 року гривневий портфель автокредитів українських банків продемонстрував непогану динаміку, збільшившись на 12,5% або більше 1,2 млрд грн, перевищивши 11,2 млрд грн. Для порівняння: споживчі кредити в гривні за той же період зросли на 14,8% до 132,5 млрд грн. Сегмент автокредитування становить 7,1% в портфелі роздрібних гривневих кредитів, у порівнянні з 6,6% у іпотечних і 83% у споживчих кредитів», – розповідає Катерина Шевченко, начальник управління розвитку роздрібного бізнесу і CRM Банку «Кредит Дніпро».
Зараз в Україні кредитні програми під авто пропонують «Ощадбанк», «УкрСиббанк», «ОТП Банк», «Кредобанк», «Укргазбанк», банк «Глобус», «ТАСКОМБАНК», «МТБ Банк», банк «Південний», «ПРАВЕКС-БАНК», «Радабанк» і деякі інші.
Важливо відзначити, що всі кредити видаються тільки в національній валюті, таким чином, ризики позичальника «прогоріти» на падінні гривні зведені до прийнятного мінімуму.
Варто розуміти, що автокредити під 0%, без авансового платежу терміном на рік в більшості випадків є рекламними або партнерськими – мало який банк готовий насправді надавати такі умови для автомобіля будь-якої марки. В основному банки просять внести авансовий платіж від 10 до 40% за умови, що програма розрахована на 5-7 років.
Банки можуть видавати кредити за цілою низкою програм – на новий автомобіль, на б/у, електромобіль та інші. Так, державний «Ощадбанк» пропонує відразу три види автокредиту, «Кредобанк» має в своєму портфелі набір з більш ніж півтора десятків кредитних програм практично на будь-який смак. А “ТАСКОМБАНК” пропонує відразу дві програми – “Автолайт” та “Автодрайв”; серед іншого вони вимагають 25% – ного першого внеску і також мають фіксовану процентну ставку в 0,01%.
Окрім усього перерахованого вище існують додаткові витрати: одноразова комісія у 2-3% від суми кредиту та обов’язкове страхування автомобіля, який стає банківською заставою. Тобто доведеться обов’язково оплатити ОСЦПВ, а іноді ще й КАСКО.
Партнерські програми
Окрім стандартних пропозицій банки презентують також партнерські програми з певними автосалонами і часто спочатку пропонують клієнту саме їх – особливо, якщо він зацікавлений у конкретній марці автомобіля.
Такі кредити видаються на термін до семи років з початковим внеском мінімум 10%. Раніше тут можна було отримати процентну ставку 0,01%, але для цього потрібно було вносити перший внесок в 60 + % вартості автомобіля. Однак останнім часом банки стали охочіше знижувати відсоток – це пов’язано зі зміцненням ринку кредитування загалом, і тепер найчастіше для отримання такої низької процентної ставки вже не потрібно у якості початкового внеску вносити великі суми.
Партнерська програма прекрасно підходить клієнтам, які зацікавлені в придбанні однієї марки машини – незалежно від того, чи звикли вони до неї або хочуть купити її за чиїмось відгуками. До того ж, це зручно і самим банкам, і автосалонам. Наприклад, «ОТП Банк» в рамках партнерських програм пропонує взяти в кредит автомобіль Hyindai під 0,01% річних при первинному внеску у 10%. Існує у цього банку партнерство із низкою інших автодилерів, у рамках якого можна взяти в кредит практично будь-яку марку автомобіля.
Крім того, часто саме автосалони мають власні програми співпраці з банками, в рамках яких можна взяти автокредит на досить прийнятних умовах. Існує, наприклад, програма Renault Bonus, що дозволяє купити автомобіль цієї марки за ціною на 30-70 тисяч гривень нижче від його середньоринкової ціни. Своя програма є і у Nissan – вона працює трохи по-іншому, резервуючи частину вартості автомобіля на кінець платежів (до 30%) і суттєво зменшуючи поточні щомісячні платежі по кредиту.
Таким чином, автокредитування з допомогою партнерських програм з автосалонами виявляється в чомусь навіть вигідніше, ніж кредитування під будь-яку марку автомобіля – менший відсоток, більш зручні терміни, бонуси як від банку, так і від автосалону для клієнта.
Коментарі