Эксклюзив

Автокредитование в Украине: тренды и подводные камни

17 декабря 2020
admin Читати українською
  1. Порядок в деньгах
  2. Что предлагают банки осенью
  3. Партнерские программы

Автомобильный рынок в Украине развивается активными темпами – автодилеры отмечают растущий интерес украинцев к покупке личного транспорта, в том числе и бизнес-класса. Рынок готов удовлетворить спрос клиентов: сейчас можно купить автомобиль любой марки, при чем как новый, так и подержанный. В случае, когда на осуществление покупки не хватает денег, на помощь приходит автокредит. Украинцы пока только начинают привыкать к таком виду займа, а в мире это уже очень распространенная практика.

Maanimo разбирался, что предлагают украинские банки клиентам, желающим приобрести автомобиль, а также как можно оформить автокредит и с чем придется столкнуться в процессе.

Порядок в деньгах

Банки выдают автокредиты адресно, при этом не важно, новый автомобиль или уже б/у. Зачастую подобной услугой пользуются те, у кого не хватает денег, чтобы полностью и сразу оплатить такую крупную покупку. Учитывая спрос на личный транспорт среди украинцев, банки приспособились к новым запросам авторынка, предоставляя клиентам специализированные предложения.

Конкретных видов автокредита множество, однако объединяет их ряд общих характеристик: первый взнос в 10-40%, срок кредитования от 1 до 7 лет, обязательное страхование купленного автомобиля. При этом он же выступает в качестве залога перед банком. Но самое главное – заемщик, как правило, не видит денег, которые выдаются в качестве автокредита, поскольку банки сразу передают их автосалону. А тот уже, в свою очередь, предоставляет заемщику выбранный им автомобиль. Также важно понимать, что кредит на авто дается в том случае, если приобретенный автомобиль не предусматривает коммерческое использование.

Что предлагают банки осенью

Главным осенним трендом по автокредитам среди украинских банков, пожалуй, стало снижение процентных ставок на 0,5-2% в среднем. При этом ставки упали именно по партнерским программам и в автодилинге, а ставки по стандартным программам для любой марки авто остаются почти неизменными, слегка отличаясь в разных банках – в среднем они составляют от 16% до 22%. В целом ставка в банке зависит от стоимости его внутренних ресурсов, выделенных под автокредитование.

Такая тенденция связана с ростом автомобильных продаж в стране. За десять месяцев 2019 года было продано больше 70 тысяч авто, из них только за октябрь продали около 9 тысяч автомобилей. К тому же примерно 20% проданных в Украине за весь год автомобилей приобретаются в кредит. А поскольку интерес украинцев к автокредитованию возрастает, банки стараются расширять предлагаемые портфели кредитов.

К слову, большую долю проданных авто оставляют б/у автомобили, но постепенно в Украине также приобретают популярность электромобили.

«Автодилеры оценивают долю продаваемых в кредит новых авто в 20-30%. За 7 месяцев 2019 года гривневый портфель автокредитов украинских банков продемонстрировал неплохую динамику, увеличившись на 12,5% или более 1,2 млрд грн и превысив 11,2 млрд грн.  Для сравнения: потребительские кредиты в гривне за тот же период выросли на 14,8% до 132,5 млрд грн. Сегмент автокредитования составляет 7,1% в портфеле розничных гривневых кредитов, в сравнении с 6,6% у ипотечных и 83% у потребительских кредитов», – рассказывает Екатерина Шевченко, начальник управления развития розничного бизнеса и CRM Банка «Кредит Днепр».

Сейчас в Украине кредитные программы под авто предлагают «Ощадбанк», «УкрСиббанк», «ОТП Банк», «Кредобанк», «Укргазбанк», банк «Глобус», «ТАСКОМБАНК», «МТБ Банк», банк «Пивденный», «ПРАВЭКС-БАНК», «Радабанк» и некоторые другие.

Важно отметить, что все кредиты выдаются только в национальной валюте, таким образом, риски заемщика «прогореть» на падении гривны сведены к приемлемому минимуму.

Стоит понимать, что активно рекламируемые автокредиты под 0%, без авансового платежа и сроком на год в большинстве случаев являются рекламными или партнерскими – мало какой банк готов на самом деле предоставлять такие условия для автомобиля любой марки. В основном финучреждения просят внести авансовый платеж от 10 до 40% при условии, что программа рассчитана на 5-7 лет.

Банки могут выдавать кредиты по целому ряду программ – на новый автомобиль, на б/у, электромобиль и прочие. Так, государственный «Ощадбанк» предлагает сразу три вида автокредита, «Кредобанк» имеет в своем портфеле набор из более чем полутора десятков кредитных программ практически на любой вкус. А «ТАСКОМБАНК» предлагает сразу две программы – «Автолайт» и «Автодрайв»; среди прочего они требуют 25%-ного первого взноса и также имеют фиксированную процентную ставку в 0,01%.

Кроме всего вышеперечисленного существуют дополнительные расходы: единоразовая комиссия в 2-3% от суммы кредита и обязательное страхование автомобиля, который становится банковским залогом. Т.е. придется обязательно оплатить ОСАГО, а иногда еще и КАСКО.

Партнерские программы

Помимо стандартных предложений банки презентуют также партнерские программы с определенными автосалонами и зачастую первоначально предлагают клиенту именно их – особенно, если он заинтересован в конкретной марке автомобиля.

Такие кредиты выдаются на срок до семи лет с первоначальным взносом минимум 10%. Раньше здесь можно было получить процентную ставку 0,01%, но для этого нужно было вносить первый взнос в 60+% стоимости автомобиля. Однако в последнее время банки стали охотнее снижать процент – это связано с укреплением рынка кредитования в целом, и теперь зачастую для получения такой низкой процентной ставки уже не нужно в качестве первоначального взноса вносить крупные суммы.

Партнерская программа прекрасно подходит клиентам, которые заинтересованы в приобретении одной марки машины – вне зависимости от того, привыкли они к ней или хотят купить ее по чьим-то отзывам. К тому же, это удобно и самим банкам, и автосалонам. К примеру, «ОТП Банк» в рамках партнерских программ предлагает взять в кредит автомобиль Hyindai под 0,01% годовых при первоначальном взносе в 10%. Существует у этого банка партнерство с рядом других автодилеров, в рамках которого можно взять в кредит практически любую марку автомобиля.

Кроме того, часто именно автосалоны имеют собственные программы сотрудничества с банками, в рамках которых можно взять автокредит на достаточно приемлемых условиях. Существует, например, программа Renault Bonus, позволяющая купить автомобиль этой марки по цене на 30-70 тысяч гривен ниже от его среднерыночной цены. Своя программа есть и у Nissan – она работает немного по-другому, резервируя часть стоимости автомобиля на конец платежей (до 30%) и существенно уменьшая текущие ежемесячные платежи по кредиту.

Таким образом, автокредитование с помощью партнерских программ с автосалонами оказывается в чем-то даже выгоднее, чем кредитование под любую марку автомобиля – меньший процент, более удобные сроки, бонусы как от банка, так и от автосалона для клиента.