2020 рік сильно вдарив по сегменту продажу і покупки нерухомості в Україні, але держава і багато банків докладають максимум зусиль для поліпшення умов іпотечного кредитування для МСБ і фізичних осіб. Які ставки для населенія можуть запропонувати банки, що чекає ринок в найближчому майбутньому, про це Maanimo запитав у банкірів.

Катерина Личана, начальник управління по роботі з партнерами Глобус Банку:

Будь-яка ініціатива з боку держави позитивно впливає на розвиток іпотечного кредитування в цілому.

Активна позиція Президента ось уже 2 роки стимулює іпотечне кредитування і привертає увагу до цього питання з боку державних і регулюючих органів. На сьогодні вже прийняті деякі заходи, що позитивно вплинули на збільшення обсягів іпотечного кредитування, – наприклад, знижена облікова ставка НБУ. Це позначилося на вартості ресурсів і, відповідно, процентній ставці за іпотечними кредитами. Впали депозитні ставки. Якщо тенденція до їх зниження збережеться, то і процентні ставки по іпотечних кредитах, відповідно, також будуть зменшуватися. Відповідно до Звіту НБУ про фінансову стабільність за грудень 2020 р., за десять місяців минулого року ефективна ставка зменшилася майже на 7% і в середньому по банківській системі становила 14,7%. Звичайно ж, у порівнянні з сусідніми країнами вона ще досить висока, так як масову іпотеку реально запустити при ставці менше 5-7% річних.

Поки ж, на мій погляд, іпотека під 7% річних можлива тільки за допомогою державних програм, які зараз активно розробляються і обговорюються.

Криза 2008 року вплинула на іпотечні кредити, які були видані в іноземній валюті. Кредити, які оформлювалися в рамках Державних програм, видавалися в гривні, тому клієнти були захищені від валютних ризиків. На мій погляд, успішною була державна програма, розроблена спільно з Фондом сприяння житлово-молодіжному будівництву щодо здешевлення вартості іпотечних кредитів для забезпечення доступним житлом громадян, яка діяла c травні 2012 року. З одного боку, вона дозволяла громадянам, які потребували поліпшення житлових умов, оформити кредит під низьку процентну ставку, так як частина відсотків компенсувалося державою. З іншого боку, кредити видавалися на будівництво або купівлю житла на первинному ринку, що, в свою чергу, стимулювало і фінансувало будівельну галузь. Будь-які ініціативи і програми, які зараз розробляються Кабміном, однозначно позитивно впливають на розвиток іпотечного кредитування в Україні.

Орися Юзвишин, директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку:

Як відомо, 27.01.2021 року було прийнято Постанову № 63 КМУ «Деякі питання здешевлення вартості іпотечних кредитів». Разом з цим, станом ще сьогодні, дана Програма знаходиться на доопрацюванні, тобто остаточної редакції документа ще немає. Маючи ту редакцію, яка офіційно опублікована, ми вже можемо скласти певне уявлення про цю програму, про основні позиції. Зокрема, можна виділити такі чіткі вимоги і умови:

• Клієнт — це Громадянин України віком до 70 років з числа наступних перерахованих в порядку категорій, наприклад, знаходяться на квартирному обліку; громадяни, які забезпечені за місцем проживання, зареєстрованим в установленому порядку, житловою площею, що не перевищує 13,65 кв. метра на одного члена сім’ї; жителі аварійних і старих будинків; молоді сім’ї; внутрішньо переміщені особи; медичні працівники; науково-педагогічні працівники та працівники бюджетної сфери;
• Мета кредиту — купівля нерухомості на первинному або вторинному ринку нерухомості (житлова нерухомість, яка купується, прийнята в експлуатацію в поточному році або раніше три роки перед поточним, тобто 2018 рік;
• Термін кредиту — до 240 місяців;
• Максимальна сума кредиту та вартість нерухомості — 2000 тис. І 2500 тис. грн відповідно.

І ряд інших параметрів, які докладно описані в Порядку, і це свідчить про той факт, що Програма здешевлення вартості іпотечних кредитів стосується обмеженого кола клієнтів. Таким чином, вважаємо, що більшість клієнтів і надалі будуть користуватися стандартними іпотечними продуктами, які пропонують банки на ринку.

В даний час Програма в основному націлена на розвиток первинного ринку (в тому числі придбання абсолютно нового житла на вторинному ринку), оскільки визначає максимальний термін з дати введення об’єкта в експлуатацію. Цей параметр з позиції державної програми, яка покликана забезпечити громадян не тільки доступним кредитом, а й якісним житлом, є правильним, однак може викликати суттєве звуження кола потенційних клієнтів, в тому числі в тих регіонах України, де відсоток нового житлового фонду є мізерним.

Що стосується реальних ставок, то, наприклад, при максимальному терміні кредитування і максимальній сумі кредиту реальна процентна ставка складе приблизно 8,3% річних, з урахуванням компенсації відсоткової ставки.

Якщо ж з певних причин, а такі є, передбачені Порядком, клієнт виходить з програми, то реальна ставка, розрахована без урахування, складе близько 14,7% річних. Слід також зазначити, що такі кредити будуть видаватися під змінюється ставку, яка розраховується на основі UIRD12M + маржа, передбачена Порядком, і, відповідно, така ставка буде переглядатися щорічно відповідно до умов кредитного договору.

На даний момент очікуємо остаточної інформації про редакції Порядку, та подальших кроків від Фонду розвитку підприємництва по налагодженню співпраці, оскільки наш Банк також планує активно брати участь в цій програмі кредитування.

Скільки буде діяти ця Програма — не знаємо (хоча в попередній версії зазначалося що 3-5 років), ресурси банкам надаватимуться авансом на 6 місяців і поповнюватися за запитом банку, за умови попереднього отримання Фондом відповідних коштів з державного бюджету. Будемо сподіватися, що на цей раз все Клієнти, які отримають кредити в банку, зможуть отримати компенсації протягом всього терміну кредитування. Варто відзначити, що зараз навіть при максимальному терміні кредитування до 20 років, середній термін життя такого кредиту (тобто термін фактичного користування кредитом) становить 5-7 років.