1. Основные преимущества покупки автомобиля в кредит
   1. Необходимый пакет документов для подачи в банк
   2. Схема получения кредита на автомобиль
2. Какими бывают кредиты на автомобиль?
   1. BuyBack (обратный выкуп)
   2. Кредит на автомобиль без КАСКО
   3. Кредит на автомобиль без первого взноса
   4. Кредит на автомобиль без справок
3. Ставки по автокредитам
4. Нужно ли КАСКО для кредита под автомобиль?
5. Итак, подведем итоги.

Кредиты на авто пользуются большой популярностью не только в нашей стране, но и во всем мире. Как правило, у каждого автодилера есть соответствующие предложения на приобритение автомобиля в кредит от банка или финансовой компании.

Основные преимущества покупки автомобиля в кредит:

• Небольшой срок оформления кредита.

Для оформления кредита на автомобиль нужны минимальные накопления, которые идут на оплату первого взноса. Главное, чтобы текущих доходов было достаточно на погашение полученного автокредита.

То есть, фактически, чтобы купить авто, много денег не надо. Человек может пользоваться автомобилем, постепенно оплачивая его стоимость. Кроме того, человек, используя автокредит, может получить тот автомобиль, который хочет, а не тот, на который у него хватит денег.

• Большой период для выплаты кредита.

Кредит на авто может быть оформлен на срок от 1 до 7 лет. Платежи будут небольшими, если срок погашения больше. Однако тогда возрастает общая стоимость кредита. А это немаловажно, ведь переплачивать никто не любит.

• Несложное оформление.

Часто кредит на авто можно взять прямо в автосалоне. При этом банки стараются максимально упростить процедуру и пакет документов, чтобы весь процесс оформления был быстрым и несложным.

• Доступность информации.

Если у человека есть приличный ежемесячный доход, он может легко взять автомобиль в кредит. Для этого ему не надо даже куда-то идти. Ведь в ХХІ веке можно оформить любую ссуду через интернет. Такой сервис очень прост и не требует специальных знаний.

Сейчас любой банк имеет свой сайт, на котором продает банковские продукты. Потому, просто зайдя на сайт банка и выбрав интересующий кредит, легко оформить его, не выходя из дома. Все решения принимаются в режиме онлайн. А ведь раньше было нужно часами ездить по банкам, ждать в очередях. Сегодня все это в прошлом, банки борются за каждого клиента.

Необходимый пакет документов для подачи в банк:

1. паспорт;
2. справка о присвоении идентификационного кода (ИНН);
3. справка с места работы с указанием предприятия, должности и доходов за 6 месяцев (по запросу – с пометкой о том, что невыплат зарплаты не было). Иногда банки требуют выписку из трудовой книжки о местах работы за несколько лет;
4. счет-фактура на покупаемый автомобиль;
5. паспорт, ИНН супруги или супруга, свидетельство о браке;
6. справка из банка о счетах клиента (по запросу);
7. рекомендации от предприятия (по запросу);
8. документы, которые подтверждают доходы (при доходах не по основной работе), в т.ч. декларацию о доходах из налоговой инспекции.

Чтобы взять кредит по упрощенной схеме (без справок), нужен только паспорт и, например, свидетельство ИНН или права. Но банки иногда предпочитают свободную форму подачи документов о доходах — в форме анкеты, где клиент сам вносит данные.

Кредит под залог авто

Так, можно просто указать размер основного и дополнительного дохода и номер телефона, по которому можно проверить финансовую информацию.

Схема получения кредита на автомобиль:

Весь процесс получения автокредита стандартный:

1. Пересмотр своих финансов. Покупка автомобиля — это финансовая операция. Поэтому, чтобы все сделать с умом, нужно изучить свои реальные расходы и доходы, чтобы оценить свои возможности. Перед визитом в автосалон нужно четко представлять машину какого ценового диапазона и в какой комплектации можно себе позволить. Чтобы учесть все факторы, лучше также предварительно изучить все условия кредитования, существующие на рынке. Большинство автосалонов работают не с одним банком, а потому после знакомства с несколькими программами автокредитования от разных банков можно реальнее оценить будущего кредитора. С развитием рынка кредитования автомобилей купить автомобиль в кредит становится все легче. Еще несколько лет назад чтобы оформить кредит на автомобиль, был нужен аванс как минимум 15-20 %. Теперь же полным ходом развиваются автокредиты, по которым кредитуется полная стоимость транспортного средства.
   Но все же ситуация не такая радужная, как хотелось бы. При оформлении кредита существует ряд платежей, которые необходимо произвести в любом случае, какую программу кредитования бы не выбрали. Размер этих расходов будет приблизительно 10-20% от всей стоимости автомобиля. Это отчисления в пенсионный фонд, транспортный сбор, КАСКО и ОСАГО, регистрация в ГАИ, услуги нотариуса, комиссии банка. Словом, даже нулевой первый взнос не означает, что вначале не придется платить.
2. Выбор авто. Это главное событие и цель всего запущенного процесса. Когда мы пришли в автосалон, лучше уже знать какая марка автомобиля интересует. Если будем покупать новую иномарку, чаще всего первый взнос будет 10-20% от стоимости автомобиля. А если нас привлекает автомобиль отечественного производства, первый взнос будет больше — 20-50%. Также от типа автомобиля зависит и продолжительность кредита. Так срок действия кредитного договора на покупку новых иномарок сегодня 5-7 лет, а отечественных и не новых машин — 3-5 лет.
3. Рассмотрение банков и их программ. После принятия решения относительно марки и желаемой комплектации автомобиля сотрудник готовит счет-фактуру на автомобиль и показывает условия кредитования, которые предлагают банки-партнеры автосалона. В большинстве автосалонов возможен вариант прямо на месте оформить все документы. Потом сотрудники сами передают их в банк. Это и хорошо, ведь экономится время, не нужно идти в банк для оформления документов. Но, с другой стороны, банки лояльнее относятся клиентам, которых они видят сами. Ведь это снижает для них риск мошенничества. Сегодня проводятся разные акции, по которым ставки автокредитования значительно ниже рыночных (1-6%). Эти акции готовят совместно автодилеры и банки. Это возможно, так как разницу между акционной и рыночной процентной ставками банку гасит дилер, который имеет свободу устанавливать цену на акционные транспортные средства либо делать скидки на машины. Для таких акций срок кредитования чаще всего не меняется.
4. Пакет документов для кредита. Документы, необходимые для получения автокредита, могут существенно отличаться. Это может быть и паспорт + “код” при минимальном наборе документов. Но может быть и полный набор документов, который требуют банки.
5. Документы в работе

Если покупатель решил сам посетить банк и оформить документы, то ему надо знать, что:

• Решение о выдаче кредита будет принято быстрее, если подать документы в центральный офис, а не в отделение банка. Ведь там нет служб, которые принимают решения о выдаче кредита (служба безопасности, юристы). А потому все документы нужно сначала отправлять на экспертизу в центральный офис.
• Лучше наперед позвонить в банк и уточнить условия кредитования, время и график работы банка, ФИО человека, который занимается кредитами на автомобили. Это даст гарантию, что не придется ждать. В банке документы могут заполняться до часа. Это зависит от сложности анкет. Тем временем работник банка делает копии документов. После этого банк проверяет информацию и принимает решение о выдаче кредита. На это может уйти разное время. В среднем же вопрос о выдаче кредита на автомобиль рассматривается от нескольких часов до нескольких дней.

1. Купля-продажа и регистрация в ГАИ. После положительного решения банка о выдаче кредита сотрудник банки уведомляет об этом заемщика и дает ему гарантийное письмо. На основании этого письма и справки-счета покупатель  заключает с автосалоном договор купли-продажи, в котором указывается марка и стоимость автомобиля, авансовый платеж (если такой будет), порядок регистрации ГАИ и другие условия. После подписания договора, покупатель вносит автосалону аванс, потом проводит платеж с перечислением налога в Пенсионный фонд. Дальше они вместе регистрируют в ГАИ автомобиль и покупателю выписывается техпаспорт на купленный автомобиль, в котором стоит отметка «кредит» или «залог».
2. Получение кредита под автомобиль

После всех этих процедур покупатель должен оформить автокредит в банке. Там ему нужно оплатить несколько дополнительных платежей.

1. Банк не выдает кредиты под залог незастрахованных автомобилей. КАСКО защищает выгодоприобретателя по договору от финансовых рисков, связанных с повреждениями вследствие ДТП, стихийными бедствиями, противоправными действиями третьих лиц и от угона автомобиля.
2. Страховать в банке надо и гражданскую ответственность водителя перед третьими лицами (ОСАГО).
3. Нужно также нотариально заверить договор залога. При этом госпошлина — 0,1% от стоимости автомобиля, а услуги нотариуса — 0,1-0,2% от суммы кредита.

Кредитный договор заключается уже после оформления всех этих нюансов. Во время заключения кредитного договора автомобиль вносится в реестр залогового движимого имущества. Это государственная база данных, которая включает все автомобили, по которым нельзя производить сделки купли-продажи до погашения кредита. Только после того, как кредит погашен, автомобиль удаляется из этого реестра. За записывание машины в этот реестр покупатель вносит от 35 до 100 грн.

Тогда банк перечисляет всю необходимую сумму автосалону. А тот уже передает покупателю автомобиль.

Какими бывают кредиты на автомобиль?

Вариантов кредитов под автомобиль много, но у них много общего:

• оплата первого взноса (может быть до 40% от суммы кредита);
• автомобиль берется как залог (банк забирает его, если нарушаются условия договора);
• обязательное страхование авто (исключений почти нет);
• сумма кредита идет сразу продавцу автомобиля (нельзя использовать кредит по-другому);
• как правило, это покупка некоммерческого автомобиля.

Автокредиты в разных банках имеют различия, но их можно выделить в несколько видов. Рассмотрим их.

BuyBack (обратный выкуп)

По этой программе клиент гасит небольшие платежи весь срок кредитования, а в последний месяц вносится вся отложенная часть основной суммы долга. Этот платеж производится либо из собственных финансов, или через продажу авто в том же автосалоне, либо за счет повторного кредитования.

Последующая продажа автомобиля описывается в договоре купли-продажи или в договоре обратного выкупа и проводится только через того же автодилера. Чаще всего в договоре указывается, что техническое обслуживание и ремонт должны проводиться исключительно в сервисных центрах перечисленных дилеров.

Такую программу предлагают только официальные автодилеры.  В ней первый взнос обычно составляет как минимум 10% от стоимости авто. Последний платеж достаточно высок и составляет 20%-55%. Срок действия программы чаще всего 3 года, но может быть и меньше. Неприятный момент в том, что проценты начисляются не на долг по кредиту на данный момент, а на всю сумму, указанную в договоре как основная сумма долга. Потому при BuyBack будет большая переплата по кредиту, ведь только в последний месяц действия программы гасится основная сумма, а проценты все время начисляются.

И все же, эта схема кредитования может подойти тем, кто хочет иметь автомобиль каждые 2-3 года или досрочно его закрывать.

Еще один основной минус здесь — с высокой вероятностью будет занижаться стоимость автомобиля при выкупе автодилером после срока кредитования. А также дилеры ставят жесткие требования к степени амортизации и пробегу автомобиля при его выкупе.

Кредит на автомобиль без КАСКО

Есть особенности, которые имеют такие программы:

• жесткие условия отбора заемщиков (стаж работы, место регистрации, возраст и т.д.);
• ограничения в марках авто;
• снижение срока кредитования;
• уменьшение суммы кредита.

Также при оформлении кредита под автомобиль с нулевым взносом банк ужесточает требования к КАСКО (франшиза 0% и т.д.), из-за чего стоимость страховки может увеличиться до 10% от стоимости авто. А при оформлении автокредитов без КАСКО банк чаще всего увеличивает размер первого взноса.

Самым привлекательным условием этой программы будет отсутствие ежегодной страховки. Такая программа интересна, если нет нужды в страховой защите.

Основным недостатком будет высокая процентная ставка и повышенный первый взнос.

Кредит на автомобиль без первого взноса

Его можно оформить на любую или почти любую модель транспорта, поэтому воспользоваться им может каждый желающий. Эта программа кредитования имеется не у всех банков, так как является рисковой. Конечное решение по выдаче кредита принимается банком индивидуально. При этом производится сложная схема расчета рисков.

Кредит на автомобиль без справок

Почти во всех банках можно оформить кредит на автомобиль, имея при себе только паспорт и налоговый код. В банках есть свои внутренние программы, по которым они “прогоняют” желающего взять такой кредит, чтобы выяснить его кредитную историю, нет ли криминального прошлого, занятость и другие параметры.

Но когда принимается решение взять такой вид кредита, желательно обратить внимание на процентную ставку по кредиту и условия страхования. Ведь банк себя должен обезопасить. И он делает это через увеличение процентной ставки и расширение страховой ответственности. Это может быть заключение дополнительной страховки от несчастного случая или страхование жизни заемщика, страховка КАСКО делается с “нулевой” франшизой.

Словом, эти дополнительные расходы могут вылиться в круглую сумму. Потому лучше сесть самому и просчитать — не выгоднее ли будет предоставить дополнительную “бумажку” и выиграть некоторую сумму денег, отменив дополнительные платежи по такому кредиту.

Ставки по автокредитам

Расчет стоимости кредита в каждом банке свой. При этом играет роль большое количество факторов. Самые глобальные из них — сумма первого взноса, стабильность финансового положения заемщика, наличие страховки КАСКО, позитивная кредитная история.

Но сегодня на сайтах банков чаще и чаще встречается такой сервис, как онлайн калькулятор. На таком калькуляторе можно приблизительно увидеть сколько придется заплатить, чтобы купить понравившийся автомобиль.

Так, чтобы купить в рассрочку автомобиль стоимостью 250 000 грн., используя кредит в “Приватбанке”, при начальном взносе 25 000 грн., ежемесячный платеж будет составлять 6 790 грн. (сюда включено 1 042 грн. страховки). Это значит, что заемщик каждый месяц будет платить 6 790 грн. на протяжении 7 лет. 

При этом единоразово нужно будет оплатить затраты на гос. регистрацию автомобиля — 519 грн., взнос в Пенсионный фонд — 6 250 грн. и GPS-датчик на автомобиль — 1 750 грн.

Оформить автокредит

Нужно ли КАСКО для кредита под автомобиль?

В Украине законодательством введено в обязательном порядке страхование залогового имущества. В автокредитовании им является автомобиль. Согласно Закона «О залоге» банк может требовать на протяжении всего срока кредитования страховку КАСКО.

Банки и страховые компании сотрудничают при оформлении кредитов. Поэтому в банке клиенту предлагают выбирать страховую компанию из партнеров банка.  Часто такая ситуация воспринимается как недобросовестная конкуренция на рынке.

Но такое сотрудничество банка и страховщика дает возможность устанавливать страховой тариф, который по сравнению с другими будет ниже. Для сравнения: КАСКО на год для клиента, зашедшего в офис к страховщику первый раз, будет стоить 5%-9% от стоимости авто. А то же КАСКО в банке для клиента будет существенно дешевле — 4-7%.

Такие тарифы достигаются несколькими путями. Это может быть уменьшение рисков и увеличение франшиз. Но возможно и так, что между банком и страховщиком установились договорные отношения, предусматривающие “оптовые” договора. Так, каждый договор обслуживается не сам по себе, а пакетом.

Если клиента не устраивает страховая компания, которую предлагает банк, он имеет право выбирать любую другую. Но жизнь такова, что ситуация может из-за этого накалиться: банк может отказаться кредитовать или затянуть процедуру оформления кредита.

Существует еще способ удешевления страхования — КАСКО с франшизой. Правило такое: с увеличением размера франшизы уменьшается тариф по договору страхования. Например,  франшиза 10% примерно равна удешевлению стоимости авто в год на 1%.

Но такое КАСКО не так и выгодно. Ведь франшиза — это сумма ущерба, который придется выплачивать из своего кармана. Кроме того, такое решение  может не понравиться банку, ведь он — выгодоприобретатель по этому договору, а значит и выплата по КАСКО должна перечисляться ему. Но банки чаще всего соглашаются на другой метод снижения стоимости КАСКО. Клиент может купить КАСКО только на невыплаченную сумму кредита, а не на всю ссуду.

Описанные нюансы страхования имеют место быть, но увлекаться ими не нужно. Ведь, по большому счету, страховка КАСКО оформляется, не чтобы решить все вопросы с банком, показав все бумаги, а чтобы в будущем ущерб оплачивался не заемщиком, а страховой компанией.

Итак, подведем итоги.

Взять кредит на автомобиль —  это выход при покупке авто, если какой-то доли средств недостаточно.

Его стоит оформлять, если нужно купить автомобиль быстро и есть уверенность в том, что будут доходы, достаточные для погашения ссуды. Если же эти условия не выполняются — брать кредит однозначно не стоит.

Выбор программы кредитования, банка и валюты кредита зависит от предпочтений человека. Банки предлагают нам кредиты на автомобили, которые могут удовлетворить разноплановые потребности клиента.

Страхование авто при покупке имеет свои плюсы и минусы. Все зависит от каждой отдельной ситуации. Но в общем, дополнительная защита на авто — спокойствие и водителю, и банку.