1. Олег Пахомов, заступник голови Правління – директор з роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро
2. Андрій Онопко, заступник голови правління АТ «Мегабанк»
3. Дмитро Замотаєв, начальник Департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку
4. Ігор Якобчук, директор департаменту казначейства Піреус Банку
5. Дмитро Лаврушин, начальник управління розробки продуктів роздрібного бізнесу АТ «АБ «РАДАБАНК»

У 2019 році, який минає, депозити займали одну з провідних позицій на ринку банківських послуг, залишаючись найбільш затребуваним продуктом серед українців і об’єктом конкуренції серед банків. Maanimo запитав у банкірів, як розвивався цей сегмент протягом року, які суми і як надовго населення довіряє банкам, яка ситуація склалася з гривневими і валютними депозитами, що відбувалося з прибутковістю і ставками, а також які новорічні пропозиції по депозитних вкладах банки готують для своїх клієнтів до новорічних свят.

Олег Пахомов, заступник голови Правління – директор з роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро:

Роздрібний депозитний портфель в 2019 році продовжив поступове зростання: обсяг гривневих коштів населення в банках збільшився за 11 місяців на 38 млрд грн (+14%) до 306 млрд грн, валютних – на 1 млрд доларів (+13%), до 9,5 млрд доларів (еквівалент 227 млрд грн).

Співвідношення строкових вкладів і коштів до запитання за рік суттєво не змінилося і складає близько 60х40, при цьому картина в розрізі валют помітно відрізняється: так, більш 70% валютних депозитів є терміновими, майже 25% розміщені на терміни від року; тоді як в гривневому сегменті терміновими є 51% вкладів, а довгостроковими – лише 11%.

В цілому валютна структура депозитного портфеля з початку року перерозподілилася на користь гривні: 57% на 43% у валютних вкладів. Це обумовлено переважно курсовою переоцінкою валютного портфеля у зв’язку з ревальваційною динамікою гривні, яка зміцнилася з початку року майже на 15%, а також суттєвою різницею в прибутковості депозитів у гривні та у валюті.

Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб, що розраховується на підставі ставок ТОП-20 банків, за станом на середину грудня становить 1,8-3% в доларах США і 1-1,9% в євро, в залежності від терміну розміщення вкладу. За вкладами в гривні провідні банки пропонують 14,7-15,6% річних, що навіть після оподаткування (19,5% з суми нарахованих відсотків) з запасом перекриває прогнозний рівень річної інфляції.

Незважаючи на настільки різну прибутковість, частка валютних вкладів все ще досить висока. Вкладники при виборі валюти депозиту враховують ряд факторів: власні фінансові можливості – валюту отримання доходу і основних витрат; плановану довгостроковість заощаджень, переслідувану мету – отримання максимального доходу або захист коштів від курсових ризиків.

Багато клієнтів диверсифікують свій депозитний портфель по валютах, вирішуючи таким чином одночасно завдання заощадження коштів при мінімізації курсових ризиків і отримання додаткового доходу.

При відсутності інфляційних та курсових шоків істотна різниця в дохідності гривневих і валютних депозитів збережеться: банки продовжать фокусуватися на залученнях в гривні як ключовому ресурсі для кредитування, мотивуючи клієнтів розміщувати кошти на терміни від 6 місяців і вище більш привабливими процентними ставками. Зазвичай в кінці року деякі банки проводять точкові акції по короткострокових депозитах, націлені на зміцнення подушок ліквідності при переході в новий фінансовий рік.

З урахуванням істотного уповільнення інфляції і послідовного пом’якшення регулятором монетарної політики ставки по депозитах також будуть знижуватися, тому зараз гарний час зафіксувати високу прибутковість на 2020 рік: Банк Кредит Дніпро пропонує до 17,75% річних у гривні і до 3% в валюті, що є однією з кращих ринкових пропозицій.

Андрій Онопко, заступник голови правління АТ «Мегабанк»:

Ринок депозитів в 2019 році, як і в попередньому, продовжує зростати. Це говорить про довіру до банківської системи в цілому, а також поступовий перехід з готівкового обігу в безготівковий. Всі вже зрозуміли, що зберігати гроші вдома небезпечно, в банківський ж сейф вони не приносять дохід. Депозит є оптимальним варіантом збереження і примноження заощаджень. В цілому по банківській системі гривневі кошти населення з початку 2019 року збільшилися на 12,7%, валютні – на 6,6%. Сума депозиту до 200 тисяч гривень забезпечена Фондом гарантування вкладів, що позначається на популярності таких депозитів. Що стосується термінів депозитів, то в нашому банку популярністю користуються вклади на термін 10 – 12 місяців. Ставки по таких депозитах як правило вище, ніж по короткострокових. Депозити на короткий термін цікаві, наприклад, для тих, хто планує якісь дорогі покупки, відпустку або навчання.  

Протягом року гривневі депозити фізичних осіб показують динаміку зростання. Вони потрібні банкам як один з джерел ресурсів для кредитування. Валютний же ресурс для банків менш цікавий через відсутність валютного кредитування, тому попит на них з урахуванням поступового зниження ставки і курсових коливань на валютному ринку носить не постійний характер. Якщо порівнювати долари і євро, то остання валюта так і не стала повноправним гравцем на ринку депозитів, її популярність набагато нижче ніж депозити в доларах.  

З початку цього року НБУ чотири рази знижував облікову ставку – з 18% до 15.5%, а вчора прийняв нове рішення і черговий раз знизив її відразу з 13 грудня 2019 року на два пункти – до 13,5%. Тенденція щодо її зниження збережеться і на наступний рік. Якщо умовно відняти інфляцію, згідно з даними Держстату, отримаємо ставку близько 8%, що говорить про те, що депозит як інструмент збереження вільних коштів вигідний для населення і приносить дохід. У той же час, незважаючи на послідовне зниження облікової ставки, через високу конкуренцію серед банків за вкладників, процентна ставка за вкладами для фізичних осіб знижується в банках не так швидко. У періоди зростання ділової активності, ставки в національній валюті навіть незначно зміцнювалися з подальшим поверненням на колишні позиції або трохи нижче колишніх.

З урахуванням чергового зменшення облікової ставки, що діють на сьогодні в банках ставки можна вже вважати спеціальною пропозицією, так як в перспективі банки будуть знижувати діючі ставки по депозитах.

Дмитро Замотаєв, начальник Департаменту роздрібного бізнесу Глобус Банку:

За 10 місяців 2019 року депозитний портфель фізичних осіб в банківській системі України збільшився на 4,9 млрд. Грн. або на 1,5%. ГЛОБУС БАНК нарощував його випереджаючими темпами і за 10 місяців збільшив свій депозитний портфель на 7,5%. Такий результат став наслідком виваженої політики банку по залученню нових клієнтів і нових вкладів одночасно з вдалими стимулами по утриманню лояльних клієнтів. При розміщенні депозитів клієнти в першу чергу керуються простотою продукту і необхідністю максимізувати свої процентні доходи. Саме тому у нас найбільшою популярністю користувалися класичні депозити з термінами розміщення понад рік, на які банк пропонував найбільші процентні ставки. За результатами 2019 року середній чек депозиту трохи виріс і перевищив 100 тис. грн.         

У 2019 вартість депозитів знижувалася у всіх валютах, тільки ось швидкість зниження була різна. Найбільш чутливе падіння ставок відбулося у інвалютних депозитів, оскільки зараз у банків досить обмежені можливості для проведення активних операцій в іноземній валюті. Зниження за депозитами в національній валюті було більш плавним і меншим через підвищений попит фінансових установ на гривневий ресурс для нарощування обсягів кредитування – перш за все споживчого.         

За даними Держстату, в листопаді 2019 року споживчі ціни в Україні зросли лише на 0,1% в порівнянні з попереднім місяцем. У річному вимірі інфляція сповільнилася до 5,1%, що істотно нижче за середньоринкові ставки за депозитами фізичних осіб, які становлять близько 15% річних. Зазначу, що такі високі ставки скоро можуть відійти в минуле, оскільки НБУ продовжує рух в сторону послідовного зниження облікової ставки. В кінцевому підсумку призведе до ще більшого зниження ставок за депозитами фізичних осіб. Останнє рішення НБУ щодо зниження облікової ставки відразу на 2% має дати додатковий імпульс банкам до перегляду своєї цінової політики.    

Зараз банки знаходяться на певному роздоріжжі – клієнти звикли до новорічних пропозицій і, відповідно, з нетерпінням їх чекають, а банки на тлі поточних трендів по стрімкого зменшення облікової ставки не готові робити клієнтам занадто «щедрі» пропозиції. Тому, думаю, в цьому році новорічні пропозиції банків будуть не надто майоріти підвищеними ставками. Впевнений, банки будуть активніше використовувати інші мотиваційні інструменти для заохочення клієнтів зупинити свій вибір на тому чи іншому депозитному продукті.

Ігор Якобчук, директор департаменту казначейства Піреус Банку:

У квітні-жовтні 2019 року НБУ знизив облікову ставку на 2,5%. У той же час, конкуренція між банками за гривневі депозити змушувала банки тримати депозитні ставки для фізичних осіб в гривні практично без змін. Депозити юридичних осіб, як правило, більш короткі і більш чутливі до зміни облікової ставки НБУ, що призвело до їх зниження. Також, спостерігається зниження ставок для фізосіб в іноземній валюті, що пов’язано з надлишком іноземної валюти в банківській системі і відсутністю можливостей у банків в її розміщенні.

При постійно знижується інфляції, яка практично досягла цільового рівня НБУ в 5% плюс/мінус 1% і зміцненні курсу гривні, поточні депозитні ставки є досить привабливими для вкладення.

Дмитро Лаврушин, начальник управління розробки продуктів роздрібного бізнесу АТ «АБ «РАДАБАНК»:

За даними НБУ гривневий портфель українських банків показував незначне зростання протягом усього 2019 року. Депозитний портфель в іноземній валюті перебував на стабільному рівні, не показуючи ні зростання, ні падіння.

На збільшення обсягів гривневих вкладів вплинула стабілізація фінансової та економічної ситуації в країні в цілому. Відновилося зростання економіки і реальних зарплат, стабілізувався курс гривні. На ринку залишилися тільки найнадійніші банки, які до того ж пропонують вигідні умови саме по гривневих депозитах.

Велика частина вкладників віддають перевагу депозитам без можливості дострокового розірвання і з виплатою відсотків в кінці терміну, в зв’язку з найпривабливішими процентними ставками по таких пропозиціях від банків. Гривневі заощадження в 2019 році в багатьох банках переважали ще й тому, що дохідність за ними протягом року була вищою ніж за вкладами в іноземній валюті. 

В АТ «АБ «РАДАБАНК» протягом 2019 року портфель депозитних вкладів показував стабільне зростання як у валюті, так і в гривні. У клієнтів Радабанк близько 50% становлять валютні заощадження і 50% – в гривні. Вкладники віддають перевагу середні суми накопичень, що потрапляють під суму гарантування вкладу (200 тис. грн).

Необхідно також відзначити, що значно збільшився портфель і кількість вкладів, оформлюваних за допомогою системи дистанційного обслуговування рахунків «RB24». 

Найпопулярніші терміни, на які розміщуються кошти від 3-х до 6-ти місяців.

Незважаючи на зниження облікової ставки більшість банків як і раніше утримують рівень ставок по депозитах в гривні і навіть проводять сезонні кампанії з особливими умовами. Але все ж при подальшому зниженні облікової ставки банки будуть змушені знижувати рівень ставок по депозитах в гривні. Ставки по валютних заощаджень протягом року знижувалися з 5-6% до 3-4%. 

У найближчому періоді депозити як і раніше будуть найбільш надійним і прибутковим інструментом збереження і примноження власних коштів.