1. Дмитро Лаврушин, начальник управління розробки продуктів роздрібного бізнесу АТ «АБ« РАДАБАНК»
2. Дарина Прилуцька, керівник напрямку карткових продуктів Банку Кредит Дніпро
3. Іванна Погуляйко, Начальник управління платіжних систем і карткових продуктів ГЛОБУС БАНКУ
4. Ірина Циганок, керівник напрямку бізнесу електронної комерції Банку Конкорд

Ринок NFC платежів в Україні та світі переживає справжній бум – операції за допомогою девайсів і безконтактних карт стають все швидшими і зручнішими для клієнтів. Maanimo вирішив запитати у українських банкірів, чого далі чекати клієнтам і чи варто переживати за збереження своїх персональних даних при використанні біометрії.

Питання Maanimo:

1. Як би ви оцінили темпи розвитку безконтактних платежів в Україні? Наскільки динамічно розвивається ринок?
2. Одним з нових трендів є впровадження біометричних платежів – ваш прогноз щодо розвитку цього сегмента? Наскільки можна бути впевненим у безпеці своїх даних?
3. Які плани у вашого банку на NFC-напрям?

Дмитро Лаврушин, начальник управління розробки продуктів роздрібного бізнесу АТ «АБ« РАДАБАНК»:

1. Як і багато країн світу, Україна готується відмовитися від готівки. Ознакою сучасної людини є здатність заплатити за покупку не дістаючи готівку з кишені. Платіжні картки з безконтактної оплатою – вже зараз технологія вчорашнього дня. Сьогодні все більше набирає популярність оплата з мобільних пристроїв.

За інформацією платіжної системи Mastercard Україна посіла четверте місце в світі за кількістю безконтактних платежів з використанням мобільних гаджетів. За період з першого кварталу 2018 року по перший квартал 2019 роки кількість безконтактних оплат смартфоном в Україні зросла в 35 разів. Найактивніше в Україні розвиваються сервіси безконтактної оплати Apple Pay і Google Pay. Найчастіше українці розраховуються за допомогою мобільних пристроїв в продуктових магазинах, громадському транспорті, ресторанах і кафе, а також на АЗС.

Упевнений, що популярність і темпи зростання безконтактних оплат в Україні, не будуть зменшувати обертів.

2. Кожна людина має унікальні фізичні ознаки: відбитки пальців, геометрія руки, малюнок вен, райдужна оболонка ока і ін. Всі ці характеристики унікальні, а значить, по ним можна ідентифікувати особу. На цьому і побудовані технології біометричної ідентифікації. Банки, платіжні системи та інші сервіси активно впроваджують біометричні технології. З одного боку це підвищує безпеку платежів, з іншого спрощує фінансові операції.

Платіжна система Mastercard оголосила про те, що з квітня 2019 року покупці зможуть використовувати біометричні дані, такі як відбитки пальців і розпізнавання особи, при підтвердженні оплати за картками Mastercard. Згідно з недавнім дослідженням, проведеним Mastercard дуже багато людей – 93% учасників опитування – для підтвердження оплати вважали за краще використовувати свої біометричні дані, а не вводити паролі. Сервіс Mastercard Identity Check вже доступний в 37 країнах по всьому світу (на жаль, Україна поки не входить в цей список).

Біометрія – це набагато більш досконала система захисту фінансів, ніж ПІН-коди та СМС від банку. Для надійності проведення платежів найчастіше застосовують многофакторну аутентифікацію – ПІН-код або одноразовий пароль плюс біометричні дані.

3. Всі власники платіжних карт АБ «КБ« РАДАБАНК »мають можливість використовувати глобальні платіжні сервіси Apple Pay і GooglePay. Наші клієнти, встановивши на свій мобільний гаджет з технологією NFC відповідний додаток, можуть здійснювати безконтактні платежі з карткових рахунків відкритих в АБ «КБ« РАДАБАНК ». Фахівці нашого банку постійно відстежують інновації на ринку безконтактних платежів і використовують їх при розробці нових платіжних сервісів і продуктів.

Дарина Прилуцька, керівник напрямку карткових продуктів Банку Кредит Дніпро:

1. Тренд популяризації безконтактних платежів, в тому числі, за допомогою смартфонів і інших NFC-пристроїв, очевидний: за даними НБУ за І півріччя такі платежі становлять уже близько 30% всіх безготівкових транзакцій.

З початку року кількість безконтактних платіжних карт зросла на 36% до 5,3 млн од., а кількість токенізірованних карт – на 24% до 1,4 млн. од. Таким чином, кожна сьома платіжна карта в Україні є безконтактної.

Платіжна інфраструктура також активно розвивається: з початку року кількість безконтактних торгових платіжних POS-терміналів зросла на 19% до майже 263 тис одиниць – це 86% всіх POS-терміналів, які приймають платежі.
Популярність безконтактних оплат як при наявності карти, так і при її фізичній відсутності в разі оплати NFC-пристроєм, обумовлена ​​простотою, оперативністю, зручністю і безпекою. Платити картою або гаджетом – швидше питання звички для конкретного клієнта. У першому випадку карту потрібно мати при собі, у другому – досить зареєструвати її у відповідному платіжному додатку, попередньо встановивши його на NFC-гаджет.

Міжнародні платіжні системи прогнозують, що в найближчому майбутньому близько 80% гаджетів – смартфони, розумні годинники, фітнес-браслети, інші пристрої, що підтримують NFC-технологію – матимуть функцію оплати.

Подальший розвиток технологій, поряд з підвищенням рівня фінансової грамотності та інклюзії, активним розвитком smart-city проектів, масовим впровадженням банками і ритейлерами сучасної платіжної інфраструктури, поступальним скороченням частки тіньових розрахунків готівкою сприятимуть все більшому проникненню безконтактних оплат в повсякденне життя українців.

2. Visa тестує в Україні нову технологію біометричної оплати FacePay, що дозволяє проводити розрахунки не тільки без платіжної картки, а й без гаджета. Для її використання клієнт в своєму мобільному банківському додатку попередньо повинен зробити кілька селфі і «прив’язати» їх до своєї платіжної картки; при оплаті покупки в магазині він буде ідентифікований за допомогою спеціального обладнання в касовій зоні, оснащеного системою автоматичного розпізнавання осіб. Біометрична технологія успішно використовується в Європі, наприклад, при проходженні паспортного контролю в аеропортах, що свідчить про її високу надійність і безпеку.

MasterCard оголосила про старт в Україні проекту з верифікації клієнтів, заснованій на поведінковій біометрії. Рішення забезпечує безпечну аутентифікацію клієнтів, завдяки аналізу їх поведінки при взаємодії з пристроями і додатками в режимі реального часу і порівняно з профайлами попередньої поведінки клієнта в мережі інтернет.

3. У планах Банку Кредит Дніпро на наступний рік запуск і розвиток NFC-технологій на базі рішень лідерів ринку для найбільш повного задоволення потреб клієнтів у швидкому, безпечному і зручному проведенні оплат.

Іванна Погуляйко, Начальник управління платіжних систем і карткових продуктів ГЛОБУС БАНКУ:

Спершу розберемося, в чому полягає сама технологія безконтактних платежів. Як відомо, безконтактна оплата забезпечується за допомогою технології NFC — Near Field Communication, що означає «ближній безконтактний зв’язок». Цією технологією оснащено сучасні безконтактні платіжні картки або смарт-девайси, зокрема смартфони, годинники, браслети, каблучки тощо.

По суті, це технологія безпровідної передачі даних на невеликій відстані, яка дозволяє здійснювати обмін між пристроями у межах 10 см — у нашому випадку, між безконтактною платіжною карткою або цифровим девайсом та торговим POS-терміналом. Зв’язок між ними здійснюється за лічені секунди.

NFC-технологія є надзвичайно безпечною та гарантує миттєві оплати в один дотик. Касир не зможе використати дані з картки або смарт-девайсу зі злочинною метою, тому що не бере її до рук. Шахраї не отримають інформації про платіж, оскільки кожна транзакція трансформується в унікальний код (токен), який «чітко» прив’язаний до номеру банківської картки кожного користувача. При цьому токенізація транзакції дозволяє приховати реквізити платіжної картки від третіх осіб.

Тобто, гарантується найголовніша умова безпеки, що недоступна для контактних карток – ніхто не бачить номера вашої картки. Верифікація платежу здійснюється вже на стороні платіжної системи шляхом перевірки відповідності згенерованого токену номеру платіжної картки, після чого операція схвалюється. 
NFC-технологія одразу привернула увагу українців, які миттєво опановують технологічні новинки, особливо якщо ті спрощують процес оплати у повсякденному житті: швидкий, без черг, прохід у метро, сплату за проїзд у муніципальному транспорті, пальне на заправках та харчі у супермаркетах, сніданки та обіди у ресторанах швидкого харчування тощо.

Особлива показова динаміка оплати смартфонами. Лише за останній рік кількість NFC-оплат в Україні зросла у 35 разів (період: перший квартал 2018/перший квартал 2019). Наразі кожне третє замовлення у кафе чи ресторані Києва оплачується безготівково – платіжною карткою або смарт-девайсами з NFC. 
За даними НБУ, кількість безконтактних електронних платіжних засобів в Україні на 01.04.2019 становила 4 618 тис. шт., з них 1 106 тис. шт. були мобільними платіжними інструментами, та якщо взяти 01.07.2019, то цифри суттєво зросли: до 5 342 тис. шт. та 1 357 тис. шт. відповідно. Завдяки сталим та динамічним темпам росту кількості NFC-транзакцій Україна увійшла до четвірки країн із найвищим рівнем зростання темпів проникнення послуги безконтактних оплат в національну платіжну інфраструктуру.

На думку експертів, еволюційною точкою “неповернення” в історії розвитку NFC-платежів в Україні стала поява NFC-гаманців з використанням переважно смартфонів на базі сервісів Google Pay, а згодом і Apple Pay.

В Україні можливість розраховуватися за товари та послуги з використанням цих сервісів нині пропонують Клієнтам понад 20 банків.

2. Визначаючою новий тренд подією у безготівкових оплатах з використанням біометричних даних платника стало впровадження на початку цього року біометричних рішень міжнародних платіжних систем, зокрема Mastercard. Ця технологія вже доступна для online-платежів в Інтернеті. Мова йде про такі біометричні дані як відбитки пальців, сканування райдужної оболонки ока або розпізнавання обличчя при підтвердженні безготівкових оплат/переказів за платіжними картками.

На думку експертів ринку, біометричні технології ідеально відповідають очікуванням людей про безпечні платіжні рішення майбутнього. Згідно з недавнім дослідженням, проведеним Mastercard в співпраці з Оксфордским університетом, 93% респондентів для підтвердження оплати надали перевагу використанню своїх біометричних даних без використання паролів. Крім того, впроваджувати для своїх клієнтів біометричні рішення хочуть 92% фахівців банківської сфери. Порівняно з іншими методами аутентифікації, наприклад, одноразовим паролем по SMS, біометричні платежі дозволяють скоротити число відмов від покупок на 70%. Якщо взяти преференції клієнтів, то саме біометрія — це та технологія, яка здатна забезпечити суттєві переваги для покупців, ритейлерів та банків за рахунок спрощення процесу шопінгу та гарантування безпеки платежів. Оскільки дедалі більше планшетів та смартфонів надають можливість використання біометричних даних, настав час для широкого розповсюдження цієї технології.

Біометричні рішення для здійснення online-платежів — це про те, що завжди з платником (наприклад, смарт-девайс), та те, ким він є!

3. На наступний рік це – один із важливих сервісів мобільного банківського додатку. Як член МПС Mastercard, ГЛОБУС БАНК завершує сертифікацію технології підтримки біометричних даних Mastercard Identity Check при проведенні Клієнтами online-платежів.

Ірина Циганок, керівник напрямку бізнесу електронної комерції Банку Конкорд:

1. Якщо вірити відкритим даними, то кількість карт лише з магнітною смугою, що емітуються українськими банками стрімко падає. Трендом останнього десятиліття стала гібридна карта підтримує і чіп і магнітну смугу.

А трендом при виборі чіпа, звичайно, є перевагу бесконтатного контактному, у своїй вартості готових карт в цих виконаннях вже майже зрівнялися. Це, власне, і є основною умовою просування безконтактних карт на ринку.

Крім того, використання безконтактних чіпів дозволяє банкам випускати карти з екзотичними форм-факторами у вигляді кілець, брелоків або браслетів, що є оригінальним маркетинговим ходом та привертає клієнтську аудиторію.

2. Ідея біометричної ідентифікації давно пробивається на платіжний ринок. До недавнього часу стримуючим фактором була ціна пристроїв і обмежені можливості телекомунікацій. Але тренди останніх років прибрали ці перешкоди і, на наш погляд, цей сегмент ринку отримає свій розвиток.

Що стосується бізнесу електронної комерції, то технології Touch ID і Face ID вже давно впроваджені таким локомотивом споживчих технологій як компанія Apple і повсюдно використовуються на всіх сучасних пристроях вироблених нею через спеціальний сервіс Apple Pay. Усі конкуренти Apple рухаються в тому ж напрямку і ринок очікує вихід подібних систем від альтернативних виробників.

При цьому, всі учасники ринку зацікавлені в забезпеченні безпеки персональних даних користувачів. Їх зберігання, безпечна передача, запобігання несанкціонованого доступу – ось завдання, які вирішує будь-яка інформаційна система. У зв’язку з цим відповідність міжнародним стандартам безпеки як систем, так і процесів, забезпечить ліжковим користувачам належний рівень захисту, а компаніям, що надають безпечний сервіс, – явну конкурентну перевагу на ринку.

3. Сьогодні Банк Конкорд повністю готовий до міграції карт своїх клієнтів в NFC-пристрої. Разом зі своїм партнером Процесинговим центром ПРОКАРД банк пройшов проекти VTS і MDES в платіжних системах, а також емітентскіе проекти Apple Pay, Google Pay і Garmin Pay.

Всі торгові термінали банку забезпечують прийом безконтактних карт і NFC-пристроїв, а інтернет-мерчанти банку підтримують технології MasterPass і Apple Pay.

Більш того, Банк Конкорд забезпечує підтримку цих технологій для всіх своїх партнерів, сприяючи тим самим популяризації сучасних методів оплати, які відповідають міжнародним стандартам інформаційної безпеки.