Виктория Волковская (АФИ): «Плата за услуги МФО вырастет, ведь их будет становиться меньше»
Чтобы взять кредит в банке, украинцам приходится выполнять ряд требований и собирать внушительный список документов, что отрицательно сказывается на объемах банковского кредитования. При этом среди населения набирают популярность микрофинансовые организации, готовые быстро выдать кредит на простых условиях. Однако принятый закон «о сплите» позволит в 2020 году передать функции контроля и регулирования компаний небанковского финрынка от Нацкомфинуслуг Нацбанку, что может способствовать уходу с рынка десятков МФО.
О том, отразится ли это на кредитных ставках микрофинансовых организаций, как бороться с мошенниками и почему МФО начали массово штрафовать клиентов, в эксклюзивном интервью для Maanimo рассказала Виктория Волковская, генеральный директор Ассоциации финансовых институций.
О росте популярности МФО
— Согласно данным Нацкомфинуслуг, объемы кредитования физлиц микрофинансовыми организациями за первое полугодие 2019 года выросли на 18% по сравнению с 2018-м. Кроме того, что в таких учреждениях намного проще и быстрее взять кредит, нежели в банках, чем еще обусловлен рост? В чем особенности кредитования МФО в последние месяцы?
— На сегодняшний день услуги по выдаче мелких кредитов от небанковских финансовых учреждений являются довольно востребованными. Поэтому и такие компании также активно развиваются день ото дня. Физические лица, которые не могут быстро и без всяких бумажных и иных волокит получить кредит в банках, все чаще прибегают к подобным учреждениям. Ведь, действительно, они могут выдать короткий и большой кредит.
Да, рост объемов кредитования небанковскими финансовыми учреждениями по итогам первого полугодия 2019 года составляет 18% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Рост объемов таких кредитов по итогам 2019-го, как я думаю, будет не менее 25-30%.
Таким образом, отвечая на ваш вопрос, скажу, что, во-первых, такой рост объемов кредитования связан с быстротой и простотой оформления кредитов. Небанковские учреждения по данным паспорта потенциального кредитополучателя запрашивают у бюро кредитных историй по нему всю информацию и быстро принимают решение. Конечно же, если в таком бюро имеется информация, например, о непогашенных кредитах, которые физлицо когда-то брало в других учреждениях, то ему будет отказано в получении денег.
Скажу так, что сегодня небанковские финансовые учреждения являются носителями современных скоринговых программ и идут в ногу со временем. Все это значительно снижает риски по невозврату кредитов.
О массовых штрафах
— Летом текущего года член Нацкомфинуслуг Денис Ястреба заявил, что несовершенно прописанное законодательство в сфере небанковского финрынка привело к стремительному росту жалоб клиентов таких учреждений. Основная причина – высокие штрафы и пени, которые начисляли финкомпании заемщикам, несмотря на очень высокие ставки по кредитам. Почему микрофинансовые организации так массово начисляют штрафные санкции?
— Действительно, на сегодня законодательство по регулированию работы небанковских финансовых учреждений выписано не достаточно хорошо. Там много пробелов, спорных моментов.
Что касается штрафов, то здесь нужно все четко разделять. Часто кредитополучатель берет кредиты на небольшой промежуток времени, например, на 10-15 дней, что называется в народе «до получки». Разумеется, срок небольшой и возвращать деньги нужно также быстро с процентами. Но такой кредитополучатель тянет со своевременной выплатой по кредиту и выплачивает все положенные платежи спустя 7-8 месяцев. Вы представляете, какими высокими со всеми процентами, штрафами и пенями будут такие выплаты? Эти суммы в 20-30 раз превысят само тело кредита.
Теперь вы понимаете, почему финкомпании начисляют массово штрафы и пени в больших размерах, помимо выплаты процентов по кредитам. Недисциплинированных кредитополучателей очень много, и их число растет.
Другое дело, если человек берет такой кредит сроком на год, то условия поняты и приемлемы, и он погашает свои долги равномерно в течение этого срока.
Хотя по пеням и штрафам существует законодательное ограничение – их суммарное число в деньгах не должно превышать тело кредита.
Таким образом, любого кредитополучателя нужно приучать к тому, что если взял кредит (не важно на какую сумму), то будь добр своевременно и честно возврати его со всеми полагающимися процентами.
О клиентах-мошенниках
— МФО часто имеют дело с массовым мошенничеством клиентов — последние берут по 20-25 кредитов в каждом таком учреждении и не возвращают их. Недавно Нацкомфинуслуг обращался к подобным финучреждениям с просьбой избирательней подходить к клиентам и сократить количество выдаваемых кредитов, поскольку это удвоит случаи мошенничества. Какова Ваша позиция в этом вопросе?
— Да, в Нацкомфинсулуг действительно правы. Здесь часто злоумышленники (назовем их так) прекрасно знают работу финкомпаний и их обращения в бюро кредитных историй. Так, вот они могут быстро набрать кредитов на протяжении 1-2 часов в десятке компаний. Почему? Потому что проверка их историй в бюро кредитных историй осуществляется на протяжении 1-2 часов. И, разумеется, за этот небольшой промежуток времени такие нечестные кредитоплучатели и оформляют безнаказанно кредиты в 20-25 компаниях.
Здесь снова вернусь к финансовой дисциплине. В Европе и США взять кредит на сумму всего лишь 100 долларов и не вернуть его – нонсенс и событие номер один в его жизни. Он таким образом испортит себе кредитную историю на всю жизнь, и ни один банк ему никогда никаких денег не выдаст. У нас же все безнаказанно и часто не портит кредитную историю отдельно взятого физического лица.
О высоких ставках
— Почему мелкие компании небанковского финрынка до сих пор удерживают очень высокие ставки по кредитам до 200-300%? Могут ли они значительно уменьшить такие показатели, или в этом нет необходимости из-за большого потока клиентов?
— Действительно, процентные ставки у небанковских финансовых учреждений очень высокие. Однако все это оправдано. Ну, во-первых, и мы уже об этом говорили, остается достаточно высоким процент невозврата денег. Во-вторых, административные затраты фирм, связанные с содержанием офисов, выплатой зарплат, уплатой налогов и т.д. В-третьих, и об этом мало говорят, небанковские финансовые учреждения отдают в долг кредитополучателям в отличие от банков, свои деньги. Как известно, последние живут за счет рефинансирования Нацбанка Украины.
Если все это учесть и подсчитать, то реальная доходность таких компаний находится не на уровне 200-300% годовых, а 20-30%. А это довольно «нормальные» цифры.
И в этом нас должны понимать все: и государство, и обычные физические лица. Ну и действительно, если бы людям не было выгодно быстро и без всяких волокит получить деньги в таких учреждениях, то они бы этого не делали.
— Есть ли предпосылки для дальнейшего снижения ставок по кредитам для МФО, каковы они?
— Пока я этих предпосылок не вижу. Это все зависит от принятия различных нормативно-правовых актов, в том числе, и со стороны Нацбанка. Это целый ряд мероприятий и в один день они, разумеется, произойти не могут.
О регулировании рынка
— Осенью этого года президент Владимир Зеленский подписал закон о «сплите», который вводит международные стандарты регулирования и надзора в небанковском финсекторе. Теперь Нацбанк, а не Нацкомфинуслуг с 1 июля 2020 года будет контролировать подобные учреждениями. Как это отразится на их работе? Не будет ли чрезмерным контроль со стороны регулятора?
— Пока об этом тоже сказать довольно сложно. Нужно будет принять ряд нормативно-правовых актов под новый закон. Но уже сейчас ясно, что банки работают по одним законам, а учреждения небанковского финансового рынка – по другим. Поэтому единых стандартов быть не может. И именно поэтому я считаю «сплит» некоей утопией. Ведь, например, небанковские учреждения («кредиты до получки») работают по своим восьми профильным законам, и они написаны сугубо под наш рынок. Это не учитывая немалого количества нормативных актов. А в отношении других участников рынка, например, страховых компаний или ломбардов, то под них приняты свои соответствующие законы.
Успокаивает одно: Нацбанк Украины понимает это и проводит достаточно много подготовительной работы. Так, начинаются обсуждения различных будущих нормативно-правовых актов с небанковской общественностью.
— Но вы ведь всегда говорили о том, что в НБУ нет специалистов, которые хорошо знают небанковский рынок…
— Я об этом говорю и сейчас. Да, их там нет. Но, по нашей информации, часть специалистов из Нацкомфинуслуг перейдут в Нацбанк, и мы надеемся, что некий костяк будет там сформирован по каждому сегменту небанковского рынка.
— Вы утверждали, что подобное переформатирование рынка регулирования однозначно приведет к удорожанию стоимости услуг. Как вы считаете сейчас?
— Да, такое будет. Ведь, внедрив «сплит», Нацбанк ужесточит любые требования к участникам рынка. Появятся большие штрафы, возможно, и за небольшие провинности. Например, если будет какой-либо компании выписан штраф размером 2 миллиона гривен, то, бесспорно, что фирма, выплатив его, просто закроется. Ведь у нее не будет средств к дальнейшему существованию. А отсюда и следует повышение размеров платы за услуги компаний небанковского финансового рынка, ведь их будет становиться меньше.
Комментарии