Руслан Спивак (Райффайзен Банк Аваль): «В 2021 году мы увидим сектор с эффективным взаимодействием традиционных банков и финтех компаний»
За время карантина украинский финансовый рынок испытал немалый стресс. Банковской системе пришлось в максимально короткие сроки адаптироваться к новым условиям, чтобы удержать планку клиентского сервиса на высоком уровне. И нужно признать, банкам это удалось. О том, как финансовый рынок пережил локдаун, о кредитовании украинцев и возможностях для МСБ, а также о диджитализации и планах на будущее в интервью для Maanimo рассказал директор корпоративного бизнеса в Райффайзен Банк Аваль Руслан Спивак.
О банковской системе
— Как сейчас чувствует себя банковская система Украины? Насколько удачно она пережила кризис и будет ли готова сдержать удар, если наступит новая волна пандемии осенью?
— Банковская система Украины достаточно стабильная, ликвидная, можно даже сказать, переликвидная, и в целом неплохо готова к тому, чтобы успешно пройти текущий сложный период. Безусловно, коронакризис сильно ударил по сектору, т. к. из-за экономического падения и глобального локдауна мы наблюдаем существенное сокращение (до 30-40%) операций, увеличение резервов под потенциальные дефолты, рост затрат и, как следствие, падение доходов. По результатам первого полугодия, финансовый результат выглядит пока что относительно хорошо, но тренды очевидны, и к концу года, мне кажется, мы рискуем увидеть менее радужную картину. Подобная тенденция наблюдается по всему миру, где скорость ухудшения состояния балансов некоторых американских и европейских банков сравнима с показателями времен глобального экономического кризиса.
Что это может означать? Кто-то снова начнет срочно искать капитал или даже закроется, а доходность, вполне возможно, опять сползет ниже отметки cost of equity. Несмотря на то, что 2021 год может оказаться даже сложнее, я смотрю с оптимизмом на перспективу украинского банковского сектора достойно пройти этот кризис.
О работе в карантин
— Как карантин повлиял на работу вашего банка? Как это отразилось на взаимодействии с клиентами?
— Когда вы обслуживаете более 2.5 млн клиентов – это всегда огромная ответственность. А в ситуации с кризисом, вызванным пандемией, к этому добавляется еще и ответственность за самое главное, что у нас есть – человеческое здоровье. К моменту начала карантина многие услуги уже были доступны онлайн, но все же физическое присутствие в отделениях часто все равно было необходимо. С началом карантина банк в кратчайшие сроки организовал предоставление практически полного спектра услуг через онлайн-каналы. Отделения при этом были переведены на адаптивный график работы, что позволило, с одной стороны максимально обезопасить клиентов и персонал, а с другой – обеспечить беспрерывность сервиса.
Думаю, этот вызов сектор прошел достойно. На самом деле я искренне благодарен этому кризису за то, что он нам всем показал, что предел эффективности лежит намного дальше, чем нам казалось, а скорость инноваций, даже в условиях жестких регуляций и ограниченных ресурсов, может быть кардинально иной. Здесь мы идем в ногу с миром, где метрики скачиваний мобильных приложений банков выросли на 100+%, а важность отделений упала до исторического минимума.
О рынке кредитования
— Как сейчас обстоят дела на рынке кредитования? Вернулись ли вы к докарантинным показателям обслуживания клиентов? Ужесточились ли условия получения кредитов?
— В кризис всегда на первый план выходит принцип – responsible banking for responsible clients. Банковский сектор, к сожалению, неизбежно процикличен, и когда экономика падает, то аппетит к риску снижается.
С началом кризиса многие институты провели стресс-тесты портфелей, пересмотрели кредитные политики и выделили следующие кластеры: во-первых, текущие клиенты, с которыми сохраняется активная кредитная работа; во-вторых, текущие клиенты, которые пострадали от последствий COVID-19 и требуют различные формы реструктуризации; и в-третьих, новые клиенты, представляющие перспективные отрасли, которые лучше других выглядят в условиях новой реальности.
В целом, несмотря на снижение ключевой ставки НБУ до 6%, мы не наблюдаем значительной активизации спроса на кредиты. В конце марта был всплеск выборки кредитных средств до 10% как реакция на шок карантина. Но на текущий момент портфели стабильны и маловероятно, что сектор вырастит значительно в этом году.
Об МСБ
— Какие предложения сейчас существуют для МСБ? Предоставляете ли вы кредиты для стартапов?
— Райффайзен Банк Аваль является «домашним банком» для представителей малого и среднего бизнеса. За последние годы мы профинансировали украинские компании на десятки миллиардов гривен в самых различных отраслях. Как только государство запустило программу «5-7-9», а также ее вариации с возможностью кредитовать под 0%, мы стали самым активным ее участником, как по количеству, так и по объемам предоставленных кредитов. Среди клиентов оказались и стартап-компании, но, учитывая высокий риск, их все же крайне ограниченное количество.
О депозитах
— Уже несколько месяцев ставки по гривневым вкладам стремительно снижаются. Как это сказалось на желании клиентов размещать депозиты, наблюдается ли отток вкладов? Какая ситуация на рынке депозитов?
— В странах с небольшой экономикой, существует практически прямая зависимость уровня ликвидности от экономической и, под час, важнее – политической, стабильности рынка.
В первом квартале наблюдались периодические всплески панических настроений, что неизменно приводило к оттоку средств. Сейчас же мы наблюдаем переликвидность сектора т. к. несмотря на то, что ставки упали на 4-5%, в большинстве банков объем средств на текущих и депозитных счетах только растет.
Ключевым фактором стабильности является предсказуемость политики национального банка, эффективность некоторых фискальных стимулов со стороны государства и переход на адаптивный карантин, который позволил возобновить бизнес активность.
О диджитализации банка
— Цифровизация финансового рынка набирает обороты. Банки постепенно начинают конкурировать не только между собой, а и с финтех компаниями. Как скоро, по-вашему, трансформируются фининституты в Украине, и что это будет означать для клиентов банков? Как много банк инвестирует в сферу цифровизации, привлечения новых специалистов, создания IT-hub?
— Последние лет пять банки вкладывают в инновации больше, чем за последние двадцать лет вместе взятые. Двигателем этого прогресса является, как ни странно, не столько конкуренция, сколько кардинально изменившиеся критерии ценности и выбора со стороны клиента. Да, некоторое время назад финтех компании и необанки, благодаря своей agile природе, сумели занять существенное место на рынке, покорив клиентов своей эргономичностью и клиенторинетированностью. Классические, неповоротливые и забюрократизированные банки после многих лет поиска капитала и постоянных сокращений, несколько пробуксовали на старте диджитализации, но текущий кризис спровоцировал «flight to safety and security», когда лояльность, сформированная в спокойные времена, стремительно снижается в эпоху турбулентности.
В этом случае потребители возвращаются к классическим брендам, которые успешно прошли не один кризис сами и обладают обширным опытом и инструментарием, чтобы помочь его пройти своим клиентам.
В этих условиях, многие финтехи ощутили на себе приостановку инвестиций, а традиционные банки под давлением «шока карантина», вынужденно ускорили внедрение инноваций, тратя немыслимые, как для кризиса, бюджеты, продавливая регуляторов и взаимодействуя с клиентами не хуже более технологичных challengers.
Думаю, к середине 2021 мы увидим совсем другой по качеству сектор с практиками эффективного взаимодействия традиционных банков и финтех компаний. Возможно, будут построены и целые межинституциональные экосистемы, которые будут способствовать большей открытости рынка и инфраструктурной эффективности. Этот путь прошли уже многие развитые страны и потребитель от этого только выиграет.
О планах на будущее
— Какие проекты банк планирует внедрить в обозримом будущем? Чего стоит ожидать клиентам?
— Мы, конечно же, продолжим работать над своей инновационной дорожной картой, максимально улучшая клиентский опыт в каждом канале взаимодействия: мобильное приложение, сайт, отделение и т. д. Например, несмотря на кризис, мы уже запустили бета-версию нового интернет-банкинга для юридических лиц, электронный документооборот для валютообменных операций, а также улучшили многие ключевые процессы.
Мы стремимся быть надежным партнером для каждого нашего клиента и, как сейчас принято говорить, – “We’re in this together”!
Комментарии