1. Андрей Приходько, начальник отдела по работе с инвесторами Банка Кредит Днепр
2. Андрей Григель, Председатель Правления АО «АБ «РАДАБАНК»

За прошедший год банковский сегмент значительно преобразился. Главной тенденцией стал переход банков в онлайн. Кроме того, финучреждения активно совершенствовали свои продукты и услуги. Maanimo спросил у банкиров, с какими рисками столкнулись банки в 2019 году, какие проблемы удалось преодолеть, насколько изменилась ситуация в сегменте по сравнению с предыдущим годом, а также к чему банкам предстоит подготовиться в 2020 году.

Андрей Приходько, начальник отдела по работе с инвесторами Банка Кредит Днепр:

Проблемы, с которыми сталкивалась банковская система, можно назвать «болезни роста». Очистка рынка завершена, внедрено новое более жесткое регулирование НБУ, в том числе, и в вопросах кредитного риска. Достигнут значительный прогресс в деле достижения прозрачности банковской системы. Однако, реальный сектор, к сожалению, далеко не так прозрачен, как банковская система.  И поэтому вопросы финансового мониторинга и комплаенса являются ключевыми для финучреждений. Банки вынуждены направлять все больше ресурсов именно на внутренние процессы, связанные с финансовым мониторингом клиентов.

Также банки продолжают работу с проблемными активами. К сожалению, доля NPL в портфеле юрлиц продолжает оставаться высокой. По сравнению с началом 2018 г. она сократилась только на 2,3% до 53,7% на 01.10.2019. При этом крупнейшие держатели портфелей NPL — государственные финучереждения и остающиеся на рынке российские банки.

Продолжается стойкий тренд на наращивание розничного потребительского кредитования. При этом розничный бизнес диджитализируется, банки предлагают более удобные цифровые решения для своих клиентов.

Макропрогнозы на будущий год не обещают экономического прорыва, поэтому очевидно, что конкуренция банков за качественных клиентов только усилится. Конкурентными преимуществами станут технологичность обслуживания, профессионализм, умение общаться с клиентом на понятном языке. Очевидно, что стабильность в банковском секторе зависит и будет зависеть от макроэкономической стабильности. Для существенной активизации кредитования и сохранения вектора прибыльной деятельности банковского сектора необходимы эффективная регуляторная политика, продолжение структурных реформ, которые сделают экономику более устойчивой к внешним и внутренним шокам, улучшат инвестиционный климат, обеспечат устойчивый экономический рост.

Андрей Григель, Председатель Правления АО «АБ «РАДАБАНК»:

Если говорить «небанковской» терминологией, то основным риском, который создавал напряженность, был и остается риск политической неопределенности.

Он присутствовал в начале года, когда только закончилось введенное двумя месяцами ранее военное положение, далее нас ждали выборы президента и в парламент.

Все эти события вынудили клиентов быть осторожными, и в первом полугодии активность бизнеса была довольно низкой.

С другой стороны, НБУ продолжает демонстрировать, что проводит независимую монетарную политику, а также продолжает следовать своей стратегии.

Так в этом году была продолжена валютная либерализация, объявлен переход на IBAN, исключены из обращения монеты мелкого номинала и введены связанные с этим новые правила округления.

На все эти действия банкам приходится отвечать изменением своих процессов и внутренних нормативных документов.

Кроме того, для небольших банков серьезными задачами остаются организация системы управления рисками, реформа корпоративного управления, а также новые требования по организации процесса управления проблемными активами.

Если смотреть на результаты банковской системы в уходящем году, то важно отметить, что прибыль сегмента является рекордной.

Это вызвано прежде всего сокращением расходов на формирование резервов под кредитные операции — большинство резервов было сформировано в предыдущие годы, завершением очистки банковской системы — на рынке остались по сути только «здоровые» банки, а также существенным ростом потребительского кредитования, которое априори является более высокодоходным типом операций.

Последний аспект чреват проблемами в будущем, причем не только для банков, но и для других финансовых учреждений, работающих в сегменте кредитования физических лиц.

Неожиданностью для многих агентов рынка стал тренд по укреплению национальной валюты, и на данный момент население и бизнес не могут перестроиться жить в условиях ревальвации гривны с учетом многолетних ожиданий и традиционной сезонности в поведении курса.

Хотелось бы также отметить, что в 2019 г. банки стали уже полноценно воспринимать конкуренцию со стороны небанковских финансовых организаций и fin-tech компаний. Существенную нишу заняли ломбарды, кредитные союзы и пункты обмена валют, а также инкассаторские службы.

Очень важным событием 2019 года стало принятие т.н. законе о «сплите», который существенно повлияет на правила игры на рынке финансовых услуг в 2020 г.

На сегодня непонятно как именно, поскольку конкретные нормативные акты Национального банка будут подготовлены ближе к дате перехода — 01.07.2020, но очевидно, что новые «подопечные» НБУ (страховые, лизинговые, факторинговые компании, ломбарды, кредитные союзы) будут контролироваться по схожим принципам, которые сейчас регулятор применяет к банкам — на условиях прозрачности структуры собственности, достаточности капитала для покрытия рисков и соблюдения правил финансового мониторинга.

По моими ожиданиям, это приведет к естественному выбыванию большого количества компаний, соответственно банкам надо готовиться, как пересмотреть работу со своими контрагентами в этом сегменте, так и возможно переманить клиентскую базу у тех, кто уйдет с рынка.

Кроме укрепления курса в 2019 году НБУ впервые стал давать долгосрочные прогнозы по учетной ставке.

И в этих прогнозах закладывается ее довольно существенное снижение, а основное падение запланировано как раз на 2020 год.

Таким образом, многие банки уже сейчас привыкают жить в условиях сужения чистой процентной маржи, а соответственно и снижения доходности активных операций.

Потому что бизнес стремится к снижению процентных ставок, и запрос в экономике в целом на это действие есть, а вот пассивообразующие клиенты пока не готовы получать заниженные проценты по своим депозитам и текущим счетам.

Ну и также хотелось бы отметить дальнейшее развитие технологий, что создает удобства для банков в виде автоматизации рутинных процессов, повышение качества принятия решений и дает возможности для оптимизации организационной и региональной структуры.

Но с другой стороны все более явно проявляется негативная сторона этого тренда — это повышение киберриска как части операционного риска, в связи с чем банки должны серьезно вкладываться в модернизацию своих информационных сетей и на поддержку системы управления информационной безопасностью.