1. Дарья Прилуцкая, руководитель направления карточных продуктов Банка Кредит Днепр
2. Анна-Мария Романчук, начальник управления маркетинга Идея Банка

Программы лояльности позволяют клиентам банков существенно экономить на покупках и при расчетах в интернете, а финучреждениям – наращивать клиентскую базу и заинтересовывать потребителей новыми выгодными предложениями. Maanimo спросил у банкиров, какие виды вознаграждения выгоднее – кэшбек, бонусы, купоны или промокоды, что предпочитают сами клиенты и какие программы лояльности предлагают банки летом 2020 года.

Дарья Прилуцкая, руководитель направления карточных продуктов Банка Кредит Днепр:

Если говорить о программах лояльности по банковским карточным продуктами, то наиболее популярным инструментом является сashback (дословно: возврат денег) – программа лояльности, которая заключается в возвращении на карту клиента определенной суммы в качестве вознаграждения за проведение безналичных расчетов.

Возвращенными средствами можно оплатить следующие покупки, использовать их на погашение кредитной задолженности или перебросить на накопительный счет. Обычно сумма сashback является процентом от суммы совершенных транзакций. Это может быть единый процент или же дифференцированный, в зависимости от категории расчетов: супермаркеты, АЗС, кинотеатры, авиабилеты, проезд в общественном транспорте, аренда авто, кафе и рестораны, услуги мобильных операторов.

Иногда повышенный сashback начисляется точечно в рамках отдельных партнерских акций банка с конкретной торговой сетью.  Также размер сashback может меняться в зависимости от активности клиента и от того, использует он кредитные или свои собственные средства для расчетов. В некоторых случаях клиент сам может выбирать категории, по которым ему будут возвращаться деньги, при этом категории периодически обновляются в зависимости от сезонности или партнерских программ финучреждения.

При выборе платежной карты с опцией сashback клиенту желательно предварительно проанализировать структуру своих ежемесячных расходов, выделить основные статьи и соотнести их с предложениями банков, чтобы выбрать одно или несколько оптимальных для его случая.

Так как сashback является доходом клиента, то с него удерживаются 18% НДФЛ и 1,5% военного сбора, налоговым агентом выступает банк. сashback, как правило, начисляется в начале месяца за покупки, совершенные в предыдущем месяце. Банки обычно устанавливают максимальную сумму сashback, в среднем это 300-500 грн.

Банки применяют сashback, бонусы, купоны, промокоды и прочие маркетинговые инструменты для того, чтобы мотивировать клиентов наиболее действенным способом – материальным поощрением – активнее пользоваться банковскими продуктами, наращивать долю безналичных расчетов, а также для привлечения на обслуживание новых клиентов.

Выплата вознаграждений означает для банка недополученную прибыль, но при этом растет объем активных карт, торговых операций и interchange – комиссий, средств на дебетных карточных счетах, происходит увеличение выбранных кредитных лимитов и процентного дохода от кредитных карт, увеличиваются средний чек и продуктовая нагрузка на клиента. Важна и нематериальная составляющая: клиенты учатся более прагматично выбирать банк для обслуживания и управлять своими финансами, активнее пользуются банковскими продуктами, привыкают к платежной культуре cashless, которая выгодна им самим и экономике в целом.

Анна-Мария Романчук, начальник управления маркетинга Идея Банка:

На рынке банковских продуктов существуют различные предложения как кэшбек, бонусы, купоны или промокод. Мы предлагаем кэшбек, потому что считаем, что клиенту удобнее самому выбирать, куда потратить деньги.

Кэшбек, в том числе, предусмотрен и в нашей кредитной карте Card Blanche White, которая привлекает многих выгодными условиями. Ведь нередко случается так, что осуществить любую покупку очень нужно, а собственных средств не хватает. В таком случае очень выручают кредитные карты.

Главное преимущество данного банковского продукта – увеличенный льготный период использования кредитных средств, который составляет до 92 дней и привлекательный кэшбек в размере 10% на первую покупку.

Никаких ограничений по времени или количеству операций, банк постоянно предлагает своим клиентам возврат части средств, потраченных при расчетах картой:

• 10% в первую покупку по карте
• 3% при расчетах на АЗС, кафе, барах и ресторанах
• 2% при расчетах в продуктовых супермаркетах

Суть кэшбека в том, что от 2 до 10% потраченных средств с карты возвращается обратно на счет. Эта опция действует на заправках в торговых сетях, барах и ресторанах – там, где чаще всего потребители осуществляют расчеты картами.

Идея Банк не ограничивает желания клиентов рассчитываться в той или иной торговой или сервисной сети, то есть дает полную свободу действий в расчетах, возвращая непосредственно деньги, а не бонусы или баллы, которые клиенты могут использовать только в определенных сетях.

Соответственно, самый высокий кэшбек получат клиенты, которые активно рассчитываются картой. В том числе это зависит и от их личных потребностей, и от уровня расходов (рестораны/кафе/бары и АЗС). При этом траты в супермаркетах, по которым по карте Card Blanche White Идея Банк начисляет 2%, относятся к категории потребления первой необходимости.